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金融服務(wù)論文:縣域金融服務(wù)體系革新

中國(guó)人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng)劉士余在2010年指出“一年多來(lái),試點(diǎn)地區(qū)各級(jí)地方政府、金融管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”,共同努力,建立了有效的跨部門(mén)工作協(xié)調(diào)機(jī)制和配套政策支持體系,因地制宜開(kāi)發(fā)、推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品,促進(jìn)了試點(diǎn)地區(qū)“三農(nóng)”貸款投放的明顯增加,農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面有效擴(kuò)大,金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷豐富,金融服務(wù)效率和質(zhì)量顯著提高,農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步改善,更多的農(nóng)村和農(nóng)民從試點(diǎn)中得到了高效、便捷的金融服務(wù)實(shí)惠。”試點(diǎn)地區(qū)取得的階段性成果為在全國(guó)全面開(kāi)展縣域金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新積累了有效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),但這些還不足以解決中國(guó)縣域金融困境。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入工業(yè)化、國(guó)際化、城市化、市場(chǎng)化和信息化的新階段,與此相應(yīng)的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、縣域工業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì),這就對(duì)改進(jìn)和提升縣域金融服務(wù)提出了新的要求。從總體上講,我國(guó)縣域金融在服務(wù)理念、管理理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制、政策支持體系等方面與日新月異的“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求尚有較大差距。因此,“加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)、加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要“抓手”,是新形勢(shì)下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化的有效手段。”

一、河南省縣域金融服務(wù)體制創(chuàng)新的現(xiàn)狀和問(wèn)題

縣域金融服務(wù)缺失已成為制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大障礙,做好縣域金融工作,必須堅(jiān)持從國(guó)情出發(fā),尊重市場(chǎng)基本原則,緊緊圍繞服務(wù)于強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和城鎮(zhèn)化發(fā)展來(lái)進(jìn)行。河南省是人口大省、糧食和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省、新興工業(yè)大省,解決好工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展問(wèn)題離不開(kāi)金融的大力支持。近幾年,隨著國(guó)家和河南省對(duì)縣域金融的重視,許多優(yōu)惠政策不斷實(shí)施,各金融機(jī)構(gòu)也做了積極探索。例如,2012年4月15日,由河南省發(fā)展改革委、省政府金融辦制定的《河南省2012年產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)金融服務(wù)行動(dòng)計(jì)劃工作方案的通知》重點(diǎn)闡述中小企業(yè)貸款,鼓勵(lì)大型國(guó)有銀行、股份制銀行建立產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)金融服務(wù)站,選派專(zhuān)職客戶經(jīng)理進(jìn)駐產(chǎn)業(yè)集聚區(qū),搭建銀行與產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)企業(yè)有效對(duì)接、常態(tài)長(zhǎng)效服務(wù)渠道,結(jié)合不同企業(yè)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征,創(chuàng)新設(shè)計(jì)個(gè)性化金融服務(wù)方案。但由于缺乏相關(guān)政策和國(guó)家相關(guān)部門(mén)大力支持,河南省縣域金融滯后的現(xiàn)象沒(méi)有得到根本改觀。而農(nóng)業(yè)是一個(gè)投資回報(bào)低、周期長(zhǎng)的行業(yè),金融部門(mén)不愿意將資金投向“三農(nóng)”,河南省資金瓶頸問(wèn)題突出,主要表現(xiàn)在縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少,國(guó)有商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)收縮,各大商業(yè)銀行基本取消了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn),導(dǎo)致金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)明顯不足;農(nóng)村資金外流嚴(yán)重,縣域內(nèi)的資金凈流出量非常突出,制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展;金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏,針對(duì)“三農(nóng)”的金融工具數(shù)量滿足不了農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

現(xiàn)階段,河南省縣域金融服務(wù)體制創(chuàng)新正在經(jīng)歷一個(gè)由政策供給為主導(dǎo)轉(zhuǎn)向以滿足市場(chǎng)需求為主導(dǎo)的過(guò)渡階段,在組織體系上逐漸形成以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的服務(wù)體系,在服務(wù)的工具和方式上也逐漸實(shí)現(xiàn)多元化以滿足縣域多樣化的金融需求。河南省委常委、常務(wù)副省長(zhǎng)李克在2009年肯定了河南成為全國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)省份后取得的突出成效:“一是涉農(nóng)信貸投放增加較多,有力支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品內(nèi)容豐富,適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要;三是服務(wù)方式不斷出新,農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率不斷提高;四是創(chuàng)新能力不斷提高,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制得到改進(jìn);五是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不斷完善;六是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改進(jìn),競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)始形成。”但由于多方面原因,河南省縣域金融服務(wù)體制改革啟動(dòng)晚、進(jìn)展慢、結(jié)構(gòu)復(fù)雜,縣域金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中暴露出一系列問(wèn)題:市場(chǎng)機(jī)制不完善;功能缺失;資金供需缺口大;金融服務(wù)品種和方式仍落后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等。

二、深化河南省縣域金融服務(wù)體制創(chuàng)新的相關(guān)建議

[文秘站:] 任何一項(xiàng)金融創(chuàng)新的開(kāi)展和深入都是需要不斷探索和完善的,同時(shí)也離不開(kāi)各個(gè)相關(guān)部門(mén)的大力支持和配合,對(duì)于河南省縣域金融服務(wù)體制創(chuàng)新尤其如此。2011年,國(guó)家在《關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出,在河南省“設(shè)立農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū),開(kāi)展農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點(diǎn)”,為河南省縣域金融發(fā)展帶來(lái)了巨大機(jī)遇。這就要求在推進(jìn)金融創(chuàng)新過(guò)程中,從提高對(duì)創(chuàng)新工作的認(rèn)識(shí);加強(qiáng)部門(mén)間協(xié)調(diào)配合;強(qiáng)化政策激勵(lì)措施;因地制宜開(kāi)拓創(chuàng)新;結(jié)合實(shí)際復(fù)制推廣等方面強(qiáng)力推進(jìn)河南省縣域金融服務(wù)體制創(chuàng)新工作。

(一)進(jìn)一步完善縣域金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu),建立有效激勵(lì)機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)銀行,允許私人資本進(jìn)入縣域機(jī)構(gòu),允許在不同地方成立不同股權(quán)結(jié)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu),把縣機(jī)構(gòu)引進(jìn)民間資本,農(nóng)業(yè)銀行還是控股,即“屬地化”,因?yàn)橐坏┞毠ぷ兂晒蓶|,積極性就容易發(fā)揮;對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行,可以引入多元化股權(quán),利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),單分小額貸款業(yè)務(wù),將其分離;對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,應(yīng)退出商業(yè)性業(yè)務(wù),對(duì)政策性業(yè)務(wù)先核定成本,再進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)或服務(wù)的招投標(biāo);而對(duì)于農(nóng)村信用合作社,可以引入民間資本,允許一部分股東逐步達(dá)到相對(duì)控股地位,將責(zé)權(quán)利統(tǒng)一于股東,由股東選擇符合任職資格的經(jīng)營(yíng)者,對(duì)主要股東或控股企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管、防止“大股東”掏空。另外,鼓勵(lì)其它商業(yè)銀行和政策性銀行到農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu),除農(nóng)發(fā)行外,可以按照“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則,通過(guò)與地方政府、中介組織合作開(kāi)展金融業(yè)務(wù),拓展對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的扶持領(lǐng)域。

(二)支持和引導(dǎo)縣域尤其是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)成立資金互助社地方政府應(yīng)立足河南實(shí)際,在縣域大力開(kāi)展相關(guān)政策法規(guī)和金融知識(shí)培訓(xùn)工作,鼓勵(lì)引導(dǎo)符合條件的地區(qū)建立農(nóng)村資金互助社。政府應(yīng)對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織進(jìn)行合理引導(dǎo),賦予其合法的地位與功能;采取各種優(yōu)惠稅收、利率政策來(lái)扶持農(nóng)村資金互助合作組織的健康規(guī) 范發(fā)展;建立多層次的信用監(jiān)督體制,整合農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系,以期在更大范圍內(nèi)推廣。

(三)逐步建立政府支持的、以政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì),這決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須走政策性發(fā)展之路。河南省應(yīng)加大政府支持力度,不斷擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,完善組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)能力。比如進(jìn)一步開(kāi)展水稻、棉花、玉米等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),探索建立以財(cái)政為依托的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,抗御旱災(zāi)、水災(zāi)、蟲(chóng)害,為農(nóng)業(yè)救災(zāi)服務(wù)。

(四)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式,擴(kuò)大有效擔(dān)保范圍,復(fù)制推廣支持試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)涉農(nóng)信貸管理制度創(chuàng)新,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍,按照因地制宜、靈活多樣的原則,探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、茶權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、種養(yǎng)殖業(yè)活體動(dòng)物等抵押貸款,穩(wěn)步發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單、結(jié)算單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款,例如,在“農(nóng)村確權(quán)辦證”的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大有效抵、質(zhì)押物范圍,試行林權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村住房、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民種養(yǎng)殖業(yè)圈棚建筑物、大型農(nóng)機(jī)具等抵押貸款;鼓勵(lì)各類(lèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式,加大對(duì)縣域的融資擔(dān)保服務(wù)。

金融服務(wù)論文:新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求

黨的十六屆五中全會(huì)提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大歷史性任務(wù)，這是關(guān)系我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策，也是推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。今年是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的開(kāi)局之年，在農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)取得重大進(jìn)展和階段性成果的同時(shí)，如何進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社的資金實(shí)力和服務(wù)水平，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是我們大家共同的職責(zé)。今天，銀監(jiān)會(huì)決定召開(kāi)“農(nóng)村信用社支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)座談會(huì)”，恰逢其時(shí)，意義重大。

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性地位，始終不渝地把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全部工作的重中之重，作為事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)全局的頭等大事來(lái)抓，采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，擴(kuò)大和深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村發(fā)展的資金投入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)了積極變化，迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。但是，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大的矛盾依然突出，在很大程度上制約著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。解決這些問(wèn)題，需要多方面的政策支持，其中，加大資金投入是關(guān)鍵，黨中央、國(guó)務(wù)院也明確要從建設(shè)資金、財(cái)政支出、銀行信貸等方面切實(shí)向農(nóng)村傾斜。加大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，除了國(guó)家財(cái)政投入外，更多的是要依靠農(nóng)村金融。這就要求深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，充分發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融的作用，建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)制。同時(shí)，我們希望各級(jí)政府要為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境：一要完善法治環(huán)境，有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務(wù)行為，保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債權(quán)；二要加強(qiáng)誠(chéng)信制度建設(shè)，建立完善社會(huì)信用體系，規(guī)范市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)行為，努力培植誠(chéng)信文化；三要轉(zhuǎn)變政府職能，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的自主性和獨(dú)立性。下面，我就完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、深化農(nóng)村信用社改革問(wèn)題談幾點(diǎn)意見(jiàn)。

一、加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系

20__年3月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立了人民銀行牽頭的深化農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革專(zhuān)題工作小組，專(zhuān)門(mén)研究制定農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革方案。報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)同意后，20__年6月，深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案開(kāi)始正式實(shí)施。20__年8月，在反復(fù)研究和征求有關(guān)部門(mén)意見(jiàn)后，試點(diǎn)擴(kuò)大到29個(gè)省（區(qū)、市）。20__年12月，人民銀行向國(guó)務(wù)院上報(bào)了《農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃》，提出了農(nóng)村金融改革的總體目標(biāo)、思路和具體政策建議。

目前，我國(guó)基本上形成了政策性金融和商業(yè)性金融并存的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融服務(wù)水平有了很大提高，但農(nóng)村金融體系的整體功能仍然不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是農(nóng)村地區(qū)特別是西部地區(qū)資金外流問(wèn)題比較嚴(yán)重，資金不足問(wèn)題困擾著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是政策性金融和商業(yè)性金融都比較薄弱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村資金投入力度不夠，農(nóng)民貸款難問(wèn)題沒(méi)有得到根本緩解。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)體系不健全，信貸產(chǎn)品單一，信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等發(fā)展滯后。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強(qiáng)，農(nóng)村金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系落后。這些問(wèn)題制約了當(dāng)前加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為此，迫切需要進(jìn)一步對(duì)農(nóng)村金融組織進(jìn)行改革和重新定位，加快構(gòu)建符合農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。認(rèn)真總結(jié)改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步采取有效措施，鞏固農(nóng)村信用社改革成果，建立農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅(jiān)持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。

二是進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、扶貧開(kāi)發(fā)貸款等開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)。政策性金融業(yè)務(wù)和開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格實(shí)行分賬管理。對(duì)政策性業(yè)務(wù)設(shè)立指令性賬戶，指令性賬戶實(shí)行項(xiàng)目專(zhuān)項(xiàng)管理、單獨(dú)核算。對(duì)開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)設(shè)立指導(dǎo)性賬戶，實(shí)行市場(chǎng)化管理。

三是加快推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，使其經(jīng)營(yíng)決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層、貼近農(nóng)村，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

四是積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，加快建立郵政儲(chǔ)蓄銀行。按照商業(yè)化原則，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”，完善郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。

五是大力促進(jìn)農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)！農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。

六是加快建立市場(chǎng)化的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制。加快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題農(nóng)村金 融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

七是結(jié)合發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。

二、充分發(fā)揮好中央銀行資金支持的正向激勵(lì)作用，進(jìn)一步鞏固和深化農(nóng)村信用社改革

近年來(lái)，為發(fā)揮好中央銀行資金支持的正向激勵(lì)作用，真正達(dá)到“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的政策效果，人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)按照規(guī)定條件和程序，嚴(yán)格考核農(nóng)村信用社改革情況。截至20__年3月末，完成了9期農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行工作，共計(jì)向29個(gè)省（區(qū)、市）的2355個(gè)縣（市）農(nóng)村信用社發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)1649億元，占全國(guó)選擇專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)支持方式縣（市）總數(shù)的98，占專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)總額的99；對(duì)吉林、陜西省農(nóng)村信用社共發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)借款2.6億元。在已發(fā)行的專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)中，用于置換不良貸款1347億元，置換歷年掛賬虧損302億元。總體上看，資金支持政策的嚴(yán)格實(shí)施，使農(nóng)村信用社的歷史包袱得到有效化解，資本充足率迅速提高，資金實(shí)力顯著增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)一步轉(zhuǎn)換，不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境、不同經(jīng)營(yíng)狀況下的農(nóng)村信用社基本找到了適合自身特點(diǎn)的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式。

銀監(jiān)會(huì)提出，今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村信用社改革要在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向的基礎(chǔ)上，用5至10年時(shí)間分期過(guò)渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。同時(shí)，統(tǒng)一農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，全面推行貸款五級(jí)分類(lèi)，并逐步按商業(yè)銀行的口徑對(duì)其計(jì)算資本充足率。人民銀行將積極支持銀監(jiān)會(huì)組織開(kāi)展農(nóng)村信用社資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)和資本充足率真實(shí)性核查工作，切實(shí)采取督促農(nóng)村信用社強(qiáng)化資本約束、完善撥備制度、提高資產(chǎn)質(zhì)量的政策措施。同時(shí)，人民銀行將保持資金支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性和一致性，在專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付考核時(shí)，仍以現(xiàn)行資金支持政策規(guī)定為準(zhǔn)，考核農(nóng)村信用社的資本充足率，并按貸款四級(jí)分類(lèi)口徑考核農(nóng)村信用社不良貸款比例。

為繼續(xù)發(fā)揮好資金支持政策對(duì)改革的正向激勵(lì)作用，增強(qiáng)資金支持政策的透明度和公信力，及時(shí)協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、規(guī)范專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付考核工作，進(jìn)一步明確兌付考核工作的標(biāo)準(zhǔn)和程序，切實(shí)提高考核工作的質(zhì)量、效果和效率，近日，人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付考核指引》，對(duì)專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付考核工作提出了新的要求：

一是從建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大局出發(fā)，在兌付考核工作中牢固樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)。通過(guò)健全兌付考核工作的考評(píng)機(jī)制，督促人民銀行各分支行和銀監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)增強(qiáng)做好考核工作的責(zé)任感和使命感，認(rèn)真履行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付考核工作職責(zé)。通過(guò)嚴(yán)肅兌付考核工作紀(jì)律，強(qiáng)化考核責(zé)任約束，確保兌付考核的公正性和公平性，提高考核工作的質(zhì)量、效率和效果。通過(guò)建立兌付考核申訴制度，提高考核工作的透明度和公信力，支持符合條件的農(nóng)村信用社及時(shí)兌付專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)資金。

二是建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)考核機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村信用社準(zhǔn)確把握改革工作重點(diǎn)。通過(guò)書(shū)面材料審查和現(xiàn)場(chǎng)抽查相結(jié)合的方式，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)改革試點(diǎn)實(shí)際進(jìn)展情況及效果的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和考核，督促農(nóng)村信用社在改革中始終牢牢把握住明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部管理的工作重點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)改革工作目標(biāo)。通過(guò)加強(qiáng)增資擴(kuò)股和股本金管理的合規(guī)性考核，督促農(nóng)村信用社強(qiáng)化資本約束。

通過(guò)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)指標(biāo)真實(shí)性考核，督促農(nóng)村信用社進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。通過(guò)加強(qiáng)完善法人治理結(jié)構(gòu)情況的考核，督促農(nóng)村信用社建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。對(duì)改革已取得突破性進(jìn)展、財(cái)務(wù)狀況和內(nèi)部管理逐步改善、經(jīng)考核確已符合條件的農(nóng)村信用社，要按照規(guī)定程序及時(shí)安排兌付專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)。對(duì)改革力度不夠、財(cái)務(wù)狀況和內(nèi)部管理改進(jìn)較慢的農(nóng)村信用社，要列為動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)，督促其切實(shí)采取深化改革的具體措施。

三是將省級(jí)管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)情況納入專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付考核范圍。省級(jí)管理機(jī)構(gòu)要依法盡職履行行業(yè)管理職責(zé)，發(fā)揮好對(duì)農(nóng)村信用社的管理、服務(wù)、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)職能，把工作重點(diǎn)放在引導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)、健全內(nèi)部管理上。

同志們，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，深化農(nóng)村信用社改革，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是一項(xiàng)非常重要而又長(zhǎng)期、艱巨的工作，需要我們協(xié)作配合，共同努力。人民銀行將盡最大努力配合銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)改革試點(diǎn)工作，對(duì)改革的每一階段制定嚴(yán)格的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，給農(nóng)村信用社改革提供一個(gè)連續(xù)的正向激勵(lì)機(jī)制，對(duì)可能“下臺(tái)階”的農(nóng)信社實(shí)行嚴(yán)厲的約束機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)信社抓住歷史機(jī)遇，深化內(nèi)部改革，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)其資本實(shí)力和財(cái)務(wù)能力，為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出更大的貢獻(xiàn)。

金融服務(wù)論文:對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研

近來(lái)年，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農(nóng)村金融服務(wù)不足、資金嚴(yán)重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問(wèn)題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村金融服務(wù)存在的不足

現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)不到位，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務(wù)供給不適應(yīng)農(nóng)村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)實(shí)際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，信貸投入較少；國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)通過(guò)系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村金融抑制問(wèn)題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)手段嚴(yán)重滯后，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小、參保少、理賠難問(wèn)題較突出。

農(nóng)村金融市場(chǎng)制度約束不到位。農(nóng)村金融市場(chǎng)是弱質(zhì)市場(chǎng)，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)勢(shì)必形成農(nóng)村資金外流，導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變不到位。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門(mén)”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的危機(jī)感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的意識(shí)，不能積極轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，大力加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。

