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保險投資研究1

0前言

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制改革的不斷深化，金融行業(yè)的發(fā)展給城鎮(zhèn)家庭的資產(chǎn)配置帶來了更多選擇，很多城鎮(zhèn)家庭在金融理財產(chǎn)品的投資中提高了資產(chǎn)投入比。受社會養(yǎng)老保險的影響，城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資在配置上發(fā)生了改變，且體現(xiàn)出地域的差異性。在社會養(yǎng)老保險的影響下，城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資要與時俱進(jìn)，制定完善的發(fā)展策略，合理優(yōu)化城鎮(zhèn)家庭金融資產(chǎn)的配置行為。

1研究背景

養(yǎng)老保險在我國有著復(fù)雜的分類，不同類型的養(yǎng)老保險性質(zhì)不同，可以分為社會養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險。社會養(yǎng)老保險也就是人們常說的基本養(yǎng)老保險，具有社會性、強制性的顯著特點。社會養(yǎng)老保險可以分為城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險、機關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老保險，機關(guān)和事業(yè)單位的養(yǎng)老保險就是人們口中的“退休金”。商業(yè)養(yǎng)老保險是指保險人按照一定的規(guī)定繳付保險費用，按時完成費用繳納，到了年老或保期屆滿的時候，根據(jù)合同的約定內(nèi)容，由保險公司向保險人支付養(yǎng)老金，是一種具有商業(yè)性質(zhì)的保險，與養(yǎng)老保險性質(zhì)類似的終身保險、年金保險等，也是商業(yè)養(yǎng)老保險的一種。但是，目前在我國的保險行業(yè)發(fā)展中，商業(yè)養(yǎng)老保險的參與率較低，覆蓋范圍有限，因此社會養(yǎng)老保險成為我國影響最深遠(yuǎn)、覆蓋面最廣泛的一種養(yǎng)老保險形式，具有代表性的特征，體現(xiàn)出一定的城鄉(xiāng)差異性。城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的普及率較高，制度建設(shè)起步時間早，目前已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，在研究社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資的影響時，城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險更具有參考價值［1］。隨著我國經(jīng)濟建設(shè)進(jìn)程逐步推進(jìn)，金融行業(yè)的發(fā)展機制逐步完善，隨之而來的是我國家庭金融財富配置發(fā)生了不同程度的變化，在家庭金融資產(chǎn)配置中出現(xiàn)了多種類型的風(fēng)險性金融資產(chǎn)，如常見的債券、基金、股票等金融資產(chǎn)，尤其是在城鎮(zhèn)家庭中，金融財富配置變化體現(xiàn)出明顯的地域性特點。根據(jù)目前城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險資產(chǎn)配置的現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，我國很多城鎮(zhèn)家庭在風(fēng)險金融投資方面普遍呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)單一的特征，缺少多元化的金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)。在城鎮(zhèn)家庭的金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金和存款的總占比超過1/2，和發(fā)達(dá)國家相比，風(fēng)險性金融資產(chǎn)持有家庭占比少。究其原因，是受經(jīng)濟社會環(huán)境和金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀等多種因素影響而形成的客觀形勢。在社會保障體系中，養(yǎng)老保險作為重要的構(gòu)成部分，具有不可替代的作用和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義，能為退休老人提供一定的穩(wěn)定收入，保障退休老人的基本生活需求。持有社會養(yǎng)老保險的家庭消費傾向更明顯，因為此類家庭的收入預(yù)期具有穩(wěn)定性，因此在風(fēng)險金融投資方面消費主動性更強。由此可見，家庭成員的養(yǎng)老保險持有情況，是直接決定家庭風(fēng)險金融投資的關(guān)鍵要素。持有社會養(yǎng)老保險的家庭由于擁有著穩(wěn)定的收入預(yù)期，在面臨收入風(fēng)險沖擊時，抗風(fēng)險能力強，因此增加了家庭金融投資的行為。此外，筆者研究社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資影響時發(fā)現(xiàn)，居民在繳納養(yǎng)老保險金時，通常是通過繳付相關(guān)費用的方式，或是定期扣除工資中的一定金額來完成繳納。這使得家庭當(dāng)期可支配的收入減少，影響了家庭金融投資行為。另外，社會養(yǎng)老保險在家庭風(fēng)險金融投資方面產(chǎn)生的影響具有兩面性，也是一個值得人們研究的現(xiàn)實課題［2］。