農(nóng)村金融市場(chǎng)政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對(duì)農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)予以合理補(bǔ)償。

農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)不到位。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象是眾多小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對(duì)象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款必須花費(fèi)大量的信息費(fèi)用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議

強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)。依靠法律強(qiáng)制和政策引導(dǎo)推動(dòng)建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，依托政府和市場(chǎng)的雙重作用，緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度、規(guī)則。同時(shí)，充分重視財(cái)政在激勵(lì)需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，出臺(tái)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保或稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的杠桿作用。基層人民銀行要通過(guò)發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，完善對(duì)農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。積極推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強(qiáng)對(duì)再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強(qiáng)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)意識(shí)，在加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開(kāi)展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財(cái)、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。

加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展信用貸款。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，提高農(nóng)村保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。在發(fā)展政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、合作互助保險(xiǎn)，充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。通過(guò)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)范圍，改善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，提高農(nóng)村整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

金融服務(wù)論文:新形勢(shì)下如何提高基層人民銀行金融服務(wù)工作

金融服務(wù)是人民銀行的一項(xiàng)長(zhǎng)期性的基礎(chǔ)工作，也是人民銀行的重要職能之一，多年來(lái)，這項(xiàng)職能并沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。隨著金融監(jiān)管職能的分離，金融服務(wù)在基層央行職能中的地位和作用越來(lái)越突出、越來(lái)越重要。目前強(qiáng)化服務(wù)職能，提高服務(wù)水平，成為我們思考研究和亟待解決的問(wèn)題。

一、轉(zhuǎn)變思想觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高員工對(duì)金融服務(wù)職能重要性的認(rèn)識(shí)。一是轉(zhuǎn)變思想觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。提供金融服務(wù)是人民銀行三大職能之一，與制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定同等重要。人民銀行職能轉(zhuǎn)變后，金融服務(wù)的職能不是減輕了，而是更重了。我們要適應(yīng)金融改革的要求，轉(zhuǎn)變金融服務(wù)觀念，樹(shù)立“寓管理于服務(wù)之中”的理念，在履行人民銀行各項(xiàng)職能的過(guò)程中強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，把工作重心從防化金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策上來(lái)，向提供高質(zhì)量的金融服務(wù)為主的方向轉(zhuǎn)變。二是培養(yǎng)人民銀行干部職工履行金融服務(wù)職責(zé)的榮譽(yù)感、使命感和責(zé)任感。明確金融服務(wù)是人民銀行的重要職責(zé)以及搞好金融服務(wù)工作，對(duì)強(qiáng)化人民銀行職能、履行人民銀行職責(zé)、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，把更多的精力和人力用在為社會(huì)各界提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)方面。三是樹(shù)立大服務(wù)理念，要在履行各項(xiàng)職能的過(guò)程中強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，寓管理于服務(wù)之中，不僅要服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，還要服務(wù)于地方政府，服務(wù)于企業(yè)單位以及廣大社會(huì)公眾，要把人民銀行的金融服務(wù)滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面。

二、健全管理機(jī)制，提升服務(wù)效率。在金融服務(wù)管理方面，要改進(jìn)過(guò)去那種寬泛的工作規(guī)則、粗放的管理制度，促使金融服務(wù)工作與日新月異的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)相適應(yīng)。一是健全內(nèi)控管理工作機(jī)制，要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，從組織上、制度上、管理上采取有效措施，確保各項(xiàng)服務(wù)工作的到位，要結(jié)合人民銀行職能調(diào)整后的工作需要，對(duì)現(xiàn)有的規(guī)章制度進(jìn)行全面梳理，確保各項(xiàng)工作制度完整、有效、可操作。二是加大對(duì)金融服務(wù)工作的監(jiān)督檢查，規(guī)范服務(wù)行為，著力塑造良好的基層央行形象。要建立科學(xué)、量化、公開(kāi)的金融服務(wù)考核指標(biāo)和評(píng)價(jià)機(jī)制，加快建立以提高服務(wù)質(zhì)量和效率為核心的考核指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，注重考核指標(biāo)的量化、細(xì)化，以有利于基層央行的金融服務(wù)更能滿足客戶需求和更貼近服務(wù)對(duì)象。三是加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)調(diào)，提升服務(wù)合力，本著機(jī)構(gòu)設(shè)置精簡(jiǎn)化、職能分工專(zhuān)業(yè)化、整體運(yùn)作高效化的原則，對(duì)內(nèi)部服務(wù)力量進(jìn)行整合，使各部門(mén)之間的配合和服務(wù)得到有效加強(qiáng)。四是完善激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格按行員職位和實(shí)際工作的績(jī)效定工資收入與獎(jiǎng)勵(lì)高低，切實(shí)解決員工工作責(zé)任、工作量與工作收入不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，調(diào)動(dòng)員工在金融服務(wù)中的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

三、提供優(yōu)質(zhì)高效金融服務(wù)，滿足服務(wù)對(duì)象實(shí)際需要。一是改進(jìn)和完善“窗口”指導(dǎo)方式。總結(jié)近幾年“窗口”指導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)，完善金融工作例會(huì)制度，爭(zhēng)取地方黨政領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門(mén)對(duì)金融工作的理解和支持，為貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策鋪平道路；適時(shí)召開(kāi)銀企座談會(huì)和項(xiàng)目推介會(huì)，進(jìn)行銀企信息溝通，了解不同企業(yè)對(duì)貨幣政策的需求和對(duì)政策執(zhí)行的敏感度，研究分析和反饋貨幣信貸政策傳導(dǎo)終端的作用和效果；建立信貸征信建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，促進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)；建立反洗錢(qián)、反假幣聯(lián)席會(huì)議制度，分析通報(bào)存在問(wèn)題和情況，形成職責(zé)明確，齊抓共管的工作格局；建立人民銀行與銀監(jiān)部門(mén)聯(lián)席會(huì)議制度，使人民銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共防、良性互動(dòng)，共同維護(hù)轄內(nèi)金融穩(wěn)定。二是整合調(diào)研力量，設(shè)立課題研究組，選擇重點(diǎn)課題，深入開(kāi)展調(diào)查研究，減少低水平重復(fù)調(diào)研，提高整體調(diào)研質(zhì)量。加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)貨幣信貸政策措施的調(diào)查分析，及時(shí)掌握并反饋政策實(shí)施效果，為金融機(jī)構(gòu)、各級(jí)政府部門(mén)和上級(jí)行提供具有較高信息含量和決策參考價(jià)值的信息服務(wù)，使中央銀行貨幣政策各項(xiàng)操作目標(biāo)和傳導(dǎo)措施落到實(shí)處。三是在保證資金安全的前提下，搭建金融與經(jīng)濟(jì)信息平臺(tái)，定期統(tǒng)計(jì)和采集信息資源，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析軟件對(duì)轄區(qū)金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重大問(wèn)題進(jìn)行深度分析，得出客觀評(píng)價(jià)，形成相應(yīng)對(duì)策，增強(qiáng)人民銀行統(tǒng)計(jì)信息的可用性，滿足上級(jí)行、地方政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)對(duì)金融統(tǒng)計(jì)信息的需要。

四、建立基層央行金融服務(wù)的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，樹(shù)立央行社會(huì)化大服務(wù)的品牌。建立金融服務(wù)社會(huì)監(jiān)督機(jī)制就是要把各類(lèi)金融服務(wù)活動(dòng)置于社會(huì)公眾的監(jiān)督之下，讓社會(huì)公眾參與，提高服務(wù)質(zhì)量，確保各類(lèi)金融活動(dòng)的健康發(fā)展。一要建立支付結(jié)算社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，將銀行結(jié)算納入社會(huì)監(jiān)督之下，嚴(yán)禁壓票壓匯、無(wú)理拒付，截留他行及客戶的資金等違規(guī)行為，嚴(yán)禁違反規(guī)定開(kāi)設(shè)銀行賬戶或利用結(jié)算卡壓客戶開(kāi)立銀行賬戶，建立暢通的結(jié)算渠道，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。二是要建立人民幣管理社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，設(shè)立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，做好殘損人民幣的兌換和人民幣反假防假的群防群治工作，加大社會(huì)反假力度，凈化人民幣流通環(huán)境，讓人民群眾放心。三是推行金融服務(wù)首問(wèn)負(fù)責(zé)制，解決金融服務(wù)中商業(yè)銀行相互推諉拖延問(wèn)題，讓人民群眾感受到銀行的親情服務(wù)。四是建立區(qū)域內(nèi)金融信息、政策、法律法規(guī)等信息披露機(jī)制，當(dāng)好社會(huì)公眾金融政策和金融法律顧問(wèn)。

五、強(qiáng)化教育培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素質(zhì)。人民銀行職能調(diào)整后，給員工提出了更高要求，基層人民銀行要加強(qiáng)職工培訓(xùn)工作，要制定學(xué)習(xí)培訓(xùn)計(jì)劃，抓好金融服務(wù)新法規(guī)、新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技術(shù)的培訓(xùn)，開(kāi)展經(jīng)常性的崗位培訓(xùn)和適應(yīng)性培訓(xùn)，為員工提供寬松的學(xué)習(xí)培訓(xùn)環(huán)境，提高學(xué)習(xí)培訓(xùn)的效果，通過(guò)開(kāi)展崗位練兵等方式提高員工的實(shí)際操作水平。要加強(qiáng)員工的思想政治教育和職業(yè)道德教育，培養(yǎng)全體干部的敬業(yè)精神和奉獻(xiàn)精神，講職業(yè)紀(jì)律、講職業(yè)道德、講職業(yè)責(zé)任。不斷提高干部隊(duì)伍素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一支政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)優(yōu)良、紀(jì)律嚴(yán)明的金融服務(wù)隊(duì)伍，適應(yīng)新形勢(shì)下金融服務(wù)的要求。

金融服務(wù)論文:完善金融服務(wù)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中行是中國(guó)銀行在地區(qū)設(shè)立的二級(jí)分行，目前的融資方式包括：本外幣流動(dòng)資金貸款、固定項(xiàng)目貸款、各類(lèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)等。20__年，中行將繼續(xù)以支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為己任，深入貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控方針，在信貸投放客戶選擇上將做到大中做優(yōu)，小中做強(qiáng)，用足、用活授信品種，靈活融資方式，重點(diǎn)加大對(duì)輪胎及配套產(chǎn)品、汽車(chē)、紡織服裝、交通運(yùn)輸、水產(chǎn)食品、機(jī)電設(shè)備、造船、電子等重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和支柱產(chǎn)業(yè)的資金支持力度，為我市的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和企業(yè)發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)。同時(shí)將重點(diǎn)加大對(duì)開(kāi)發(fā)資質(zhì)高、項(xiàng)目樓盤(pán)好、資金實(shí)力大、合作信譽(yù)佳的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資金支持力度，積極開(kāi)展住房按揭貸款業(yè)務(wù)，滿足廣大市民購(gòu)房的資金需求。初步確定全年新增公司、零售貸款共8億元。

為擴(kuò)大信貸投放，及時(shí)滿足企業(yè)資金需求，我行將不斷提高服務(wù)水平，全力為企業(yè)服好務(wù)：一是積極做好與上級(jí)行的溝通協(xié)調(diào)，盡可能多地爭(zhēng)取上級(jí)行的授信政策支持，滿足我市企業(yè)資金需求。二是針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象和信貸需求，我行將不斷改進(jìn)授信業(yè)務(wù)審批流程，繼續(xù)實(shí)行總量和額度管理，加快審批效率，提高服務(wù)水平。三是實(shí)施客戶經(jīng)理制，將服務(wù)關(guān)口前移，深入企業(yè)搞好調(diào)查研究，針對(duì)企業(yè)實(shí)際情況量體裁衣，采取相應(yīng)的授信政策，提高授信審批時(shí)效。

在全力加大信貸投放的同時(shí)，我行將注重發(fā)揮中行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為我市經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供多功能服務(wù)。首先，充分發(fā)揮國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，支持我市外向型企業(yè)發(fā)展。一方面將主動(dòng)靈活地開(kāi)辦貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，滿足不同客戶的融資需求。另一方面將進(jìn)一步充實(shí)服務(wù)力量，大力推廣韓匯通、海外代付、福費(fèi)廷、保函、保理等新業(yè)務(wù)品種，并不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，為客戶提供更為一流便捷的金融服務(wù)。其次，根據(jù)我市離日韓距離近，又是“最適合人類(lèi)居住地方”城市以及出國(guó)留學(xué)市場(chǎng)興旺和全市正興起新一輪招商引資熱潮等比較特點(diǎn)，大力拓展國(guó)際卡目標(biāo)客戶和外卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)，全力為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。再是，積極發(fā)展外匯資金業(yè)務(wù)，為客戶規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。利用網(wǎng)絡(luò)和人才優(yōu)勢(shì)，以對(duì)公、對(duì)私理財(cái)業(yè)務(wù)為總抓手，積極敘做對(duì)公、對(duì)私代客外匯買(mǎi)賣(mài)、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外匯資金管理、代客保值等各種外匯資金業(yè)務(wù)，幫助廣大客戶增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

金融服務(wù)論文:對(duì)改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的思考

今年的全國(guó)金融工作會(huì)議，為今后一段時(shí)間的農(nóng)村金融改革，指明了方向。筆者認(rèn)為改善農(nóng)村金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)復(fù)雜工程，首先要分清什么是制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要矛盾，抓住問(wèn)題的關(guān)鍵，對(duì)癥下藥，才能事半功倍。

分析制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要矛盾，首先要了解我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本狀況。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本有機(jī)構(gòu)成高、收益低，受自然環(huán)境影響大，自然風(fēng)險(xiǎn)大；加入wto后，我國(guó)弱小分散的小農(nóng)戶面臨著國(guó)際市場(chǎng)的沖擊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大。這使得為"三農(nóng)"服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益嚴(yán)重不匹配，造成農(nóng)村信貸資金大量外流。

因?yàn)榻鹑谑峭ㄟ^(guò)資金的融通、流動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值的一種活動(dòng)，只要是金融組織，就要講風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，就要講回報(bào)，資金就要從回報(bào)低的地方流向回報(bào)高的地方，如果任其自然，就很難逆轉(zhuǎn)這種趨勢(shì)。1994年到2004年農(nóng)村存貸差額累計(jì)達(dá)到40876．52億元尚不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存款；2005年為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1．87萬(wàn)億元；2005年底郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到8839億元，并轉(zhuǎn)存央行。在農(nóng)村資金大量流失的同時(shí)，大量商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，造成農(nóng)信社"一農(nóng)獨(dú)大"，壟斷地位不斷強(qiáng)化。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社在貸款利率定價(jià)方面完全處于"強(qiáng)勢(shì)"地位，針對(duì)農(nóng)戶的貸款利率偏高，放寬利率限制后，部分農(nóng)信社的貸款利率一浮到頂，1年期貸款利率達(dá)到10％甚至更高，和民間借貸利率相當(dāng)，農(nóng)民承受的利率壓力比較大。

因此，我認(rèn)為，"成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏競(jìng)爭(zhēng)"，就是我國(guó)農(nóng)村金融的主要矛盾。針對(duì)這一矛盾，提出以下改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議：

一、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是wto成員國(guó)支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的基本手段之一，是分散和降低自然風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，這是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作，我國(guó)亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如果這個(gè)基礎(chǔ)夯不牢，將不利于農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。

促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，要堅(jiān)持"自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合"原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率與參與率的高低有很大的關(guān)系，參與率高，農(nóng)戶需支付的保費(fèi)就可能比較低，政府的出資也可保持在合理水平。政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼的辦法對(duì)于提高參保率并不能起到有效的作用，因?yàn)槿绻耆珜?shí)行自愿保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇會(huì)非常嚴(yán)重，參與率難以提高，會(huì)出現(xiàn)低參與率與高保費(fèi)之間的惡性循環(huán)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要根據(jù)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種承保對(duì)象、承保風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任的不同，分別采取法定強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的形式。我國(guó)可以首先對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、大豆、玉米等糧食作物采取強(qiáng)制保險(xiǎn)政策。

加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。近幾年我國(guó)進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索了幾種模式。我的體會(huì)是：模式不重要，重要的是政府補(bǔ)貼，如果沒(méi)有政府補(bǔ)貼，無(wú)論搞什么模式，其作用都很有限。從我國(guó)財(cái)力出發(fā)，財(cái)政補(bǔ)貼還應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)主要選擇關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼可由中央和地方財(cái)政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。政府和有關(guān)方面給予投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼可因險(xiǎn)種、地區(qū)而異，對(duì)于生產(chǎn)力低下，保險(xiǎn)費(fèi)占農(nóng)民收入比重較高的地區(qū)，應(yīng)增加其保費(fèi)補(bǔ)貼。在保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，再逐步擴(kuò)大到經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼。

制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營(yíng)業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅；對(duì)其他涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅按5％先征，按3％返還，印花稅按0．1％先征，按0．05％返還，將返還的稅金充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)基金。

要盡快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制和建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

要推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中大部分具有政策性。由于無(wú)法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多領(lǐng)域都存在法律真空。從國(guó)內(nèi)各個(gè)省市開(kāi)展的多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來(lái)看，各個(gè)地方之間差異很大，目前國(guó)家統(tǒng)一立法，條件尚不成熟。建議：先由試點(diǎn)地方政府、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)。根據(jù)地方性法規(guī)試點(diǎn)情況，國(guó)務(wù)院制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，待條件成熟后，再制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。

另外，我國(guó)還應(yīng)借鑒日美等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局或類(lèi)似機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，以稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼等措施，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村

一是要對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策，將減免稅與存貸款比例掛鉤，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。建議以縣為單位，按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅，非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)要想享受稅收減免，必須有個(gè)前提條件，那就是支農(nóng)貸款要達(dá)到新增存款的一定比例之上，否則就不能享受稅收優(yōu)惠。這個(gè)比例是多少，要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)確定。

二是規(guī)定在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，每年的新增存款，在扣除準(zhǔn)備金和備付金后，要有一定比例的資金（比如20％）用于當(dāng)?shù)亍?

三是加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)，限制在縣域的金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例。可運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度，對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)，提高其超額準(zhǔn)備金的比例，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金率。

四是重點(diǎn)解決郵儲(chǔ)資金流失問(wèn)題。郵政儲(chǔ)蓄銀行已掛牌，在成立初期，總行在資金運(yùn)用過(guò)程中，應(yīng)重視對(duì)"三農(nóng)"的投入，通過(guò)資金拆借、購(gòu)買(mǎi)重點(diǎn)建設(shè)債券和農(nóng)發(fā)行政策性金融債等融資方式，用于國(guó)家級(jí)大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或

農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目；郵政儲(chǔ)蓄可委托其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放"三農(nóng)"貸款，對(duì)存放農(nóng)村信用社的大額協(xié)議存款，當(dāng)?shù)刎?cái)政應(yīng)給予適當(dāng)貼息優(yōu)惠；郵儲(chǔ)銀行可以開(kāi)辦擔(dān)保類(lèi)貸款，增加貸款種類(lèi)，擴(kuò)大貸款的覆蓋面，要充分發(fā)揮存單質(zhì)押貸款的功能，試點(diǎn)小額信貸業(yè)務(wù)

五是改善農(nóng)村金融環(huán)境。金融環(huán)境很重要，是現(xiàn)代金融企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。改善農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)做好以下方面：

要加大財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。要提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，這些都是改善農(nóng)村金融環(huán)境的有效措施。

鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式，根據(jù)"產(chǎn)業(yè)大戶"、"龍頭企業(yè)"等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取"一企一策、一戶一策"的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

要在實(shí)踐中推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，大力加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，優(yōu)化法制環(huán)境，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)

考慮到一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中可能被淘汰，所以有必要在農(nóng)村試點(diǎn)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，促使存款人增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展。

三、建立健全適應(yīng)"三農(nóng)"特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)良好的農(nóng)村金融體系

我國(guó)已經(jīng)建立了以合作金融、商業(yè)性金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，需要對(duì)它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充。

1．分類(lèi)指導(dǎo)農(nóng)信社改革，并保持政策的連續(xù)性

農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，不能急于求成，因?yàn)楸３终叩南鄬?duì)穩(wěn)定和連續(xù)性是政府取信于民的關(guān)鍵。

沿海、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利地區(qū)的農(nóng)信社改革應(yīng)繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，進(jìn)行股份制改造，建立一批農(nóng)合行和農(nóng)商行；對(duì)老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，不能簡(jiǎn)單套用現(xiàn)代銀行制度模式。要充分尊重農(nóng)民意愿，按農(nóng)民意愿辦事。要根據(jù)市場(chǎng)確立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，合理確定涉農(nóng)貸款利率，著力解決部分機(jī)構(gòu)因獨(dú)家經(jīng)營(yíng)而將貸款利率"一浮到頂"等問(wèn)題。

盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨(dú)立性，要嚴(yán)禁省聯(lián)社指定縣聯(lián)社負(fù)責(zé)人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)在尊重法人經(jīng)營(yíng)權(quán)的前提下，樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，充分發(fā)揮其人才、信息、管理上的優(yōu)勢(shì)，建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類(lèi)市場(chǎng)主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點(diǎn)發(fā)展金融咨詢、、保管、擔(dān)保和個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。

要合理運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，增加對(duì)中西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的再貸款，增強(qiáng)農(nóng)信社的支農(nóng)實(shí)力。

建議人民銀行加強(qiáng)農(nóng)信社的支付結(jié)算管理，協(xié)調(diào)各地農(nóng)村信用聯(lián)社加快開(kāi)發(fā)省（市）內(nèi)農(nóng)信社通匯系統(tǒng)，解決農(nóng)村資金匯劃難、匯兌難問(wèn)題。

2．拓寬政策性金融服務(wù)領(lǐng)域

農(nóng)發(fā)行要按照現(xiàn)代銀行的運(yùn)作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展需要合理布局分支機(jī)構(gòu)。在做好國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款和專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)，逐步將農(nóng)發(fā)行支農(nóng)重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

要多渠道拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源，比如發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、利用郵政儲(chǔ)蓄存款、從國(guó)際金融組織和外國(guó)政府獲得低息優(yōu)惠貸款等，提高其放貸投放能力。

3．農(nóng)行可發(fā)揮縣域金融主渠道作用

一是農(nóng)行面向"三農(nóng)"要抓住高端客戶。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域規(guī)模較大工商企業(yè)都是農(nóng)行的高端客戶。只要抓住了高端客戶，農(nóng)行的利潤(rùn)就有保障，可以取得較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。

二是農(nóng)行面向三農(nóng)，可以對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)，間接地為農(nóng)戶貸款。農(nóng)行還可以對(duì)非金融組織（比如農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織）作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。

三是農(nóng)行可在農(nóng)村開(kāi)辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，這方面的需求會(huì)愈來(lái)愈多。

四是農(nóng)行可發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村的其它金融組織開(kāi)展國(guó)際國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)和信用卡系統(tǒng)業(yè)務(wù)。農(nóng)行還可以參股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀、農(nóng)合作。農(nóng)行有能力作農(nóng)村金融的支撐、平臺(tái)和農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的主要運(yùn)營(yíng)商。

綜上所述，我認(rèn)為，"成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏競(jìng)爭(zhēng)"就是我國(guó)農(nóng)村金融的主要矛盾。針對(duì)這一矛盾，我國(guó)需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，以稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)償?shù)却胧龑?dǎo)資金回流農(nóng)村。要建立健全適應(yīng)"三農(nóng)"特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)良好的農(nóng)村金融體系。

金融服務(wù)論文:關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的探討

摘要:農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分,在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中起著舉足輕重的作用。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀和問(wèn)題的研究分析,在參考借鑒國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,提出了規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù),對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確的功能定位,建立農(nóng)村資金回流機(jī)制,積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新等完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的策略。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)體系 金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新。

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。

經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ),建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。

目前,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來(lái),我國(guó)開(kāi)始引導(dǎo)各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白,激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。截至 2010 年末,全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 509 家,其中開(kāi)業(yè) 395 家。全國(guó)新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。

近幾年來(lái),各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如:大力推行創(chuàng)新貸款,通過(guò)開(kāi)辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題。從資本市場(chǎng)方面來(lái)看,重點(diǎn)之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資,支持符合條件的企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品,進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了上市融資,合計(jì)募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資券 604 億元,中期票據(jù)179 億元,合計(jì)募集資金 783 億元。

1.3 農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題。

隨著多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了很大的提高,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求,與這些新要求相比,現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在諸多問(wèn)題,其表現(xiàn)有:

1.3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。

目前,商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù) 9958 個(gè),比 2005 年減少 766 個(gè),保留下來(lái)的分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款權(quán)限,變成了單純的“吸儲(chǔ)機(jī)器”,在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對(duì)少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農(nóng)村弱勢(shì)群體服務(wù)的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務(wù)不斷偏離“三農(nóng)”,大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。

1.3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的分工不合理且效率低下。

農(nóng)村金融服務(wù)主體間缺乏競(jìng)爭(zhēng)性,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來(lái)低效,損害了農(nóng)村需求者的利益。另外,農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好,農(nóng)村政策性導(dǎo)向的力度不大,針對(duì)不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務(wù)明顯不足。

1.3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。

現(xiàn)階段,農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在,國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量縮減,剩余的部分分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款審批權(quán),只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán),成為了“吸儲(chǔ)機(jī)器”。郵政儲(chǔ)蓄銀行利用網(wǎng)點(diǎn)多,結(jié)算暢通的優(yōu)勢(shì),大量吸收農(nóng)村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來(lái)同業(yè)存放和證券投資,沒(méi)有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。

1.3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。

目前,農(nóng)村征信體系建設(shè)相對(duì)落后,社會(huì)信用的市場(chǎng)化程度比較低,中介服務(wù)不規(guī)范,致使難以控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外,許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個(gè)人利益,忽視經(jīng)營(yíng)管理和農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象,這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.3.5 金融創(chuàng)新不足。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)和服務(wù)水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主,貸款種類(lèi)較少,缺乏票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問(wèn)等新的金融服務(wù),無(wú)法滿足一些優(yōu)質(zhì)客戶的金融產(chǎn)品需求,而流失一批優(yōu)勢(shì)客源。并且,金融服務(wù)手段落后,受人才、技術(shù)等條件影響,金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)、效率低,且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏。

2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。

農(nóng)村金融是一個(gè)國(guó)家處于二元經(jīng)濟(jì)時(shí)期所特有的金融現(xiàn)象,各國(guó)在此過(guò)程中都多少遇到了一些問(wèn)題,因此,我們從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系中,找出對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

2.1 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。

2.1.1 美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚,在 20 世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才開(kāi)始建立,為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善,美國(guó)政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè),后積極培育農(nóng)民力量,政府干預(yù)在逐漸淡出的策略。美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國(guó)對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施。在美國(guó),商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中發(fā)揮了巨大的作用,美國(guó)的農(nóng)業(yè)實(shí)行農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)的特色,能滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強(qiáng)烈。

2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

日本人多地少、資源匱乏,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu),農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要,日本政府十分重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和其它幾個(gè)國(guó)家相比,日本政府干預(yù)農(nóng)村金融力度最高,日本政府通過(guò)向農(nóng)協(xié)組合增撥 財(cái)政資金來(lái)扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

印度是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國(guó),人均耕地較少,正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后,主要依靠大銀行來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度頒布了《印度儲(chǔ)備銀行法》來(lái)保障農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持,明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)了 31 家分支機(jī)構(gòu),同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)了 2- 3 家分支機(jī)構(gòu),并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面,印度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補(bǔ)貼計(jì)劃,并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定,地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營(yíng)目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專(zhuān)門(mén)需要”。

2.2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的借鑒與啟示。

2.2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。

農(nóng)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),但同時(shí)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),追求高利潤(rùn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),會(huì)從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市,農(nóng)村金融市場(chǎng)上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國(guó)政府一般都會(huì)制定一套扶持農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的措施。

2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。

完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)作,避免人為因素的干預(yù),以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)目前尚未建立針對(duì)農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),因此,我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的立法工作,規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。

2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

各國(guó)政府通過(guò)制定各種法律制度,建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)性機(jī)構(gòu),設(shè)立擔(dān)保基金,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等措施來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化,使愿意服務(wù)農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)不斷增加,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),農(nóng)村金融服務(wù)主體逐漸實(shí)現(xiàn)多元化,推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。

2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明,政府無(wú)權(quán)強(qiáng)迫商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng),但可通過(guò)運(yùn)用利益機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購(gòu)買(mǎi),對(duì)于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補(bǔ)貼等。

3 借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策選擇。

3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。

依照透支主體多元化,堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),推動(dòng)農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時(shí)放寬保留下來(lái)的金融分支機(jī)構(gòu)的獨(dú)立貸款權(quán)限,增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款額度,加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外,建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,國(guó)家可以給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的稅收優(yōu)惠政策,如免除保費(fèi)收入的一切稅費(fèi),加大保險(xiǎn)組織自身積累功能,保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。

3.2 對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。

針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上,形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先,農(nóng)信社要經(jīng)營(yíng)成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。其次,農(nóng)業(yè)銀行要立足農(nóng)村金融、發(fā)揮出縣域商業(yè)金融主渠道的作用。再次,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,把建全市場(chǎng)機(jī)制、提高市場(chǎng)效率、繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)作為長(zhǎng)期目標(biāo)。除此以外,支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織,引導(dǎo)其他金融體系加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

3.3 建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。

建立資金均衡機(jī)制,首先,建立金融機(jī)構(gòu)考評(píng)制度,監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù),通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)充金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率的轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。其次,結(jié)合金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的改革,把其他金融機(jī)構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,規(guī)定縣及縣以下的金融機(jī)構(gòu),在農(nóng)業(yè)上的貸款必須達(dá)到吸收存款額度一定比例,以減少農(nóng)村資金外流。

金融服務(wù)論文:談關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

摘要:農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分,在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中起著舉足輕重的作用。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀和問(wèn)題的研究分析,在參考借鑒國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,提出了規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù),對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確的功能定位,建立農(nóng)村資金回流機(jī)制,積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新等完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的策略。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)體系 金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新。

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。

經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ),建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。

目前,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來(lái),我國(guó)開(kāi)始引導(dǎo)各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白,激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。截至 2010 年末,全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 509 家,其中開(kāi)業(yè) 395 家。全國(guó)新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。

2 農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。

近幾年來(lái),各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如:大力推行創(chuàng)新貸款,通過(guò)開(kāi)辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題。從資本市場(chǎng)方面來(lái)看,重點(diǎn)之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資,支持符合條件的企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品,進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了上市融資,合計(jì)募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資券 604 億元,中期票據(jù)179 億元,合計(jì)募集資金 783 億元。

3 農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題。

隨著多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了很大的提高,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求,與這些新要求相比,現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在諸多問(wèn)題,其表現(xiàn)有3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。

目前,商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù) 9958 個(gè),比 2005 年減少 766 個(gè),保留下來(lái)的分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款權(quán)限,變成了單純的“吸儲(chǔ)機(jī)器”,在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對(duì)少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農(nóng)村弱勢(shì)群體服務(wù)的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務(wù)不斷偏離“三農(nóng)”,大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。

3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的分工不合理且效率低下。

農(nóng)村金融服務(wù)主體間缺乏競(jìng)爭(zhēng)性,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來(lái)低效,損害了農(nóng)村需求者的利益。另外,農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好,農(nóng)村政策性導(dǎo)向的力度不大,針對(duì)不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務(wù)明顯不足。

3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。

現(xiàn)階段,農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在,國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量縮減,剩余的部分分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款審批權(quán),只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán),成為了“吸儲(chǔ)機(jī)器”。郵政儲(chǔ)蓄銀行利用網(wǎng)點(diǎn)多,結(jié)算暢通的優(yōu)勢(shì),大量吸收農(nóng)村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來(lái)同業(yè)存放和證券投資,沒(méi)有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。

3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。

目前,農(nóng)村征信體系建設(shè)相對(duì)落后,社會(huì)信用的市場(chǎng)化程度比較低,中介服務(wù)不規(guī)范,致使難以控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外,許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個(gè)人利益,忽視經(jīng)營(yíng)管理和農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象,這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.5 金融創(chuàng)新不足。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)和服務(wù)水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主,貸款種類(lèi)較少,缺乏票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問(wèn)等新的金融服務(wù),無(wú)法滿足一些優(yōu)質(zhì)客戶的金融產(chǎn)品需求,而流失一批優(yōu)勢(shì)客源。并且,金融服務(wù)手段落后,受人才、技術(shù)等條件影響,金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)、效率低,且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏。

2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。

農(nóng)村金融是一個(gè)國(guó)家處于二元經(jīng)濟(jì)時(shí)期所特有的金融現(xiàn)象,各國(guó)在此過(guò)程中都多少遇到了一些問(wèn)題,因此,我們從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系中,找出對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

2.1 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。

2.1.1 美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚,在 20 世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才開(kāi)始建立,為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善,美國(guó)政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè),后積極培育農(nóng)民力量,政府干預(yù)在逐漸淡出的策略。美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國(guó)對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施。在美國(guó),商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中發(fā)揮了巨大的作用,美國(guó)的農(nóng)業(yè)實(shí)行農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)的特色,能滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強(qiáng)烈。

2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

日本人多地少、資源匱乏,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu),農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要,日本政府十分重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和其它幾個(gè)國(guó)家相比,日本政府干預(yù)農(nóng)村金融力度最高,日本政府通過(guò)向農(nóng)協(xié)組合增撥 財(cái)政資金來(lái)扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

印度是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國(guó),人均耕地較少,正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后,主要依靠大銀行來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度頒布了《印度儲(chǔ)備銀行法》來(lái)保障農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持,明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)了 31 家分支機(jī)構(gòu),同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)了 2- 3 家分支機(jī)構(gòu),并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面,印度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補(bǔ)貼計(jì)劃,并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定,地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營(yíng)目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專(zhuān)門(mén)需要”。

2.2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的借鑒與啟示。

2.2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。

農(nóng)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),但同時(shí)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),追求高利潤(rùn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),會(huì)從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市,農(nóng)村金融市場(chǎng)上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國(guó)政府一般都會(huì)制定一套扶持農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的措施。

2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。

完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)作,避免人為因素的干預(yù),以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)目前尚未建立針對(duì)農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),因此,我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的立法工作,規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。

2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

各國(guó)政府通過(guò)制定各種法律制度,建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)性機(jī)構(gòu),設(shè)立擔(dān)保基金,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等措施來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化,使愿意服務(wù)農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)不斷增加,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),農(nóng)村金融服務(wù)主體逐漸實(shí)現(xiàn)多元化,推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。

2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明,政府無(wú)權(quán)強(qiáng)迫商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng),但可通過(guò)運(yùn)用利益機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購(gòu)買(mǎi),對(duì)于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補(bǔ)貼等。

3 借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策選擇。

3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。

依照透支主體多元化,堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),推動(dòng)農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時(shí)放寬保留下來(lái)的金融分支機(jī)構(gòu)的獨(dú)立貸款權(quán)限,增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款額度,加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外,建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,國(guó)家可以給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的稅收優(yōu)惠政策,如免除保費(fèi)收入的一切稅費(fèi),加大保險(xiǎn)組織自身積累功能,保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。

3.2 對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。

針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上,形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先,農(nóng)信社要經(jīng)營(yíng)成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。其次,農(nóng)業(yè)銀行要立足農(nóng)村金融、發(fā)揮出縣域商業(yè)金融主渠道的作用。再次,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,把建全市場(chǎng)機(jī)制、提高市場(chǎng)效率、繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)作為長(zhǎng)期目標(biāo)。除此以外,支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織,引導(dǎo)其他金融體系加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

3.3 建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。

建立資金均衡機(jī)制,首先,建立金融機(jī)構(gòu)考評(píng)制度,監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù),通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)充金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率的轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。其次,結(jié)合金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的改革,把其他金融機(jī)構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,規(guī)定縣及縣以下的金融機(jī)構(gòu),在農(nóng)業(yè)上的貸款必須達(dá)到吸收存款額度一定比例,以減少農(nóng)村資金外流。

3.4 積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系要更新金融發(fā)展理念。首先,大力推行創(chuàng)新貸款,通過(guò)開(kāi)辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)村發(fā)展慢、農(nóng)戶收入少的問(wèn)題。其次,建立完善利率定價(jià)機(jī)制,提高資金的使用效益。再次,積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)者對(duì)結(jié)算、票據(jù)流通、金融中介服務(wù)等方面的更高要求。最后,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在農(nóng)村建立多層次體系、多經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

金融服務(wù)論文:如何簡(jiǎn)化信息技術(shù)

內(nèi)容提要:目前大多數(shù)機(jī)構(gòu)面臨的主要信息技術(shù)問(wèn)題是:如何應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的復(fù)雜性。IT復(fù)雜性造成的問(wèn)題可以通過(guò)大幅簡(jiǎn)化IT系統(tǒng)來(lái)解決。簡(jiǎn)化IT系統(tǒng),第一步是對(duì)當(dāng)前的IT環(huán)境做出診斷,第二步是確定整體目標(biāo)IT系統(tǒng),第三步是制定一系列程序以簡(jiǎn)化IT。在實(shí)施這些具體步驟時(shí),還要注意一個(gè)重要方面:組織結(jié)構(gòu)。IT簡(jiǎn)化不應(yīng)是一次性事件,而應(yīng)是一個(gè)不斷進(jìn)行的過(guò)程。

關(guān)鍵詞:金融業(yè) 信息技術(shù)

自1963年創(chuàng)立以來(lái),波士頓咨詢公司(BCG)一直致力于幫助客戶實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。該公司相信,僅僅采用最佳經(jīng)驗(yàn)研究或是比照分析并不足以創(chuàng)造持續(xù)的價(jià)值,要實(shí)現(xiàn)積極的變革,需要對(duì)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)和組織態(tài)勢(shì)有全新的深刻認(rèn)識(shí)。BCG認(rèn)為每一個(gè)委托項(xiàng)目都有其獨(dú)特的發(fā)展空間和局限性,因此,僅僅采用標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。BCG在全球36個(gè)國(guó)家設(shè)有61家辦公室,為全球各行各業(yè)的企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

在中國(guó),BCG參照國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),將實(shí)地情況和知識(shí)相結(jié)合,為消費(fèi)品、汽車(chē)、金融、醫(yī)藥等主要行業(yè)的跨國(guó)企業(yè)和中國(guó)企業(yè)提供各種咨詢服務(wù),包括總體戰(zhàn)略規(guī)劃制定、分銷(xiāo)業(yè)務(wù)拓展、品牌戰(zhàn)略制定、業(yè)務(wù)重組規(guī)劃等等。

金融服務(wù)專(zhuān)項(xiàng)是BCG中國(guó)業(yè)務(wù)組合中的重要組成部分。BCG為全球領(lǐng)先的國(guó)際和國(guó)內(nèi)銀行、保險(xiǎn)以及證券等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。特別是近年來(lái),公司為幾家大型國(guó)有銀行提供咨詢服務(wù),幫助他們進(jìn)行廣泛而深入的改革。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,信息技術(shù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)IT)已不僅僅是交易工具,而是經(jīng)營(yíng)管理中不可或缺的要素,廣泛應(yīng)用于業(yè)務(wù)活動(dòng)的方方面面。這一轉(zhuǎn)變給金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了深刻的結(jié)構(gòu)性變化,IT已經(jīng)成為許多銀行和保險(xiǎn)公司CEO的頭等大事。

不過(guò),目前大多數(shù)企業(yè)在IT方面所面臨的最主要問(wèn)題是:如何應(yīng)對(duì)復(fù)雜化趨勢(shì)。復(fù)雜程度增加的原因很多,比如出于資金考慮,長(zhǎng)期、低回報(bào)的IT應(yīng)用整合項(xiàng)目難以實(shí)施;短期商業(yè)決策的IT衍生系統(tǒng)不斷積累,結(jié)果在長(zhǎng)期泛濫成災(zāi);過(guò)時(shí)、低效的系統(tǒng)不被淘汰;新應(yīng)用軟件不斷大量嵌入系統(tǒng),但很少考慮它們對(duì)長(zhǎng)期IT環(huán)境的影響;企業(yè)并購(gòu)之后,IT系統(tǒng)整合的不力。

如果任憑IT系統(tǒng)越來(lái)越復(fù)雜,金融機(jī)構(gòu)及其客戶都將面臨嚴(yán)重問(wèn)題。例如,員工往往只能看到流程的一個(gè)部分,而無(wú)法從一個(gè)屏幕上對(duì)客戶當(dāng)前的資產(chǎn)或狀態(tài)有一個(gè)綜合認(rèn)識(shí);員工必須對(duì)付各種數(shù)據(jù)前后矛盾、錯(cuò)誤百出的應(yīng)用軟件,每天還必須登陸無(wú)數(shù)個(gè)系統(tǒng)。對(duì)客戶來(lái)說(shuō),他們必須面對(duì)由于IT系統(tǒng)脫節(jié)造成的銀行服務(wù)的低效率,還要不時(shí)往來(lái)于各個(gè)渠道解決問(wèn)題——不同渠道所提供的信息往往相互沖突。

此外,從成本的角度,大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)中IT成本的增長(zhǎng)速度超過(guò)了其它任何項(xiàng)目。約有60%-80%的IT預(yù)算用于系統(tǒng)維護(hù),而其中又有一半用于新的應(yīng)用。留給投資和更新的很少。事實(shí)上,從價(jià)值創(chuàng)造的角度,在大多數(shù)銀行,相比資金,IT對(duì)員工生產(chǎn)力和士氣的影響更為顯著。

IT復(fù)雜化造成的問(wèn)題往往可以通過(guò)大幅簡(jiǎn)化IT系統(tǒng)來(lái)解決,這一舉措還能將IT總成本降低30%之多,并增加未來(lái)IT環(huán)境的靈活性。但是,銀行該如何實(shí)現(xiàn)IT的全面“瘦身”呢?

點(diǎn)清存貨,開(kāi)始行動(dòng)

簡(jiǎn)化IT系統(tǒng),關(guān)鍵的第一步是對(duì)當(dāng)前的IT環(huán)境做出診斷。考慮到許多金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷的系統(tǒng)升級(jí)和一次次的大型項(xiàng)目,已經(jīng)使IT系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施層層疊加,因而這一任務(wù)本身就相當(dāng)繁重。此外,基本設(shè)計(jì)的變化又使得許多機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)超出最初設(shè)計(jì)的承受能力。例如,擴(kuò)展單一產(chǎn)品系統(tǒng)以處理多種產(chǎn)品;擴(kuò)充單一渠道軟件(例如基于分行的軟件)以覆蓋多個(gè)渠道;“升級(jí)”基于批次的系統(tǒng)以支持實(shí)時(shí)交易。

為了在IT系統(tǒng)的所有層次開(kāi)展這一診斷工作,公司必須找出各個(gè)應(yīng)用軟件、界面、數(shù)據(jù)庫(kù)和技術(shù)設(shè)施元素的確切數(shù)量和功能——及其期限、規(guī)模和長(zhǎng)期適用性及兼容性。他們必須積極尋找應(yīng)用軟件在業(yè)務(wù)流程支持方面的重合和缺口,并仔細(xì)分析成本驅(qū)動(dòng)因素和成本分配方式。

第二步是確定目標(biāo)IT系統(tǒng)。簡(jiǎn)化工作結(jié)束后,你希望整個(gè)IT系統(tǒng)走向何方?在這一階段,關(guān)鍵在于找到長(zhǎng)期商業(yè)目標(biāo),并據(jù)此調(diào)整IT系統(tǒng)。

第三步是制定一系列程序,對(duì)IT復(fù)雜性發(fā)起猛攻。例如,多元、矛盾的數(shù)據(jù)來(lái)源必須被簡(jiǎn)化成單一、綜合的數(shù)據(jù)源。功能重復(fù)、交叉的應(yīng)用軟件“大雜燴”(往往包含職能缺口)必須被改造成相互協(xié)調(diào)、靈活機(jī)動(dòng)、反應(yīng)迅速而精簡(jiǎn)的應(yīng)用系統(tǒng)。必須將界面從一個(gè)包含多余、缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的點(diǎn)到點(diǎn)連接系統(tǒng)轉(zhuǎn)化為一個(gè)擁有核心功能、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的遠(yuǎn)程界面網(wǎng)絡(luò)。IT的整體基礎(chǔ)設(shè)施必須從一個(gè)多平臺(tái)、超負(fù)荷功能(缺乏規(guī)模)的設(shè)計(jì)發(fā)展成能充分利用規(guī)模潛力和新技術(shù)發(fā)展機(jī)會(huì)的綜合平臺(tái)。

與此同時(shí),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力清除那些表現(xiàn)不佳、增加了IT復(fù)雜性的產(chǎn)品;簡(jiǎn)化商業(yè)流程(例如去除多余任務(wù));通過(guò)填補(bǔ)技能缺口、加強(qiáng)責(zé)任以充分發(fā)揮人力資源的作用。最終目標(biāo)是顯著簡(jiǎn)化和改善整體IT環(huán)境,實(shí)現(xiàn)高水平的IT統(tǒng)一性。(見(jiàn)圖)

在實(shí)施上述具體步驟時(shí),還要注意另一個(gè)重要方面:組織結(jié)構(gòu)。實(shí)際上,組織邊界往往加劇了IT復(fù)雜化問(wèn)題,使其更難解決。地區(qū)分行、業(yè)務(wù)部門(mén)和其他實(shí)體往往有自己IT投資的優(yōu)先考慮和決策過(guò)程,并可能由此產(chǎn)生分歧。因此整體IT簡(jiǎn)化中的一個(gè)關(guān)鍵步驟就是重新考察組織與治理結(jié)構(gòu)——最初正是這些結(jié)構(gòu)造成IT的日趨復(fù)雜。因此,目標(biāo)IT環(huán)境應(yīng)當(dāng)與目標(biāo)結(jié)構(gòu)結(jié)合在一起,后者將帶來(lái)IT的長(zhǎng)期高度有效與簡(jiǎn)化。

更少意味著更多

雖然大多數(shù)銀行還在與IT復(fù)雜性做苦苦斗爭(zhēng),但少數(shù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)展攻勢(shì),并取得了相當(dāng)成功。例如,歐洲一家銀行通過(guò)一系列認(rèn)真策劃和兼并實(shí)施,成功地避免了IT復(fù)雜趨勢(shì),而且統(tǒng)一了產(chǎn)品系統(tǒng),取得了IT成本優(yōu)勢(shì)方面的領(lǐng)先地位。與此相似,一家中國(guó)銀行利用進(jìn)入新市場(chǎng)的機(jī)會(huì),重置、更新和簡(jiǎn)化了整個(gè)IT系統(tǒng)。

產(chǎn)品創(chuàng)新、提高營(yíng)業(yè)效率、改善客戶服務(wù)也是IT簡(jiǎn)化的動(dòng)力。一家澳大利亞機(jī)構(gòu)在改善客戶服務(wù)的行動(dòng)過(guò)程中,大大降低了輔助和自助服務(wù)應(yīng)用軟件的數(shù)量,加強(qiáng)了關(guān)于顧客、賬戶、處理表現(xiàn)和員工的信息整合。另一家澳大利亞公司,在過(guò)去7年中將核心產(chǎn)品系統(tǒng)從6個(gè)減少為2個(gè)、IT網(wǎng)絡(luò)從12個(gè)減少為1個(gè)、計(jì)算機(jī)平臺(tái)從8個(gè)減少為3個(gè)。還有一家美國(guó)大型銀行,目前正著手將其桌面軟件從415個(gè)降低到40個(gè)。

無(wú)論IT簡(jiǎn)化項(xiàng)目最直接的動(dòng)因是什么,清晰的目標(biāo)設(shè)置很關(guān)鍵。我們?cè)?jīng)參與的一個(gè)IT簡(jiǎn)化項(xiàng)目,其目標(biāo)是:

* 統(tǒng)一產(chǎn)品管理體系,并使之更加合理化;

* 更新、整合輔助與自助服務(wù)類(lèi)應(yīng)用軟件,并淘汰過(guò)時(shí)軟件;

* 在整個(gè)企業(yè)范圍內(nèi)進(jìn)一步整合關(guān)于賬戶、客戶、員工和處理表現(xiàn)的信息;

* 統(tǒng)一和建立成像、文件管理和工作流程系統(tǒng)。

經(jīng)過(guò)全面診斷及對(duì)目標(biāo)IT環(huán)境和組織結(jié)構(gòu)的認(rèn)真規(guī)劃,我們著手實(shí)施了一套包含九大措施的計(jì)劃,以降低IT復(fù)雜性。涉及了幾乎所有產(chǎn)品領(lǐng)域,包括核心的零售銀行產(chǎn)品、管理投資、人壽保險(xiǎn)、個(gè)人貸款和信用卡業(yè)務(wù)。300多個(gè)主要應(yīng)用軟件和小型軟件被一一仔細(xì)評(píng)估,評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)包括長(zhǎng)期有效性、用戶友好性、靈活性、兼容性以及對(duì)取得核心業(yè)務(wù)目標(biāo)的價(jià)值。該計(jì)劃仍處于進(jìn)行過(guò)程中,在所有評(píng)估的軟件中,已有70個(gè)主要軟件(及許多相關(guān)小型軟件)被淘汰。事實(shí)上,這些精簡(jiǎn)措施與其他措施一起,在一年半內(nèi)幫助銀行淘汰了近25%的主要IT軟件。生產(chǎn)效率顯著提高,成本明顯降低。

更待何時(shí)

多年前,IT完全是一項(xiàng)后臺(tái)工作。后來(lái),它也開(kāi)始走到前臺(tái)。今天,IT成為連接金融機(jī)構(gòu)前后臺(tái)的關(guān)鍵工具——通過(guò)個(gè)人電腦、移動(dòng)電話和ATM機(jī)等渠道聯(lián)系銀行各部門(mén)及銀行和顧客之間。但是許多機(jī)構(gòu)并沒(méi)有充分利用這一交互聯(lián)結(jié)系統(tǒng)的潛力,原因是他們建立了層層疊加的界面系統(tǒng),并試圖處理完全不同、互相矛盾的數(shù)據(jù)庫(kù),從而束縛了自己的手腳。

但是,信息技術(shù)對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體業(yè)績(jī)和盈利能力的作用將越來(lái)越大,這就是要在目前階段,簡(jiǎn)化IT顯得非常重要的原因。事實(shí)上,許多金融機(jī)構(gòu)正在試圖構(gòu)建一種包含更多標(biāo)準(zhǔn)模塊、基于專(zhuān)門(mén)服務(wù)的架構(gòu)。但是如果在這一過(guò)程中,他們沒(méi)有對(duì)目前的IT環(huán)境進(jìn)行清理,那么這些公司只不過(guò)是在現(xiàn)有體系上再疊加一個(gè)層次而已,新系統(tǒng)的投資將被浪費(fèi)。

應(yīng)當(dāng)注意,不僅在金融服務(wù)機(jī)構(gòu),而且在許多其他行業(yè)的公司,IT簡(jiǎn)化已經(jīng)成為CEO的頭等大事。例如通用汽車(chē)已經(jīng)將其關(guān)鍵軟件從1996年的7000個(gè)減少到今天的3500個(gè),這一簡(jiǎn)化每年將為公司節(jié)省10億美元。IBM在過(guò)去十年中,通過(guò)簡(jiǎn)化應(yīng)用軟件和基礎(chǔ)設(shè)施,使IT支出減少30%。3M公司計(jì)劃通過(guò)五大要素減少應(yīng)用軟件。這樣的例子還有很多。

當(dāng)然,IT簡(jiǎn)化計(jì)劃并非全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。它要耗費(fèi)時(shí)間和資源,包括財(cái)力和人力。同時(shí),由于每家機(jī)構(gòu)中的不同集團(tuán)可能有各自的利益和偏好,因而關(guān)于應(yīng)當(dāng)淘汰哪個(gè)軟件和哪些IT復(fù)合產(chǎn)品的討論會(huì)漫長(zhǎng)而艱難。討論有時(shí)會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)闋?zhēng)吵。

但是銀行、保險(xiǎn)公司和其他金融機(jī)構(gòu)都必須克服這些潛在障礙。有效的IT簡(jiǎn)化帶來(lái)的收益將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要的資源。成功實(shí)施IT簡(jiǎn)化以后,客戶服務(wù)將變得更迅速、可靠和便捷;員工的工作積極性會(huì)更高,取得的成果也會(huì)更大;流程將變得迅速、準(zhǔn)確和高效。

此外,IT簡(jiǎn)化不應(yīng)是一次性事件,而是持續(xù)進(jìn)行的過(guò)程。應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu),確保對(duì)IT復(fù)雜化的警惕。最后,簡(jiǎn)化IT對(duì)降低成本的作用巨大。據(jù)估計(jì),由于IT復(fù)雜化造成的系統(tǒng)臃腫、低效,使得生產(chǎn)力低下,因此每年全球企業(yè)損失達(dá)7500億美元。

已經(jīng)堅(jiān)定不移地實(shí)施IT簡(jiǎn)化的金融機(jī)構(gòu)——以及那些剛剛選定正確方向的企業(yè)——將因此取得相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。您的公司甘愿落后嗎?

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)集團(tuán)的特點(diǎn)及相關(guān)的監(jiān)管問(wèn)題

摘 要：伴隨 20 世紀(jì) 90 年代以來(lái)金融管制的逐步放松，金融業(yè)在組織形式和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面發(fā)生了巨大的變化，強(qiáng)調(diào)規(guī)模經(jīng)濟(jì)（即擴(kuò)大規(guī)模導(dǎo)致平均成本降低）、范圍經(jīng)濟(jì)（即擴(kuò)大生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)范圍導(dǎo)致平均成本降低）及信息優(yōu)勢(shì)的大型金融企業(yè)組織——金融服務(wù)集團(tuán)成為金融發(fā)展中的熱點(diǎn)。與此同時(shí)，這種大型金融組織所提倡的“一站式”多元化服務(wù)和多線式一體化機(jī)構(gòu)安排也給各國(guó)金融監(jiān)管帶來(lái)亟待消除的困擾。如何實(shí)現(xiàn)相應(yīng)有效的金融監(jiān)管成了以此熱點(diǎn)為基礎(chǔ)的熱點(diǎn)問(wèn)題。本文就是從剖析金融服務(wù)集團(tuán)的特點(diǎn)入手，探尋其給金融監(jiān)管帶來(lái)的問(wèn)題及解決途徑。

關(guān)鍵字：金融服務(wù)，集團(tuán)特點(diǎn)監(jiān)管

伴隨 20 世紀(jì) 90 年代以來(lái)金融管制的逐步放松，金融業(yè)在組織形式和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面發(fā)生了巨大的變化，強(qiáng)調(diào)規(guī)模經(jīng)濟(jì)（即擴(kuò)大規(guī)模導(dǎo)致平均成本降低）、范圍經(jīng)濟(jì)（即擴(kuò)大生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)范圍導(dǎo)致平均成本降低）及信息優(yōu)勢(shì)的大型金融企業(yè)組織——金融服務(wù)集團(tuán)（Financial Service Conglomerate）成為金融發(fā)展中的熱點(diǎn)。與此同時(shí)，這種大型金融組織所提倡的“一站式”（one-stop）多元化服務(wù)和多線式一體化機(jī)構(gòu)安排也給各國(guó)金融監(jiān)管帶來(lái)亟待消除的困擾。如何實(shí)現(xiàn)相應(yīng)有效的金融監(jiān)管成了以此熱點(diǎn)為基礎(chǔ)的熱點(diǎn)問(wèn)題。本文就是從剖析金融服務(wù)集團(tuán)的特點(diǎn)入手，探尋其給金融監(jiān)管帶來(lái)的問(wèn)題及解決途徑。

一、金融服務(wù)集團(tuán)主要特點(diǎn)剖析

巴塞爾委員會(huì)在其的《對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管》文件中，將金融集團(tuán)定義為：主要從事金融業(yè)務(wù)，并且至少明顯地從事銀行、證券、保險(xiǎn)中的兩種或兩種以上的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，受兩個(gè)或兩個(gè)以上行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的一類(lèi)企業(yè)集團(tuán)。這種定義雖普適性強(qiáng)但較籠統(tǒng)。從各國(guó)金融服務(wù)集團(tuán)的現(xiàn)實(shí)情況而言，金融服務(wù)集團(tuán)是指通過(guò)產(chǎn)權(quán)紐帶或資金結(jié)合、人事結(jié)合、業(yè)務(wù)結(jié)合等方式所形成的從事多種金融業(yè)務(wù)并具有整體功能的大型金融組織體系。一般而言，金融服務(wù)集團(tuán)總是具有大型化、國(guó)際化、業(yè)務(wù)多元化、管理一體化等特點(diǎn)，具體分析大致在三個(gè)方面：

1.金融服務(wù)集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)的一體化特點(diǎn)

排除隸屬企業(yè)的金融服務(wù)集團(tuán)（如GE金融服務(wù)集團(tuán)），現(xiàn)存所有金融服務(wù)集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)集中在三種類(lèi)型：（1）全能銀行形式的德國(guó)模式。其特點(diǎn)為在一個(gè)公司實(shí)體內(nèi)實(shí)現(xiàn)各種金融業(yè)務(wù)的完全整合，銀行被法律（《德國(guó)銀行業(yè)務(wù)法》）允許從事包括存款、貸款、貼現(xiàn)、信托、證券、投資、擔(dān)保、保險(xiǎn)、匯兌、財(cái)務(wù)、金融租賃等所有的金融業(yè)務(wù)。全能銀行體現(xiàn)出一體化的業(yè)務(wù)部門(mén)系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)完全的信息共享，有效地減少了信息搜尋成本和識(shí)別成本，有利于范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。（2）銀行母公司形式的英國(guó)模式。其特點(diǎn)為母公司從事銀行業(yè)務(wù)，子公司從事非銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)可交叉銷(xiāo)售但銀行與非銀行之間彼此分離，非銀行收入回流銀行母公司。這種模式既可保護(hù)銀行不受子公司遭受問(wèn)題時(shí)的影響，又可獲得多樣經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。但因業(yè)務(wù)非完全整合在信息共享和協(xié)同效應(yīng)方面有所缺失。（3）金融控股公司形式的美國(guó)模式。其特點(diǎn)為通過(guò)獨(dú)立的控股公司擁有銀行和非銀行金融業(yè)務(wù)的子公司，各子公司都有各自的資本金，互不干涉，但又都通過(guò)控股公司實(shí)現(xiàn)集團(tuán)業(yè)務(wù)的一體化安排。這種模式下銀行與非銀行成為平等的組成，皆受制于控股公司，控股公司雖統(tǒng)領(lǐng)全局但對(duì)各子公司的資本投資責(zé)任卻是有限的。

可見(jiàn)，這三種典型的組織結(jié)構(gòu)都是圍繞一體化的機(jī)構(gòu)設(shè)置要求進(jìn)行的，所不同的是一體化程度的差別。其中，全能銀行一體化程度最高，其完全整合的組織構(gòu)造可以充分實(shí)現(xiàn)資本與信息共享，因而在成本方面最具優(yōu)勢(shì)，效率也最有可能實(shí)現(xiàn)最高。但它的潛在問(wèn)題是，一旦某項(xiàng)業(yè)務(wù)失控，體系內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)傳染也相當(dāng)迅速，以致銀行整體都脫離不了干系。相比之下，金融控股公司雖在資本和信息共享方面較全能銀行有差距但因業(yè)務(wù)的各自獨(dú)立，相互間風(fēng)險(xiǎn)的影響反而不大。不過(guò)在此前提下要想獲得一體化的協(xié)同效應(yīng)，對(duì)控股公司的管理能力要求很高。而對(duì)銀行母子公司的形式而言，即便銀行與非銀行業(yè)務(wù)之間嚴(yán)格區(qū)分，由于銀行作為母公司故在某項(xiàng)非銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)所受影響仍然存在。三種形式的一體化結(jié)構(gòu)都在試圖實(shí)現(xiàn)通過(guò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、信息共享得到的協(xié)同效應(yīng)，也似乎都無(wú)法回避作為同一個(gè)有機(jī)整體所應(yīng)承受的共同風(fēng)險(xiǎn)和壓力。此外，這三種形式的一體化安排多通過(guò)兼并或收購(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此，由兼并和收購(gòu)所帶來(lái)的在業(yè)務(wù)、管理、企業(yè)文化等方面的各種差異與問(wèn)題也對(duì)它們的一體化運(yùn)行及相應(yīng)的金融監(jiān)管發(fā)生一些影響。

2.金融服務(wù)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的多元化特點(diǎn)

多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是金融服務(wù)集團(tuán)的必然選擇，它的實(shí)現(xiàn)往往不是一蹴而就，許多金融服務(wù)集團(tuán)采取兼并或收購(gòu)具有經(jīng)營(yíng)特色的金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成整合。以美國(guó)信孚銀行為例，1980年在其全部的收入來(lái)源中有75％是利息收入，而隨著美國(guó)金融監(jiān)管的放松，它開(kāi)始了全方位多元化的戰(zhàn)略調(diào)整，到1993年它的收入來(lái)源中只有25％是利息收入而75％是其他收入。也正是其多元化的業(yè)務(wù)特色，成為德意志銀行愿意耗資100 多億美元兼并它的理由。可以說(shuō)，一旦金融服務(wù)集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)確立下來(lái)，多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略就好像嵌入其中的磁石，不斷吸收和篩選符合本集團(tuán)利益的各種金融業(yè)務(wù)，最終通過(guò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。

多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略由于兼顧商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)，而各種金融業(yè)務(wù)部門(mén)的相關(guān)利益主體存在結(jié)構(gòu)性差異，因此在各種金融業(yè)務(wù)的互動(dòng)過(guò)程中，難免存在一些問(wèn)題。其中最顯著的就是利益沖突。Edwards F.R.（1979）指出，只要存在兩種或更多的利益，在犧牲一個(gè)利益的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)另一個(gè)利益時(shí)，就會(huì)存在利益沖突。可見(jiàn)，利益沖突在多元化經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)內(nèi)有著天然滋生的條件。除此之外，多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略還可能帶來(lái)經(jīng)濟(jì)勢(shì)力的集中。多元化金融集團(tuán)設(shè)有各種金融業(yè)務(wù)單位或子公司，同時(shí)還是企業(yè)融資市場(chǎng)的重要參與者，甚至是企業(yè)的控股股東（如德國(guó)的全能銀行）。這種經(jīng)濟(jì)金融資源的高度集中，必然使金融監(jiān)管者和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者擔(dān)心出現(xiàn)勢(shì)力集中和壟斷問(wèn)題。

3.金融服務(wù)集團(tuán)內(nèi)部管理的雙層多線式特點(diǎn)

金融服務(wù)集團(tuán)的內(nèi)部管理呈現(xiàn)雙層多線式特點(diǎn)，雙層是指集團(tuán)一級(jí)的一體化安排和協(xié)調(diào)工作以及子公司或分部門(mén)一級(jí)的利潤(rùn)管理，多線是指從集團(tuán)價(jià)值獲得的各方面所展開(kāi)的管理活動(dòng)，涉及到人力資本整合、基礎(chǔ)設(shè)施整合、技術(shù)整合。信息整合、風(fēng)險(xiǎn)整合、業(yè)務(wù)整合及市場(chǎng)拓展和研發(fā)等等。雙層多線式管理的目標(biāo)在于通過(guò)形成管理合力，促進(jìn)集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，以獲得集團(tuán)價(jià)值的最大增殖。由于金融服務(wù)集團(tuán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、業(yè)務(wù)廣泛且多跨國(guó)界經(jīng)營(yíng)，實(shí)際運(yùn)營(yíng)中的雙層多線式管理并不像所描述的那樣清晰。因?yàn)榧瘓F(tuán)一方面追求業(yè)務(wù)多元化，另一方面又強(qiáng)調(diào)集團(tuán)一體化，這兩者之問(wèn)存在很難調(diào)和的矛盾。比如其所轄的商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)子公司各自處在不同的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之下，要求不同的管理技能，需要保持各自獨(dú)特的文化，而金融服務(wù)集團(tuán)所希望獲得的協(xié)同效應(yīng)只有在上述業(yè)務(wù)之間具有很強(qiáng)的相關(guān)性和互補(bǔ)性情況下才能實(shí)現(xiàn)，這樣的前提下協(xié)調(diào)起來(lái)談何容易？倘若金融服務(wù)集團(tuán)一味強(qiáng)調(diào)其所追求的協(xié)同效應(yīng)，那么集團(tuán)的內(nèi)部交易就可能經(jīng)常存在，這無(wú)疑會(huì)增加集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融服務(wù)集團(tuán)的特點(diǎn)給金融監(jiān)管帶來(lái)的困擾

金融服務(wù)集團(tuán)的這些特點(diǎn)無(wú)疑使其在降低成本、信息共享、分散特定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源及增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力方面具有優(yōu)勢(shì)，但大而全的企業(yè)形式也的確蘊(yùn)涵著不少潛在的問(wèn)題，對(duì)金融監(jiān)管形成困擾。

1.風(fēng)險(xiǎn)傳染與信譽(yù)喪失可能引發(fā)“雪球效應(yīng)”、“多米諾骨牌效應(yīng)”，威脅金融安全由于金融集團(tuán)是由商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)公司等多種金融機(jī)構(gòu)組成的有機(jī)整體，各組成之間存在有形或無(wú)形的聯(lián)系，例如商業(yè)銀行向集團(tuán)內(nèi)部的投資銀行提供證券質(zhì)押貸款。投資或擔(dān)保活動(dòng)等，在這種組織體制下，如果一種業(yè)務(wù)部門(mén)出現(xiàn)財(cái)務(wù)問(wèn)題，喪失償付能力或喪失流動(dòng)性，可能會(huì)傳遞到集團(tuán)內(nèi)部其它被監(jiān)管或不受監(jiān)管的業(yè)務(wù)部門(mén)，這一過(guò)程就是風(fēng)險(xiǎn)傳染。同時(shí)，如果金融集團(tuán)內(nèi)部的各種金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不是相互對(duì)沖的，各類(lèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就可能具有疊加性（例如，商業(yè)銀行向集團(tuán)子公司進(jìn)行貸款，防止這些公司發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)等）。這種風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特征就是“雪球”效應(yīng)，例如投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)生虧損時(shí)，集團(tuán)公司為保持在金融市場(chǎng)上的信譽(yù)或評(píng)級(jí)，就必須以集團(tuán)公司其它業(yè)務(wù)的資金予以援助。而因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)投資者和相關(guān)利益主體是將經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)的金融集團(tuán)看作是一個(gè)整體，而不是將集團(tuán)內(nèi)部的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)視為獨(dú)立的個(gè)體，即使在集團(tuán)內(nèi)部的子公司之間建立了“資金防火墻”，也無(wú)法成為市場(chǎng)的“信心防火墻”。因而當(dāng)集團(tuán)內(nèi)部某一部門(mén)出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)導(dǎo)致集團(tuán)整體的形象、聲譽(yù)和信用能力受到損害。風(fēng)險(xiǎn)傳染和信譽(yù)喪失的后果可能使集團(tuán)公司總體償付能力和穩(wěn)定性的下降，嚴(yán)重的甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)。而金融業(yè)的易傳染性又往往可能導(dǎo)致對(duì)一國(guó)乃至全球整體金融運(yùn)行的“多米諾骨牌”式的連鎖性反應(yīng)，對(duì)金融安全形成巨大威脅。

2.管理不透明導(dǎo)致的信息不準(zhǔn)確，加大了監(jiān)管依據(jù)的搜尋難度

因?yàn)楣芾硐到y(tǒng)的龐雜，集團(tuán)內(nèi)部子公司和集團(tuán)整體的財(cái)務(wù)狀況、集團(tuán)的組織和管理結(jié)構(gòu)的復(fù)雜程度，都有可能導(dǎo)致管理透明度下降。不透明管理的金融集團(tuán)會(huì)對(duì)金融監(jiān)管者和那些希望評(píng)估集團(tuán)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況的利益主體造成困難。比如集團(tuán)可能將一些此類(lèi)部門(mén)監(jiān)管?chē)?yán)格的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他不受?chē)?yán)格管制或根木不受制約的部門(mén)運(yùn)作，監(jiān)管部門(mén)所獲的信息使其判斷為零風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際卻存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。又比如為了實(shí)現(xiàn)資金利用效率的最大化，金融集團(tuán)可能會(huì)在母公司和子公司之間多次使用同一筆資本，常用的形式是交叉持股和各子公司之間相互投資。這樣會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)其資本充足性計(jì)算時(shí)產(chǎn)生對(duì)同筆資本的重復(fù)計(jì)算，得出不符實(shí)際的資本保證結(jié)果。

3.利益沖突導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)與資源配置不當(dāng)，對(duì)金融監(jiān)管的管理力度把握形成壓力

利益沖突在金融服務(wù)集團(tuán)內(nèi)的表現(xiàn)可概括為：為支持證券價(jià)格，銀行向第三方不謹(jǐn)慎地發(fā)放貸款；向商業(yè)銀行證券部門(mén)，或者是金融集團(tuán)內(nèi)部的投資銀行子公司所承銷(xiāo)證券的發(fā)行公司發(fā)放貸款；商業(yè)銀行向證券部門(mén)直接發(fā)放貸款；通過(guò)銀行證券部門(mén)承銷(xiāo)新的證券彌補(bǔ)不良貸款損失；金融集團(tuán)內(nèi)部各部門(mén)通過(guò)合謀從經(jīng)濟(jì)上鎖定客戶，例如銀行利用與企業(yè)的借貸關(guān)系向客戶搭配銷(xiāo)售其它金融產(chǎn)品，以提高融資成本或通過(guò)不再續(xù)定貸款限額要挾企業(yè)購(gòu)買(mǎi)它所承銷(xiāo)的證券；證券部門(mén)將未售出的證券打入商業(yè)銀行的信托賬戶等等。以上種種表現(xiàn)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)不僅威脅集團(tuán)安全也造成資源配置不當(dāng)，嚴(yán)重后果顯而易見(jiàn)。這些問(wèn)題對(duì)金融監(jiān)管提出極大的挑戰(zhàn)：若管理太死人細(xì)，未免有干預(yù)微觀金融運(yùn)營(yíng)之嫌，但若置之不理，資源利用不當(dāng)及風(fēng)險(xiǎn)的危害又可能鑄成大禍。

4.勢(shì)力集中對(duì)金融監(jiān)管的分業(yè)合作和國(guó)際合作提出更高的要求

金融服務(wù)集團(tuán)由于規(guī)模大且跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域或跨國(guó)界運(yùn)營(yíng)，在一國(guó)乃至全球金融運(yùn)行中都占據(jù)重要地位，其所呈現(xiàn)的資源高度集中和勢(shì)力強(qiáng)化傾向，在經(jīng)濟(jì)金融全球化、金融市場(chǎng)一體化的當(dāng)代，似乎更容易操作和實(shí)現(xiàn)。因此，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家在崇尚市場(chǎng)自由、允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，對(duì)其可能誘發(fā)的壟斷和風(fēng)險(xiǎn)傳染，都應(yīng)充滿警惕。一方面監(jiān)管在業(yè)務(wù)、范圍上的放松仍會(huì)繼續(xù)，另一方面加強(qiáng)各種業(yè)務(wù)監(jiān)管的有效合作以獲得對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)監(jiān)管信息的整合以及加強(qiáng)國(guó)際間金融監(jiān)管合作以避免金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際間傳染，已成為各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的共識(shí)。

5.金融監(jiān)管面臨道德風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化趨勢(shì)的挑戰(zhàn)

金融服務(wù)集團(tuán)往往因其在金融業(yè)中的重要影響，在與金融監(jiān)管當(dāng)局的管理搏弈中會(huì)充分運(yùn)用管理者“太大了不倒閉”（too big to fail ）的潛在傾向，為獲取高收益而敢于冒大風(fēng)險(xiǎn)。這種道德風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)化趨向?qū)鹑诒O(jiān)管提出更高要求，如何能夠消除金融服務(wù)集團(tuán)的僥幸心理，既有對(duì)其過(guò)度冒險(xiǎn)的懲處又不致造成對(duì)金融穩(wěn)定的威脅，的確是金融監(jiān)管的一大挑戰(zhàn)。

三、針對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)特點(diǎn)的金融監(jiān)管設(shè)計(jì)

金融服務(wù)集團(tuán)將是21世紀(jì)金融組織發(fā)展的一個(gè)重要方面，對(duì)其實(shí)施科學(xué)有效的金融監(jiān)管是一國(guó)乃至全球范圍金融安全的重要保障。針對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，金融監(jiān)管應(yīng)在以下幾個(gè)方面注意把握。

1.適時(shí)調(diào)整監(jiān)管法律和體制，使其更加適合金融發(fā)展的實(shí)際情況

首先，金融服務(wù)集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)的形成最終取決于各個(gè)國(guó)家允許的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的法律限制，對(duì)法律限制的取消應(yīng)具謹(jǐn)慎態(tài)度。比如美國(guó)1998年花旗集團(tuán)的組建是在當(dāng)時(shí)分業(yè)體制下鉆法律空子形成的金融控股公司，但政府批準(zhǔn)時(shí)附加苛刻條件要求其在兩年后出售保險(xiǎn)公司股份，使其無(wú)法實(shí)現(xiàn)一站式金融服務(wù)。直至1999年《1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》頒布后，法律徹底拆除銀行、證券保險(xiǎn)之間的限制，鼓勵(lì)“聯(lián)合經(jīng)營(yíng)”，從而使金融服務(wù)集團(tuán)在美國(guó)的合法經(jīng)營(yíng)得以實(shí)現(xiàn)，花旗集團(tuán)的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)也才得以追認(rèn)。其次在金融監(jiān)管體制的改進(jìn)方面。比如為適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)集團(tuán)化、綜合化、多元化、全能化發(fā)展的需要，英國(guó)于1997年10月對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度進(jìn)行了改革，正式建立了“英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局”（Financial Services Authority ）。該機(jī)構(gòu)把原有的對(duì)各種金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的功能集于一身，對(duì)英國(guó)境內(nèi)所有從事銀行及非銀行金融業(yè)公司實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管。 1998 年6 月，英國(guó)通過(guò)了新的《英格蘭銀行法》，從而使英格蘭銀行監(jiān)管銀行業(yè)的職能正式移交給英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局的立法程序得以完成。英格蘭銀行放棄了其微觀監(jiān)管的職能，只保留了宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控職能。英國(guó)金融監(jiān)管制度的改革符合金融發(fā)展的實(shí)情，促進(jìn)了英國(guó)金融集團(tuán)的健康發(fā)展。

2.在分別監(jiān)管的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的業(yè)務(wù)合作和國(guó)際合作

因?yàn)殂y行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管重點(diǎn)和方法各有特色，分別監(jiān)管有利于針對(duì)性管理，可以把集團(tuán)成員之間的風(fēng)險(xiǎn)傳染降低到最小的程度。但在實(shí)踐中，監(jiān)管很難將其業(yè)務(wù)監(jiān)管對(duì)象和其他集團(tuán)成員隔離。因此，在堅(jiān)持分別監(jiān)管的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)不同業(yè)務(wù)監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)與合作就十分重要。

1999年，由巴塞爾銀行委員會(huì)、證監(jiān)會(huì)國(guó)際組織和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)三方形成的聯(lián)合論壇，發(fā)表了《多樣化金融集團(tuán)監(jiān)管的最終文件》，提出合作監(jiān)管中建議設(shè)立主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以避免傳統(tǒng)監(jiān)管部門(mén)之間搭便車(chē)心理造成的某些業(yè)務(wù)事實(shí)上無(wú)人監(jiān)管。文件建議將母公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或某主要公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為金融集團(tuán)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，承擔(dān)最重要的監(jiān)管責(zé)任。

又因?yàn)榻鹑诜?wù)集團(tuán)常常通過(guò)兼并收購(gòu)實(shí)施其跨國(guó)戰(zhàn)略，而經(jīng)濟(jì)金融全球化、自由化的浪潮也使得各國(guó)門(mén)戶開(kāi)放成為必然，因此對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)的監(jiān)管已不能簡(jiǎn)單歸為國(guó)內(nèi)管理。如何在促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的前提下防止壟斷和防范風(fēng)險(xiǎn)，多國(guó)監(jiān)管的合作亦是不可或缺。各國(guó)尤其是發(fā)展中國(guó)家在審慎選擇開(kāi)放秩序的同時(shí)，必須針對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)的跨國(guó)經(jīng)濟(jì)特征，注意防止惡意收購(gòu)和兼并，將放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建國(guó)際監(jiān)管合作的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，使它們能夠評(píng)估市場(chǎng)參與者的真實(shí)價(jià)值，獲得集團(tuán)管理者經(jīng)營(yíng)狀況的有用信息，預(yù)見(jiàn)并防止金融勢(shì)力過(guò)分集中、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際擴(kuò)散。

3.通過(guò)監(jiān)管機(jī)制要求在集團(tuán)的不同業(yè)務(wù)部門(mén)之間建立“防火墻”以協(xié)調(diào)利益沖突

以監(jiān)管機(jī)制控制利益沖突就是通過(guò)建立內(nèi)部控制或外部“防火墻”等方式，限制經(jīng)理或股東利用潛在的利益沖突為本利益集團(tuán)謀取利益的行為。其主要特征就是要求在集團(tuán)的商業(yè)銀行、信托、投資銀行等部門(mén)之問(wèn)建立“防火墻”。為了發(fā)揮這種“防火墻”的作用，應(yīng)當(dāng)建立“防火墻”的法律法規(guī)及各種遵從規(guī)則和程序，并且要安排相應(yīng)的遵從監(jiān)管人員來(lái)監(jiān)管對(duì)規(guī)則的遵從行動(dòng)。但是，“防火墻”的門(mén)檻不能設(shè)得太高，以免失去了聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的“比較利益”。為改善“防火墻”設(shè)施的高成本與低效率的問(wèn)題，可以考慮：一是以資本為基礎(chǔ)進(jìn)行監(jiān)管，只允許那些資本狀況良好的金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展新的金融業(yè)務(wù)；二是通過(guò)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作，對(duì)整個(gè)金融集團(tuán)實(shí)行“合并監(jiān)管”。這些措施的實(shí)施能夠在大型金融集團(tuán)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，及早得到處理，避免引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)實(shí)施針對(duì)性的資本充足管理

一體化的金融服務(wù)集團(tuán)常常出現(xiàn)資本重復(fù)計(jì)算，從而弱化其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的可能。由于不同業(yè)務(wù)對(duì)資本充足的要求不同，如何確立安全性標(biāo)準(zhǔn)金融服務(wù)集團(tuán)面臨能否統(tǒng)一化要求的難題。有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局和理論界人士先后提出了完全一體化，部分一體化和禁止內(nèi)部交易等解決辦法。許多監(jiān)管部門(mén)傾向于像對(duì)待銀行部門(mén)的監(jiān)管那樣，在一體化基礎(chǔ)上對(duì)金融集團(tuán)進(jìn)行監(jiān)管，這就意味著必須將金融集團(tuán)的所有銀行部門(mén)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表合并在一起（扣除所有內(nèi)部交易后的凈財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)），要求單一的最低償付能力。比如澳大利亞謹(jǐn)慎監(jiān)管局（Australian Prudential Regulation Authority）規(guī)定金融集團(tuán)必須滿足資本充足標(biāo)準(zhǔn)，確保每一個(gè)被監(jiān)管的子公司滿足各專(zhuān)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的資本充足標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，不允許在集團(tuán)內(nèi)部子公司之間重復(fù)利用資本，在計(jì)算被監(jiān)管子公司的資本充足率時(shí)，必須扣除其它子公司在該子公司的資本權(quán)益，以及該被監(jiān)管子公司可能面臨的損失。由各子公司的實(shí)際和名義剩余資本（超出最低資本限額規(guī)定的資本）構(gòu)成的集團(tuán)自由資本，必須大于零。

5.監(jiān)管當(dāng)局必須要求金融服務(wù)集團(tuán)增力口集團(tuán)組織管理的透明度

透明度是金融集團(tuán)的一個(gè)核心風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。一般來(lái)講，監(jiān)管者可以通過(guò)拒絕批準(zhǔn)那些組織結(jié)構(gòu)極其復(fù)雜，難以進(jìn)行有效監(jiān)管的金融服務(wù)集團(tuán)成立，從而防止這一問(wèn)題的發(fā)生。比較好的做法是監(jiān)管者在批準(zhǔn)集團(tuán)成立的同時(shí)，要求集團(tuán)的子公司必須是一個(gè)實(shí)體，不能作為“殼公司”或“皮包公司”注冊(cè)。一旦發(fā)現(xiàn)這種情況，監(jiān)管者有權(quán)不發(fā)放或者撤消這家機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。

6.對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)內(nèi)部交易的有效監(jiān)督

金融集團(tuán)通常希望利用不同部門(mén)之間的內(nèi)部交易，獲得協(xié)同效應(yīng)。但是由于這種聯(lián)系非常復(fù)雜，它不僅會(huì)導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)導(dǎo)致集團(tuán)不同部門(mén)通過(guò)內(nèi)部交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)傳遞和現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移。監(jiān)管者對(duì)金融集團(tuán)內(nèi)部交易的擔(dān)心主要表現(xiàn)在：資本收入從監(jiān)管對(duì)象不適當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)移；對(duì)集團(tuán)的償付能力、流動(dòng)性和子公司的獲利能力等產(chǎn)生負(fù)面影響；作為一種對(duì)監(jiān)管的對(duì)沖，規(guī)避資本或其它監(jiān)管方面的要求。聯(lián)合論壇于1999年12月《集團(tuán)內(nèi)部交易和風(fēng)險(xiǎn)控制原則》，提出了5 條監(jiān)管的指導(dǎo)原則，各國(guó)可以作為對(duì)內(nèi)部交易監(jiān)管的依據(jù)。

7.建立嚴(yán)格的金融服務(wù)集團(tuán)退出機(jī)制

為避免金融服務(wù)集團(tuán)強(qiáng)化的道德風(fēng)險(xiǎn)，一國(guó)監(jiān)管體制應(yīng)在盡可能減少金融服務(wù)集團(tuán)團(tuán)破產(chǎn)導(dǎo)致的不良影響的前提下，建立嚴(yán)格的退出機(jī)制，不能姑息問(wèn)題和一味援救。

8.對(duì)監(jiān)管定位進(jìn)行前瞻性研究，適時(shí)進(jìn)行監(jiān)管體制由機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)型

金融服務(wù)集團(tuán)使金融交易成本和金融服務(wù)業(yè)的進(jìn)入壁壘不斷下降，金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界限越來(lái)越模糊。在此情況下，按照既定金融機(jī)構(gòu)形式和類(lèi)別進(jìn)行監(jiān)管的傳統(tǒng)方式已經(jīng)很難奏效，由傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管過(guò)渡似乎成為一種趨勢(shì)。所謂的功能監(jiān)管，即金融監(jiān)管關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其所能發(fā)揮的基本功能，而非金融機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)；政府公共政策的目標(biāo)是在功能給定的情況下，尋找能夠最有效地實(shí)現(xiàn)既定功能的制度結(jié)構(gòu)（主要指金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)的構(gòu)成和形式）。功能監(jiān)管具有一定的超前性和可預(yù)見(jiàn)性，它可以把不同名稱(chēng)的具有相同功能的金融機(jī)構(gòu)或其他制度安排置于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之下，而不是像機(jī)構(gòu)監(jiān)管那樣只能根據(jù)不同的個(gè)案作不同的處理。由于金融體系的基本功能很少發(fā)生變化，因此按照功能要求設(shè)計(jì)的公共政策和監(jiān)管規(guī)則更具有連續(xù)性和一致性，無(wú)須隨制度結(jié)構(gòu)的變化而變化，從而能夠靈活地適應(yīng)不問(wèn)的制度環(huán)境，對(duì)于多國(guó)監(jiān)管合作來(lái)說(shuō)也具有特殊的意義。

四、結(jié)論

金融服務(wù)集團(tuán)作為一種綜合型金融組織，是全球經(jīng)濟(jì)金融自由化、一體化發(fā)展的企業(yè)縮影。它所具有的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及內(nèi)部管理都與過(guò)去單一形式的金融機(jī)構(gòu)存在較大的區(qū)別，表現(xiàn)為一體化、多元化及多層次的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)在擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、增加利潤(rùn)來(lái)源渠道、降低交易成本及優(yōu)化信息資源管理方面都發(fā)揮著傳統(tǒng)企業(yè)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但與此同時(shí)，也不可否認(rèn)它所帶來(lái)的各種新問(wèn)題，尤其對(duì)金融監(jiān)管的沖擊。面對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)被世界各國(guó)廣泛采納的趨勢(shì)，金融監(jiān)管必須估計(jì)到它對(duì)整體金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管所依據(jù)的各種法律法規(guī)，始終圍繞監(jiān)管要義——既要強(qiáng)化安全與競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境又不能管僵管死，針對(duì)金融服務(wù)集團(tuán)的特點(diǎn)，提高業(yè)務(wù)監(jiān)管合作和國(guó)際監(jiān)管合作水平，充分重視金融服務(wù)集團(tuán)容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)傳染、利益沖突、內(nèi)部交易等問(wèn)題，采取有效措施積極應(yīng)對(duì)。并從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)對(duì)監(jiān)管定位進(jìn)行前瞻性研究，對(duì)實(shí)施功能性監(jiān)管進(jìn)行科學(xué)論證。總之，充分認(rèn)識(shí)綜合金融服務(wù)的趨勢(shì)，制定科學(xué)合理的金融監(jiān)管策略，對(duì)于世界各國(guó)金融體系的穩(wěn)步轉(zhuǎn)型與發(fā)展都具有十分重要的意義。

金融服務(wù)論文:創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)與支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶,農(nóng)村信用社在支農(nóng)工作中雖然取得了較大的成效,但與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)、新要求相比還有一定的差距,主要存在經(jīng)營(yíng)理念陳舊,金融品種單一,服務(wù)手段落后,信貸營(yíng)銷(xiāo)能力不足等問(wèn)題。在這一歷史轉(zhuǎn)型期,農(nóng)村信用社如何采取有效措施,加快金融創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)質(zhì)量，盡快適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)要求,在推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中做出更大的貢獻(xiàn)，并獲得自身不斷發(fā)展，是急需研究解決的問(wèn)題。

一、金融支農(nóng)工作的重要意義

農(nóng)村信用社做好金融支農(nóng)工作，是加快其自身發(fā)展的必然要求。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)下，金融創(chuàng)新必貫穿于農(nóng)村金融發(fā)展的全過(guò)程，也是加快農(nóng)村信用社發(fā)展的必然選擇。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與新農(nóng)村建設(shè)的有機(jī)結(jié)合，不僅可以推進(jìn)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也是農(nóng)村信用社提升業(yè)績(jī)和謀求發(fā)展的重要手段。特別是隨著農(nóng)村改革發(fā)展的不斷深化，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情、創(chuàng)業(yè)能力逐步提升，農(nóng)村蘊(yùn)藏的巨大市場(chǎng)和潛力正在逐步釋放，已成為推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量。農(nóng)村信用社必須解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域日趨拓寬、產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延長(zhǎng)的需要，將更多的信貸資金投向農(nóng)村，從而實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村信用社自身發(fā)展的共贏。

二、新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求的特點(diǎn)

新農(nóng)村建設(shè)資金從何而來(lái)？當(dāng)然，政府加大財(cái)政投入力度是責(zé)無(wú)旁貸的，但是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，除政府要加大財(cái)政投入和政策引導(dǎo)外，只光靠政府資金支持要從根本上解決農(nóng)村面寬，結(jié)構(gòu)弱勢(shì)，經(jīng)濟(jì)落后的現(xiàn)狀，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。要改變這種狀況，就必然要依靠金融支撐，為新農(nóng)村建設(shè)“造血”，解決農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展中的實(shí)力問(wèn)題，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，讓農(nóng)村強(qiáng)起來(lái)，讓農(nóng)民富起來(lái)，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中就起著至關(guān)重要的地位。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

（一）資金需求量大。一是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，且要做到優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村日益凸顯的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征，迫切需要大額農(nóng)貸資金。在保證糧、棉、油穩(wěn)定增產(chǎn)的同時(shí)，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和特色農(nóng)業(yè)以及特色養(yǎng)殖業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)信貸的需求量也會(huì)不斷猛增。二是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展走勢(shì)強(qiáng)勁，迫切需要高效便捷的信貸支持和配套服務(wù)。三是農(nóng)村潛在的消費(fèi)大市場(chǎng)，迫切需要啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸。隨著農(nóng)民生活質(zhì)量的提高，農(nóng)民將成為住房、教育、耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域的重要主體，迫切需要消費(fèi)信貸的拉動(dòng)。

（二）資金需求周期長(zhǎng)。由于農(nóng)村地區(qū)的飲水、衛(wèi)生條件惡化，公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施不足，所以在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，中央和地方財(cái)政將加大對(duì)農(nóng)村飲水、道路、電網(wǎng)、通訊、衛(wèi)生以及農(nóng)田灌溉等公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度。伴隨著對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域財(cái)政投資力度的加大，對(duì)金融配套資金的需求也會(huì)大幅度增加，特別是對(duì)周期長(zhǎng)的政策性金融的需求將更為迫切。

（三）資金需求多樣化。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開(kāi)資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財(cái)政資金，于是貸款就成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來(lái)源。在地方經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)已逐步成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍，涉農(nóng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的迅猛發(fā)展，既迫切需要大量較低成本的信貸資金，信貸產(chǎn)品，又需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多環(huán)節(jié)獲得高效便捷的服務(wù)。

上述資金需求特點(diǎn)的分析，可以得出，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金的需求是全方位、多層次的。那么，金融要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的資金需要，一方面要提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，另一方面要允許并規(guī)范農(nóng)業(yè)直接融資行為，進(jìn)一步擴(kuò)大資本市場(chǎng)。

三、新農(nóng)村建設(shè)工作中存在的問(wèn)題。

（一）農(nóng)民增收門(mén)路狹窄，增長(zhǎng)點(diǎn)不多。農(nóng)業(yè)增收面臨著農(nóng)業(yè)內(nèi)部受資源約束，增收潛力不大的壓力，又面臨著農(nóng)業(yè)外部就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的巨大壓力；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)只能解決農(nóng)民的“吃飯”問(wèn)題，而不能根本上解決他們的“致富”問(wèn)題。大部分農(nóng)民把增收的希望寄托在外出打工上。

（二）產(chǎn)品不優(yōu)，沒(méi)有品牌。在農(nóng)產(chǎn)品種植過(guò)程中，不少農(nóng)戶片面追求數(shù)量，而不注重產(chǎn)品質(zhì)量，更不注重拳頭產(chǎn)品和品牌建設(shè)，盲目發(fā)展、機(jī)械效仿和低水平重復(fù)生產(chǎn)現(xiàn)象比較突出。

（三）農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等普遍存在貸款擔(dān)保抵押難問(wèn)題。在貸款方式上，除對(duì)農(nóng)戶以信用方式發(fā)放小額信用貸款外，其余貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而農(nóng)房抵押尚未納入擔(dān)保抵押范圍，部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擔(dān)保資質(zhì)不足等，導(dǎo)致農(nóng)專(zhuān)大戶資金需求不足。

四、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，應(yīng)以推進(jìn)農(nóng) 村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為著力點(diǎn)。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品。積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村小企業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、人居環(huán)境改善提供信貸支持。一是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押物范圍，建立和發(fā)展不同類(lèi)型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)要加快對(duì)農(nóng)民住房和宅基地的確權(quán)頒證工作，為探索將農(nóng)民住房和宅基地納入擔(dān)保物范圍提供條件。針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展中貸款難、擔(dān)保難的實(shí)際，要不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)辦倉(cāng)儲(chǔ)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、活體畜禽抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、多戶聯(lián)保等多種貸款模式，使信貸業(yè)務(wù)更加貼近農(nóng)村市場(chǎng)，有效緩解了農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。二是積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)者對(duì)結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務(wù)等方面的更高要求。大力開(kāi)發(fā)有潛力、有吸引力的業(yè)務(wù)品種，以多樣化的服務(wù)滿足多樣化的需求。積極開(kāi)辦小額存單質(zhì)押、保險(xiǎn)質(zhì)押以及其它有價(jià)證券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。三是建立完善利率定價(jià)機(jī)制，提高資金使用效益。信用社可在貸款利率上實(shí)行差別利率，對(duì)擔(dān)保方式的貸款實(shí)行高利率，抵、質(zhì)押方式的貸款實(shí)行低利率，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行低利率等。

（二）優(yōu)化金融服務(wù)。一是創(chuàng)新服務(wù)理念，要把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評(píng)定范圍，探索建立符合龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸支持力度，滿足農(nóng)村多層次、多元化的金融服務(wù)需求。二是改進(jìn)貸款方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，提升涉農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要結(jié)合實(shí)際，不斷創(chuàng)新農(nóng)村貸款營(yíng)銷(xiāo)模式，改進(jìn)完善信貸工作流程。如；農(nóng)村信用社全面推行的“陽(yáng)光信貸、承諾服務(wù)”的操作程序。三是積極做好農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作，擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡的覆蓋面；同時(shí)積極推廣代收代付和理財(cái)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民客戶提供了保值增值服務(wù)；增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）的epos機(jī)和atm機(jī)，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，切實(shí)提高金融支農(nóng)服務(wù)水平。

（三）創(chuàng)新外部環(huán)境，形成良好的協(xié)作局面。一是進(jìn)一步改善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，積極推動(dòng)農(nóng)村文明信用工程建設(shè)。在政府主導(dǎo)下大力改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)一步加大農(nóng)村文明信用工程建設(shè)力度，提高農(nóng)民、民營(yíng)企業(yè)的誠(chéng)信度，為金融機(jī)構(gòu)提供信貸支持創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在農(nóng)村建立多層次體系、多渠道支持、多經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，探索政策性保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的途徑。

金融服務(wù)論文:淺析如何強(qiáng)化與提升農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平

近年來(lái)，隨著國(guó)家農(nóng)村金融體制改革不斷深化，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)陸續(xù)開(kāi)業(yè)。在客戶金融需求日益多元化、各家金融機(jī)構(gòu)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化、金融服務(wù)方式日漸多樣化的新形勢(shì)下，農(nóng)村信用社服務(wù)質(zhì)量的好壞不僅決定業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量與速度，而且關(guān)系到對(duì)外的企業(yè)形象和在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的位置。因此，強(qiáng)化與提升農(nóng)村信用社的服務(wù)水平刻不容緩。

當(dāng)前農(nóng)信社金融服務(wù)存在的問(wèn)題

——思想認(rèn)識(shí)不夠。由于受傳統(tǒng)賣(mài)方市場(chǎng)的影響，一些農(nóng)村信用社尚未及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，經(jīng)營(yíng)上往往沿襲傳統(tǒng)習(xí)慣思維與做法，現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不強(qiáng)，整體策劃不夠，尤其是信用社負(fù)責(zé)人有“重業(yè)務(wù)，輕服務(wù)”的思想；一些員工對(duì)窗口服務(wù)、培育客戶忠誠(chéng)度的重要性認(rèn)識(shí)不足，等客上門(mén)的“官商”作風(fēng)嚴(yán)重，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念沒(méi)有完全得到貫徹。

——專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不強(qiáng)。服務(wù)窗口的員工素質(zhì)與金融服務(wù)發(fā)展的要求還有差距。部分員工辦事不認(rèn)真，缺乏責(zé)任心，平時(shí)不注重加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，專(zhuān)業(yè)技能不過(guò)硬，缺乏應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，在根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量方面缺少靈活性和創(chuàng)新能力；一些臨柜人員不堅(jiān)守崗位，接待顧客不主動(dòng)熱情；服務(wù)用語(yǔ)不規(guī)范、不文明，辦理業(yè)務(wù)速度慢、效率低、差錯(cuò)多，給客戶造成不便。

——服務(wù)環(huán)境不規(guī)范。一些信用社門(mén)頭設(shè)計(jì)不統(tǒng)一，室內(nèi)裝潢不規(guī)范。必需的便民設(shè)施不全，如驗(yàn)鈔機(jī)、飲水機(jī)等，柜臺(tái)內(nèi)外設(shè)施用品布局不合理，擺放零亂，電線亂搭亂接，環(huán)境衛(wèi)生未堅(jiān)持定期打掃，存在“臟、亂、差”現(xiàn)象。

——金融產(chǎn)品單一。信用社目前經(jīng)營(yíng)的品種較為單一，品牌產(chǎn)品不突出。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信社市場(chǎng)定位不明確，沒(méi)有按照客戶的發(fā)展?jié)摿Α⑿枨筇攸c(diǎn)等變量劃分客戶群，全面推進(jìn)中間業(yè)務(wù)進(jìn)程緩慢，隨著業(yè)務(wù)量的急劇放大，農(nóng)村信用社原有的服務(wù)水平難以勝任新的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在一定程度上影響了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

——監(jiān)督機(jī)制不健全。農(nóng)村信用社現(xiàn)有的激勵(lì)考核機(jī)制涉及服務(wù)質(zhì)量?jī)?nèi)容和執(zhí)行比較單一，主要是針對(duì)是否受到投訴。員工的工作質(zhì)量、服務(wù)效果沒(méi)有準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與個(gè)人收入真正掛鉤，致使部分員工出現(xiàn)他行業(yè)務(wù)不辦理、中間業(yè)務(wù)不、零爛鈔兌換不愿意等現(xiàn)象。農(nóng)信社對(duì)所提供的金融服務(wù)質(zhì)量沒(méi)有反饋溝通機(jī)制，對(duì)違反文明服務(wù)規(guī)范的員工，也主要采取下不為例、說(shuō)服教育為主的方式，缺少處罰機(jī)制。

提高農(nóng)信社金融服務(wù)的對(duì)策及建議

——及時(shí)更新觀念，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)。農(nóng)信社要想在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有先機(jī)，必須盡快轉(zhuǎn)變過(guò)去的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念。一是要教育引導(dǎo)全員樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，改變其慣有的“官商”作風(fēng)和“坐等客戶”上門(mén)的服務(wù)方式，徹底轉(zhuǎn)變以農(nóng)信社“自我”為中心的服務(wù)觀念，做到全面發(fā)動(dòng)、全員參與。二是緊緊圍繞客戶需求，真正做到想客戶之所想，急客戶之所急，時(shí)刻以客戶的滿意作為農(nóng)村信用社服務(wù)工作的方向和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)觀念上的根本轉(zhuǎn)變。干部員工要團(tuán)結(jié)協(xié)作，樹(shù)立“一榮俱榮，一損俱損”的思想，不斷改進(jìn)工作作風(fēng)，提高辦事效率，從而增強(qiáng)整體凝聚力和戰(zhàn)斗力，更好地開(kāi)展對(duì)外優(yōu)質(zhì)服務(wù)。三是樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的差別化服務(wù)理念，在盡善企業(yè)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，從本利分析入手，以效益定取舍，以產(chǎn)出定投入，給予對(duì)農(nóng)信社貢獻(xiàn)大的客戶更為便捷和優(yōu)惠的金融服務(wù)，從而達(dá)到吸引和維持高端客戶、拓展利潤(rùn)空間的目的。

——加強(qiáng)教育管理，提高專(zhuān)業(yè)技能。信用社服務(wù)要取得質(zhì)的飛躍，關(guān)鍵在人。一是要通過(guò)開(kāi)展合規(guī)文化建設(shè)和案件專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，對(duì)廣大員工進(jìn)行愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、辦事公道、服務(wù)群眾、奉獻(xiàn)社會(huì)的職業(yè)道德教育；組織員工對(duì)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作的先進(jìn)單位及個(gè)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)觀摩學(xué)習(xí)，增強(qiáng)感性認(rèn)識(shí)，取之所長(zhǎng)，補(bǔ)己之短；通過(guò)舉辦規(guī)范化服務(wù)禮儀培訓(xùn)班，組織員工對(duì)禮儀知識(shí)、文明用語(yǔ)和舉止儀表等進(jìn)行規(guī)范化培訓(xùn)，實(shí)行集中式、正規(guī)化、全方位的強(qiáng)化訓(xùn)練，實(shí)現(xiàn)信用社和信合員工自身的雙贏。二是加強(qiáng)會(huì)計(jì)出納基本制度的學(xué)習(xí)，牢固掌握新的規(guī)章制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，提高服務(wù)效率。通過(guò)開(kāi)展上崗培訓(xùn)和崗位練兵，定期進(jìn)行考核及專(zhuān)業(yè)技術(shù)比賽，提高業(yè)務(wù)操作速度，使員工熟練準(zhǔn)確地操作各種業(yè)務(wù)。三是以柜面服務(wù)為突破口，開(kāi)展創(chuàng)建青年文明號(hào)、爭(zhēng)當(dāng)青年崗位能手等以優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)為內(nèi)容的活動(dòng)，推廣以員工星級(jí)管理為核心的規(guī)范化服務(wù)。實(shí)行“掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤”，要求所有干部員工都使用文明用語(yǔ)，嚴(yán)肅統(tǒng)一著裝紀(jì)律，注重個(gè)人儀表干凈、衛(wèi)生、整潔，積極營(yíng)造優(yōu)美舒適的服務(wù)環(huán)境。

——完善服務(wù)設(shè)施，營(yíng)造優(yōu)美環(huán)境。優(yōu)美舒適、寬松和諧的服務(wù)環(huán)境是優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的外在動(dòng)力。一是要進(jìn)一步加大科技設(shè)施投入。要從實(shí)際出發(fā)，有計(jì)劃地布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具設(shè)備，解決超負(fù)荷運(yùn)行問(wèn)題；要加快 配備自助農(nóng)村信用社設(shè)備，包括自動(dòng)存取款機(jī)、p0s機(jī)等，減輕柜面業(yè)務(wù)壓力；充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行的作用。二是要規(guī)范營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。每年集中財(cái)力對(duì)一定數(shù)量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范、統(tǒng)一的裝修，塑造一流的網(wǎng)點(diǎn)形象；配備專(zhuān)門(mén)的大堂經(jīng)理，主動(dòng)引導(dǎo)客戶和提供咨詢服務(wù)，給予客戶有序快捷的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，使顧客有一種“賓至如歸”的感覺(jué)；同時(shí)要充分利用各種媒體，介紹信用社的服務(wù)宗旨、發(fā)展實(shí)力、新的舉措等，擴(kuò)大社會(huì)知名度。三是配齊營(yíng)業(yè)窗口安全防范設(shè)施、自衛(wèi)工具，建立健全聯(lián)防系統(tǒng)，并保持安全防范設(shè)施工作正常、性能完好。尤其是對(duì)已布設(shè)的atm機(jī)進(jìn)行安全升級(jí)，完善安全防范功能，使已布設(shè)的atm機(jī)能全天候使用。

——強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，豐富服務(wù)內(nèi)涵。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，是優(yōu)質(zhì)服務(wù)的關(guān)鍵，是增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展后勁和競(jìng)爭(zhēng)力的需要。因此，農(nóng)村信用社的服務(wù)工作必須適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的要求，貼近市場(chǎng)，圍繞客戶做好創(chuàng)新文章。員工應(yīng)當(dāng)在服務(wù)的細(xì)節(jié)上下工夫。如：針對(duì)不同的客戶群體實(shí)施量體裁衣式的服務(wù)；針對(duì)不同年齡、不同身份的客戶，運(yùn)用規(guī)范得體易于接受的禮貌語(yǔ)言；在便民實(shí)施上，為客戶提供更周到、更適用的服務(wù)方式等；建立重點(diǎn)客戶和vip客戶檔案，做好vip客戶的走訪與維護(hù)工作，開(kāi)辟“綠色通道”，根據(jù)客觀環(huán)境和具體情形的變化，采取相應(yīng)的服務(wù)措施為客戶提供差別化服務(wù)；利用掌握的各種金融信息，開(kāi)展其他金融信息咨詢服務(wù)，通過(guò)獨(dú)具特色的細(xì)節(jié)服務(wù)，形成與眾不同的招數(shù)，充分顯示“以人為本”的精神。

——建立長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)施標(biāo)本兼治。提高農(nóng)村信用社的文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，農(nóng)村信用社要注重建立長(zhǎng)效機(jī)制，采取標(biāo)本兼治措施，不斷提升服務(wù)水平。一是實(shí)施“一把手”工程，成立以縣聯(lián)社理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各基層信用社也要層層簽訂優(yōu)質(zhì)服務(wù)責(zé)任書(shū)，將各項(xiàng)指標(biāo)量化、細(xì)化，責(zé)任分解到人，將服務(wù)語(yǔ)言、服務(wù)態(tài)度、受理業(yè)務(wù)情況納入考核內(nèi)容，避免形式主義；在每年年初的工作安排中，都把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作作為貫穿全年各項(xiàng)工作的主線，常抓不懈。二是建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。通過(guò)積極開(kāi)展“星級(jí)窗口”、“服務(wù)明星”等爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)活動(dòng)，對(duì)社會(huì)形象好、服務(wù)質(zhì)量高、存款增長(zhǎng)快、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)、深受客戶贊譽(yù)的星級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和星級(jí)服務(wù)員進(jìn)行隆重表彰，并作為本年度評(píng)先、晉級(jí)的一個(gè)重要條件；對(duì)被顧客舉報(bào)調(diào)查屬實(shí)，或被領(lǐng)導(dǎo)員工發(fā)現(xiàn)違反優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)范的員工，要堅(jiān)決給予罰款、通報(bào)批評(píng)、待崗學(xué)習(xí)、調(diào)離崗位等重罰；各個(gè)單位要結(jié)合每位員工的崗位職責(zé)，制定各崗位優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作考核細(xì)則，堅(jiān)持做到按月考核，按季兌現(xiàn)，以考核約束增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作的主動(dòng)性和自覺(jué)性。三是向社會(huì)公布舉報(bào)電話、在營(yíng)業(yè)大廳設(shè)立咨詢臺(tái)、監(jiān)督電話、舉報(bào)箱、意見(jiàn)簿等，定期召開(kāi)企業(yè)、客戶座談會(huì)，發(fā)送征求意見(jiàn)信、監(jiān)督卡，公布業(yè)務(wù)發(fā)展和承諾服務(wù)內(nèi)容，自覺(jué)接受監(jiān)督；組織社內(nèi)或社會(huì)人員深入到各信用社，通過(guò)看、聽(tīng)、查、問(wèn)等方式，經(jīng)常對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行明察暗訪，并廣泛征求客戶意見(jiàn)和建議，解決服務(wù)工作中存在的問(wèn)題，確保規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)，樹(shù)立信用社優(yōu)質(zhì)、高效、快捷、安全服務(wù)的良好形象。

金融服務(wù)論文:實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀促進(jìn)金融服務(wù)工作發(fā)展

實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀促進(jìn)金融服務(wù)工作發(fā)展

堅(jiān)持以人為本，樹(shù)立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀是我們做好經(jīng)濟(jì)工作所必須遵守的一條準(zhǔn)則。按照這一要求，愈要清醒地看到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融服務(wù)中存在的新情況、新問(wèn)題，居安思危，增強(qiáng)憂患意識(shí)。特別是在如何按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，進(jìn)一步加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，提高金融服務(wù)水平和質(zhì)量，是當(dāng)前乃至今后亟待思考和解決的問(wèn)題。

一、按科學(xué)發(fā)展觀要求，反思服務(wù)潛在問(wèn)題，增強(qiáng)憂患意識(shí)

“方便、快捷、通暢、準(zhǔn)確、安全”是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。“服務(wù)”創(chuàng)優(yōu)質(zhì)，服務(wù)連著社會(huì)主義制度，服務(wù)連著各行業(yè)生存與發(fā)展、連著千家萬(wàn)戶、更連著我們金融業(yè)的今天和未來(lái)，金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量好壞要由人們來(lái)評(píng)定，即命運(yùn)掌握在人們的手中。筆者按照科學(xué)發(fā)展觀要求，結(jié)合實(shí)際對(duì)縣域金融服務(wù)情況進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)查、了解到金融業(yè)在服務(wù)中存在著不可忽視的問(wèn)題。問(wèn)題一有時(shí)客戶到部分金融網(wǎng)點(diǎn)辦一筆業(yè)務(wù)加之排隊(duì)需要等候的時(shí)間少則十分多分鐘多則一小時(shí)，辦一張銀行卡需要等候時(shí)間更長(zhǎng)；人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力差、差錯(cuò)率較高，時(shí)而引發(fā)矛盾；尤其是縣級(jí)行發(fā)行庫(kù)撤消后，有些金融網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)現(xiàn)金供不應(yīng)求，“存款自愿、取款不及時(shí)”的問(wèn)題更為突出。問(wèn)題二在服務(wù)“三農(nóng)”中“貸富不貸貧”，貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務(wù)質(zhì)量差的問(wèn)題顯現(xiàn)的更加突出，致使金融服務(wù)產(chǎn)生諸多的矛盾，不少急需資金的業(yè)戶為發(fā)展生產(chǎn)只好把目光投向民間借貸，有些困難業(yè)戶膽小不敢向民間借貸，只好繼續(xù)受著資金缺乏的困擾。問(wèn)題三由于金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率低致使部分有錢(qián)業(yè)戶把錢(qián)留存在家，從而影響了金融市場(chǎng)流通，勢(shì)必產(chǎn)生區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)；受資金制約農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)比較困難，收入無(wú)法提高，因此，其購(gòu)買(mǎi)力長(zhǎng)期在低水平徘徊。有資料顯示，占全國(guó)近70%的農(nóng)村人口中社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力不到40%，城鄉(xiāng)差別拉大，農(nóng)村與城市居民消費(fèi)比例差距拉大。迅速改進(jìn)金融服務(wù)方式方法，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，增強(qiáng)憂患意識(shí)已刻不容緩。

二、樹(shù)立科學(xué)發(fā)展理念，深入挖掘服務(wù)潛能，防患于未然

樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀，必然要求我們要保持清醒頭腦，對(duì)金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的新情況和新苗頭性的矛盾要高度重視，決不能掉以輕心，要做到未雨綢繆。要用科學(xué)發(fā)展的眼光重新認(rèn)識(shí)金融服務(wù)工作的定位問(wèn)題，研究進(jìn)一步拓展金融服務(wù)的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)工作由具有行政管理色彩的具體操作向科學(xué)管理、綜合服務(wù)、宏觀協(xié)調(diào)方面轉(zhuǎn)變，全面提升金融服務(wù)層次，推進(jìn)科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)金融服務(wù)上水平，加強(qiáng)系統(tǒng)維護(hù)和賬戶、現(xiàn)金管理，全面提升窗口服務(wù)工作的現(xiàn)代電子化水平，樹(shù)立現(xiàn)代化的服務(wù)新理念。

深入挖掘?qū)Α叭r(nóng)”服務(wù)的潛能，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，把支持農(nóng)業(yè)發(fā)展作為踐行科學(xué)發(fā)展觀的一項(xiàng)首要工作，抓緊抓好抓實(shí)抓出成效。為使金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于社會(huì)，特別是農(nóng)村，加快為農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件的步伐，就必須建立良好的服務(wù)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和制度約束，其中最主要的是通過(guò)借鑒國(guó)際上一系列行之有效的做法，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工和管理者都得到良好有效的激勵(lì)；用市場(chǎng)化管理服務(wù)手段引導(dǎo)農(nóng)村資金服務(wù)“三農(nóng)”。

三、樹(shù)立科學(xué)發(fā)展信心，深入拓展服務(wù)功能，以人為根本

新時(shí)期的金融服務(wù)功能，關(guān)鍵是如何用科學(xué)發(fā)展觀的理論來(lái)指導(dǎo)服務(wù)工作實(shí)踐。首先，誰(shuí)能為人們提供方便、快捷、準(zhǔn)確、安全和獨(dú)特的服務(wù)，誰(shuí)就能贏得客戶，也就能贏得較好的效益。也就是說(shuō)，當(dāng)人們需要你的時(shí)候就在身邊，讓人們方便地去獲取服務(wù)，實(shí)現(xiàn)人們的愿望，滿足人們的需要，維護(hù)人們的利益，它是科學(xué)發(fā)展觀的根本和落腳點(diǎn)。諸如，街面的自助快餐店就是如此，當(dāng)你餓了的時(shí)候，隨時(shí)就可以就餐、方便快捷、熱情好客，人們都喜好選擇快餐店去就餐。難到金融部門(mén)就不能普及到自助快餐店那樣方便自如，熱情服務(wù)嗎？筆者認(rèn)為，服務(wù)也要講科學(xué)，講文化層次。其次，服務(wù)應(yīng)以方便、快捷、通暢、安全為主，當(dāng)今社會(huì)，電子科技在不斷進(jìn)步，當(dāng)今無(wú)論是大人、還是學(xué)生手中都有一部手機(jī)，無(wú)論在什么地方，它可以用最短的時(shí)間同你取得聯(lián)系，方便快捷能及時(shí)與你溝通。同樣，網(wǎng)上銀行和自助銀行在農(nóng)村還比較生疏，金融部門(mén)要加大宣傳力度，經(jīng)常送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，舉辦培訓(xùn)班為人們講解金融知識(shí)，大力提倡和普及個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，加快自助銀行建設(shè)，完善虛擬網(wǎng)絡(luò)功能，使電話銀行、手機(jī)銀行等更多地承擔(dān)對(duì)外服務(wù)功能，不斷拉近城鄉(xiāng)差別化服務(wù)內(nèi)涵，切實(shí)達(dá)到方便、快捷、通暢、安全的目標(biāo)，提高工作效率，達(dá)到贏得服務(wù)對(duì)象滿意之目的。

要把發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù)，充分利用當(dāng)前的有力時(shí)機(jī)，加快金融發(fā)展步伐，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域和空間，打造一流的金融服務(wù)，塑造一流的金融形象，有效實(shí)施適度寬松的貨幣政策，不斷提高金融業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，強(qiáng)力推行文化建設(shè)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)技能。首先要不斷進(jìn)行崗位練兵，提高人員崗位技能和服務(wù)效率；其次要從服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、考核機(jī)制等基礎(chǔ)性工作入手，逐 步培養(yǎng)出高層次、高水平、高服務(wù)的業(yè)務(wù)尖兵，與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新和發(fā)展。目前人行部分內(nèi)部業(yè)務(wù)管理規(guī)定急需調(diào)整，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子化發(fā)展也要求人行對(duì)相應(yīng)規(guī)定重新進(jìn)行修正，如在貨幣文化建設(shè)方面，要加強(qiáng)現(xiàn)金管理，就必須盡快修正現(xiàn)金管理?xiàng)l例和管理辦法；在票據(jù)文化建設(shè)和反洗錢(qián)、支付清算、結(jié)算賬戶管理等方面的管理辦法也急需完善。同時(shí)商業(yè)銀行必須建立規(guī)范的、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)工作規(guī)則，著力從外觀形象、服務(wù)環(huán)境、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)水平、管理程序、操作規(guī)程等方面下功夫，以應(yīng)對(duì)金融業(yè)全面開(kāi)放的挑戰(zhàn)，將打造一流的服務(wù)作為贏得競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

總之，樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀，著眼當(dāng)前，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，有效實(shí)施適度寬松的貨幣政策，加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，全面提高金融服務(wù)工作的效率和質(zhì)量，現(xiàn)已成為金融競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和重要的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。因此，靠服務(wù)興行、靠服務(wù)發(fā)展就必須深入拓展服務(wù)功能，全方位提高服務(wù)質(zhì)量， 以人為本、客戶至上，不斷創(chuàng)新服務(wù)理念，由傳統(tǒng)的服務(wù)方式向現(xiàn)代化服務(wù)方式上轉(zhuǎn)變，只有贏得更多的消費(fèi)者和客戶，才能在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

金融服務(wù)論文:對(duì)改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的思考

今年的全國(guó)金融工作會(huì)議，為今后一段時(shí)間的農(nóng)村金融改革，指明了方向。筆者認(rèn)為改善農(nóng)村金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)復(fù)雜工程，首先要分清什么是制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要矛盾，抓住問(wèn)題的關(guān)鍵，對(duì)癥下藥，才能事半功倍。

分析制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要矛盾，首先要了解我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本狀況。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本有機(jī)構(gòu)成高、收益低，受自然環(huán)

境影響大，自然風(fēng)險(xiǎn)大；加入wto后，我國(guó)弱小分散的小農(nóng)戶面臨著國(guó)際市場(chǎng)的沖擊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大。這使得為"三農(nóng)"服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益嚴(yán)重不匹配，造成農(nóng)村信貸資金大量外流。

因?yàn)榻鹑谑峭ㄟ^(guò)資金的融通、流動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值的一種活動(dòng)，只要是金融組織，就要講風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，就要講回報(bào)，資金就要從回報(bào)低的地方流向回報(bào)高的地方，如果任其自然，就很難逆轉(zhuǎn)這種趨勢(shì)。1994年到2004年農(nóng)村存貸差額累計(jì)達(dá)到40876．52億元尚不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存款；2005年為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1．87萬(wàn)億元；2005年底郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到8839億元，并轉(zhuǎn)存央行。在農(nóng)村資金大量流失的同時(shí)，大量商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，造成農(nóng)信社"一農(nóng)獨(dú)大"，壟斷地位不斷強(qiáng)化。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社在貸款利率定價(jià)方面完全處于"強(qiáng)勢(shì)"地位，針對(duì)農(nóng)戶的貸款利率偏高，放寬利率限制后，部分農(nóng)信社的貸款利率一浮到頂，1年期貸款利率達(dá)到10％甚至更高，和民間借貸利率相當(dāng)，農(nóng)民承受的利率壓力比較大。

因此，我認(rèn)為，"成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏競(jìng)爭(zhēng)"，就是我國(guó)農(nóng)村金融的主要矛盾。針對(duì)這一矛盾，提出以下改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議：

一、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是wto成員國(guó)支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的基本手段之一，是分散和降低自然風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，這是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作，我國(guó)亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如果這個(gè)基礎(chǔ)夯不牢，將不利于農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。

促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，要堅(jiān)持"自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合"原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率與參與率的高低有很大的關(guān)系，參與率高，農(nóng)戶需支付的保費(fèi)就可能比較低，政府的出資也可保持在合理水平。政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼的辦法對(duì)于提高參保率并不能起到有效的作用，因?yàn)槿绻耆珜?shí)行自愿保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇會(huì)非常嚴(yán)重，參與率難以提高，會(huì)出現(xiàn)低參與率與高保費(fèi)之間的惡性循環(huán)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要根據(jù)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種承保對(duì)象、承保風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任的不同，分別采取法定強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的形式。我國(guó)可以首先對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、大豆、玉米等糧食作物采取強(qiáng)制保險(xiǎn)政策。

加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。近幾年我國(guó)進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索了幾種模式。我的體會(huì)是：模式不重要，重要的是政府補(bǔ)貼，如果沒(méi)有政府補(bǔ)貼，無(wú)論搞什么模式，其作用都很有限。從我國(guó)財(cái)力出發(fā)，財(cái)政補(bǔ)貼還應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)主要選擇關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼可由中央和地方財(cái)政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。政府和有關(guān)方面給予投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼可因險(xiǎn)種、地區(qū)而異，對(duì)于生產(chǎn)力低下，保險(xiǎn)費(fèi)占農(nóng)民收入比重較高的地區(qū)，應(yīng)增加其保費(fèi)補(bǔ)貼。在保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，再逐步擴(kuò)大到經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼。

制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營(yíng)業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅；對(duì)其他涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅按5％先征，按3％返還，印花稅按0．1％先征，按0．05％返還，將返還的稅金充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)基金。

要盡快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制和建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

要推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中大部分具有政策性。由于無(wú)法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多領(lǐng)域都存在法律真空。從國(guó)內(nèi)各個(gè)省市開(kāi)展的多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來(lái)看，各個(gè)地方之間差異很大，目前國(guó)家統(tǒng)一立法，條件尚不成熟。建議：先由試點(diǎn)地方政府、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)。根據(jù)地方性法規(guī)試點(diǎn)情況，國(guó)務(wù)院制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，待條件成熟后，再制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。

另外，我國(guó)還應(yīng)借鑒日美等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局或類(lèi)似機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，以稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼等措施，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村

一是要對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策，將減免稅與存貸款比例掛鉤，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。建議以縣為單位，按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅，非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)要想享受稅收減免，必須有個(gè)前提條件，那就是支農(nóng)貸款要達(dá)到新增存款的一定比例之上，否則就不能享受稅收優(yōu)惠。這個(gè)比例是多少，要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)確定。

二是規(guī)定在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，每年的新增存款，在扣除準(zhǔn)備金和備付金后，要有一定比例的資金（比如20％）用于當(dāng)?shù)亍?

三是加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)，限制在縣域的金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例。可運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度，對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)，提高其超額準(zhǔn)備金的比例，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金率。

四是重點(diǎn)解決郵儲(chǔ)資金流失問(wèn)題。郵政儲(chǔ)蓄銀行已掛牌，在成立初期，總行在資金運(yùn)用過(guò)程中，應(yīng)重視對(duì)"三農(nóng)"的投入，通過(guò)資金拆借、購(gòu)買(mǎi)重點(diǎn)建設(shè)債券和農(nóng)發(fā)行政策性金融債等融資方式，用于國(guó)家級(jí)大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目；郵政儲(chǔ)蓄可委托其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放"三農(nóng)"貸款，對(duì)存放農(nóng)村信用社的大額協(xié)議存款，當(dāng)?shù)刎?cái)政應(yīng)給予適當(dāng)貼息優(yōu)惠；郵儲(chǔ)銀行可以開(kāi)辦擔(dān)保類(lèi)貸款，增加貸款種類(lèi)，擴(kuò)大貸款的覆蓋面，要充分發(fā)揮存單質(zhì)押貸款的功能，試點(diǎn)小額

信貸業(yè)務(wù)

五是改善農(nóng)村金融環(huán)境。金融環(huán)境很重要，是現(xiàn)代金融企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。改善農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)做好以下方面：

要加大財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。要提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，這些都是改善農(nóng)村金融環(huán)境的有效措施。

鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式，根據(jù)"產(chǎn)業(yè)大戶"、"龍頭企業(yè)"等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取"一企一策、一戶一策"的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

要在實(shí)踐中推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，大力加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，優(yōu)化法制環(huán)境，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)

考慮到一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中可能被淘汰，所以有必要在農(nóng)村試點(diǎn)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，促使存款人增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展。

三、建立健全適應(yīng)"三農(nóng)"特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)良好的農(nóng)村金融體系

我國(guó)已經(jīng)建立了以合作金融、商業(yè)性金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，需要對(duì)它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充。

1．分類(lèi)指導(dǎo)農(nóng)信社改革，并保持政策的連續(xù)性

農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，不能急于求成，因?yàn)楸３终叩南鄬?duì)穩(wěn)定和連續(xù)性是政府取信于民的關(guān)鍵。

沿海、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利地區(qū)的農(nóng)信社改革應(yīng)繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，進(jìn)行股份制改造，建立一批農(nóng)合行和農(nóng)商行；對(duì)老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，不能簡(jiǎn)單套用現(xiàn)代銀行制度模式。要充分尊重農(nóng)民意愿，按農(nóng)民意愿辦事。要根據(jù)市場(chǎng)確立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，合理確定涉農(nóng)貸款利率，著力解決部分機(jī)構(gòu)因獨(dú)家經(jīng)營(yíng)而將貸款利率"一浮到頂"等問(wèn)題。

盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨(dú)立性，要嚴(yán)禁省聯(lián)社指定縣聯(lián)社負(fù)責(zé)人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)在尊重法人經(jīng)營(yíng)權(quán)的前提下，樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，充分發(fā)揮其人才、信息、管理上的優(yōu)勢(shì)，建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類(lèi)市場(chǎng)主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點(diǎn)發(fā)展金融咨詢、、保管、擔(dān)保和個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。

要合理運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，增加對(duì)中西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的再貸款，增強(qiáng)農(nóng)信社的支農(nóng)實(shí)力。

建議人民銀行加強(qiáng)農(nóng)信社的支付結(jié)算管理，協(xié)調(diào)各地農(nóng)村信用聯(lián)社加快開(kāi)發(fā)省（市）內(nèi)農(nóng)信社通匯系統(tǒng)，解決農(nóng)村資金匯劃難、匯兌難問(wèn)題。

2．拓寬政策性金融服務(wù)領(lǐng)域

農(nóng)發(fā)行要按照現(xiàn)代銀行的運(yùn)作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展需要合理布局分支機(jī)構(gòu)。在做好國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款和專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)，逐步將農(nóng)發(fā)行支農(nóng)重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

要多渠道拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源，比如發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、利用郵政儲(chǔ)蓄存款、從國(guó)際金融組織和外國(guó)政府獲得低息優(yōu)惠貸款等，提高其放貸投放能力。

3．農(nóng)行可發(fā)揮縣域金融主渠道作用

一是農(nóng)行面向"三農(nóng)"要抓住高端客戶。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域規(guī)模較大工商企業(yè)都是農(nóng)行的高端客戶。只要抓住了高端客戶，農(nóng)行的利潤(rùn)就有保障，可以取得較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。

二是農(nóng)行面向三農(nóng)，可以對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)，間接地為農(nóng)戶貸款。農(nóng)行還可以對(duì)非金融組織（比如農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織）作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。

三是農(nóng)行可在農(nóng)村開(kāi)辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，這方面的需求會(huì)愈來(lái)愈多。

四是農(nóng)行可發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村的其它金融組織開(kāi)展國(guó)際國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)和信用卡系統(tǒng)業(yè)務(wù)。農(nóng)行還可以參股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀、農(nóng)合作。農(nóng)行有能力作農(nóng)村金融的支撐、平臺(tái)和農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的主要運(yùn)營(yíng)商。

綜上所述，我認(rèn)為，"成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏競(jìng)爭(zhēng)"就是我國(guó)農(nóng)村金融的主要矛盾。針對(duì)這一矛盾，我國(guó)需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，以稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)償?shù)却胧龑?dǎo)資金回流農(nóng)村。要建立健全適應(yīng)"三農(nóng)"特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)良好的農(nóng)村金融體系。

金融服務(wù)論文:踐行科學(xué)發(fā)展觀促進(jìn)金融服務(wù)調(diào)研分析

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈。農(nóng)村要發(fā)展，離不開(kāi)金融的支撐。改革開(kāi)放30年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的變化，但金融服務(wù)“三農(nóng)”依然存在種種問(wèn)題，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一。黨的十七屆三中全會(huì)提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，“建立一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。”如何破解農(nóng)村金融難題，加強(qiáng)和改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)值得關(guān)注。

一、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系是時(shí)代的必然

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)，有九億人的農(nóng)村人口。十七屆三中全會(huì)明確提出“我國(guó)總體已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻，進(jìn)入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期”——一個(gè)“發(fā)展階段”、一個(gè)“關(guān)鍵時(shí)刻”、一個(gè)“重要時(shí)期”，是黨的十七屆三中全會(huì)科學(xué)概括當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村改革發(fā)展所處的歷史方位。“三農(nóng)”關(guān)系著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，關(guān)系著國(guó)家的長(zhǎng)治久安。堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村金融改革和發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也是適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的必然，增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能，并逐步縮小城鄉(xiāng)間的金融服務(wù)差異，是建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系的具體體現(xiàn)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融發(fā)展必須堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的根本要求，建立現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系。三中全會(huì)提出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。”努力消除農(nóng)村金融抑制，建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，確保實(shí)現(xiàn)三中全會(huì)提出奮斗目標(biāo)。

改革開(kāi)放三十年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系由單一的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行體制發(fā)展到今天，已初步建立了政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等多種金融分工協(xié)作，多種融資渠道并存，功能互補(bǔ)和協(xié)調(diào)發(fā)展的新的金融體系。雖然農(nóng)村金融組織體系發(fā)展的門(mén)類(lèi)齊全，但是由于行業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的定位及縣域其它金融組織發(fā)展緩慢所致，體現(xiàn)在某些地域仍然顯得對(duì)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的資金需求上、金融服務(wù)上等方面上的欠缺。比如乾安縣是地處吉林省西部的農(nóng)業(yè)縣份，也是國(guó)家商品糧基地縣，該縣幅原面積3600平方公里，總?cè)丝?0萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)人口20余萬(wàn)人，所轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)（場(chǎng)：指的是良種場(chǎng)、農(nóng)牧場(chǎng)等），296個(gè)自然屯，耕地12萬(wàn)公頃，20xx年農(nóng)民人均純收入3580元。而轄內(nèi)僅有工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社、城市信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等六類(lèi)銀行性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，且僅有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，在9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。要實(shí)現(xiàn)三中全會(huì)提出的奮斗目標(biāo)，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，確實(shí)需要我們認(rèn)真思考，并積極探索，推動(dòng)加快建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

目前，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還存在不少的困難和問(wèn)題。

（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

近年來(lái)，在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，四家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣城撤并，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。20xx年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比20xx年減少9811個(gè)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他金融機(jī)構(gòu)在縣域的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。20xx年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)，分別比20xx、20xx和20xx年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至20xx年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。就乾安縣來(lái)說(shuō)，幾年來(lái)，中國(guó)建設(shè)銀行乾安縣支行在縣域全部撤出，縣工行、農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所有基層網(wǎng)點(diǎn)全部收回，縣轄16個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、場(chǎng)），有7個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、場(chǎng)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，大大高于全國(guó)的比例。

（二）引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制不夠健全

從金融渠道看，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，目前城鄉(xiāng)資金呈現(xiàn)雙向流動(dòng)特征。特別是從資金流出渠道看，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，相對(duì)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，致使支持“三農(nóng)”資金嚴(yán)重不足。就乾安縣而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金需求全部依賴于農(nóng)村信用社，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，解決農(nóng)村資金外流問(wèn)題，主要靠改善農(nóng)村信用環(huán)境，也要為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供有效金融服務(wù)創(chuàng)造商業(yè)上可持續(xù)的激勵(lì)機(jī)制。

（ 三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高

雖然近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，20xx年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13.4%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四家大型商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的原因除了自身經(jīng)營(yíng)管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問(wèn)題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進(jìn)程緩慢也是其中之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)還面臨比城市經(jīng)營(yíng)更高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也是金融機(jī)構(gòu)不良款率較高的重要原因。

（四）農(nóng)業(yè)信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求

農(nóng)民缺乏抵押擔(dān)保物品是貸款難的重要原因之一。如何利用部分財(cái)政資金引導(dǎo)農(nóng)村開(kāi)展抵押擔(dān)保創(chuàng)新是一個(gè)值得探索的問(wèn)題。國(guó)際上，如荷蘭等國(guó)家采取財(cái)政出資建立擔(dān)保基金等形式，促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展；美國(guó)通過(guò)以農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)收購(gòu)價(jià)格作為計(jì)價(jià)基礎(chǔ)，要求信貸部門(mén)可以用農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行抵押擔(dān)保。但從我國(guó)農(nóng)村情況看在此方面還有待借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新。此外，我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒(méi)有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。目前農(nóng)村信用社主要以農(nóng)戶為主，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)等組織平臺(tái)的信用建設(shè)仍沒(méi)有很好的解決辦法；在農(nóng)村特別是十七屆三中全會(huì)提出的發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，加快農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，由家庭經(jīng)營(yíng)向集約化方向發(fā)展，實(shí)行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，這樣將出現(xiàn)大量剩余勞動(dòng)力，在農(nóng)村大量勞動(dòng)力流動(dòng)的情況下，如何針對(duì)農(nóng)民工群體建立相應(yīng)的信用體系，發(fā)揮金融支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等，都需要進(jìn)一步研究。

三、加強(qiáng)和改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策建議

（一）對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重新定位，發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”整體功能。

發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支農(nóng)中的主導(dǎo)作用。適當(dāng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款。圍繞促進(jìn)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)物質(zhì)技術(shù)裝備，加大農(nóng)業(yè)科技投入，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，同時(shí)在推進(jìn)農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)和工業(yè)化進(jìn)程、支持農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育建設(shè)等方面，研究制定農(nóng)發(fā)行適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)的引領(lǐng)和導(dǎo)向作用。

發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極作用。以建立新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系為指導(dǎo)，加大支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、集約化、股份化、科學(xué)化、現(xiàn)代化等經(jīng)營(yíng)的力度，支持與農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地具有穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的龍頭企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村市場(chǎng)體系建設(shè)等，明確農(nóng)行為“三農(nóng)”服務(wù)方向，增強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系功能，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

發(fā)揮農(nóng)村信用社在支農(nóng)中的主體作用，明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主力軍，是區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向。不斷創(chuàng)新金融業(yè)和服務(wù)方式：在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，應(yīng)研究開(kāi)發(fā)農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、子女教育儲(chǔ)蓄等新品種；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，應(yīng)研究開(kāi)發(fā)對(duì)農(nóng)村各類(lèi)合作經(jīng)濟(jì)組織提供資金支持，切實(shí)解決種糧大戶、集約經(jīng)營(yíng)組織者的貸款難問(wèn)題；研究開(kāi)發(fā)對(duì)貧困學(xué)生助學(xué)貸款、勞務(wù)輸出貸款等業(yè)務(wù)品種；在中間業(yè)務(wù)方面，積極開(kāi)展各種業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)等；在服務(wù)方式方面，不斷創(chuàng)新電子化產(chǎn)品和電子化組織形式，提高金融服務(wù)效率。

（二）逐步解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足和輻射不到位的問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村已經(jīng)從維持溫飽的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向小康農(nóng)業(yè)推進(jìn)，農(nóng)村對(duì)金融的需求大大增加。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍相對(duì)落后，各地之間差異較大的特點(diǎn)決定了在農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)不同于城市金融服務(wù)，但為了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行，對(duì)那些無(wú)任何金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足和輻射不到位的問(wèn)題。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以主要以提供符合農(nóng)戶基本需求，以簡(jiǎn)單的存取、匯兌和貸款、保險(xiǎn)等為主的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，起步階段要堅(jiān)持小額、微利的原則，盡可能降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

（三）適度放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

壟斷容易造成金融服務(wù)供給不足和資金價(jià)格過(guò)高，過(guò)渡競(jìng)爭(zhēng)也不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。可在考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)和市場(chǎng)容量的基礎(chǔ)上，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)，鼓勵(lì)適應(yīng)農(nóng)村金融需求多樣性特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)，逐步形成適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，從根本上改變農(nóng)村金融服務(wù)落后的狀況。鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦農(nóng)村金融組織，進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，可適當(dāng)優(yōu)先考慮事實(shí)上已經(jīng)存在多年、并有良好記錄和當(dāng)?shù)厝罕娍诒母黝?lèi)小額貸款組織，如農(nóng)村互助基金會(huì)等，在條件成熟的情況下，積極培育民營(yíng)銀行，以及逐步建立起能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類(lèi)型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。由此，多元的農(nóng)村金融組織體系，向農(nóng)村居民提供多元化的金融服務(wù)。

（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展

按照貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，采取有效措施，努力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)揮地方政府在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中的作用，特別是在改善地方金融生態(tài)環(huán)境，維護(hù)金融穩(wěn)定，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”等方面都要發(fā)揮積極的作用，大力推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)；維護(hù)金融穩(wěn)定，嚴(yán)厲打擊非法集資和逃廢金融債務(wù)的行為；完善農(nóng)村社會(huì)信用體系，凈化農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境；進(jìn)一步完善農(nóng)村金融中介服務(wù)體系；建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)緊急補(bǔ)償機(jī)制等。