2社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資的影響

筆者通過對城鎮(zhèn)家庭的風(fēng)險金融投資行為研究發(fā)現(xiàn)，社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭的風(fēng)險金融市場參與度具有直接的影響，社會養(yǎng)老保險使城鎮(zhèn)家庭在風(fēng)險金融市場中的參與率有所提高。例如，在股票市場上，擁有社會養(yǎng)老保險的城鎮(zhèn)家庭體現(xiàn)出更高的參與性。通常情況下，城鎮(zhèn)家庭在參與社會養(yǎng)老保險之后，心理預(yù)期的穩(wěn)定性大大增強，對于未來不確定事件抵御能力和維持穩(wěn)定生活的能力有所增強，社會養(yǎng)老保險促進(jìn)了城鎮(zhèn)家庭對金融風(fēng)險資產(chǎn)的投資。而城鎮(zhèn)家庭在缺少社會養(yǎng)老保障的情況下，則會采取預(yù)防性儲蓄的方式，以防范未來收入不確定性因素可能帶來的風(fēng)險和沖擊，因此其在預(yù)防性儲蓄方面傾向性更強，持有風(fēng)險金融資產(chǎn)的可能性普遍較低。城鎮(zhèn)中缺少社會養(yǎng)老保險的家庭，對收益波動類的投資較為抗拒，不愿意承受風(fēng)險資產(chǎn)可能造成的波動風(fēng)險，如在股票等風(fēng)險資產(chǎn)方面的持有度均較低［3］。總體來講，社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資有著直接的影響，而一個家庭的收入和他們的工作，決定了該家庭是否參與社會養(yǎng)老保險，因此可以說，社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資產(chǎn)生的影響是由多種要素共同構(gòu)成的。立足于我國當(dāng)前的實際情況和風(fēng)險金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，城鎮(zhèn)家庭要結(jié)合社會養(yǎng)老保險帶來的影響，優(yōu)化風(fēng)險金融投資行為，合理配置資產(chǎn)［4］。

3在社會養(yǎng)老保險影響下做好城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資的建議

3.1加強社會保障縮小社會養(yǎng)老保險金在城鎮(zhèn)家庭中的差距，以及擴大社會養(yǎng)老保險的覆蓋面，是社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資影響下，做好城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資必須要落實的保障措施。加強社會保障，建立健全社會保障體系，能夠使社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資發(fā)揮出更加顯著的促進(jìn)作用，推動城鎮(zhèn)家庭金融資產(chǎn)合理配置。政府作為主體，應(yīng)加強社會保障制度的建設(shè)和實施，建立健全社會養(yǎng)老保障體系，促進(jìn)我國養(yǎng)老保障水平不斷提升。各地政府應(yīng)結(jié)合城鎮(zhèn)居民的現(xiàn)狀，為城鎮(zhèn)居民年老后的基本生活提供切實保障，使不同群體之間的養(yǎng)老金差距不斷縮小，持續(xù)擴大社會養(yǎng)老保險的覆蓋面，增加受眾群體，消除城鎮(zhèn)居民風(fēng)險金融投資的后顧之憂［5］。通常情況下，機關(guān)事業(yè)單位職工在整個社會保障體系中是退休工資較高的群體，大型企業(yè)職工養(yǎng)老金也很高，城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老金較低。不同群體在養(yǎng)老保險方面存在著巨大的差距，形成了社會養(yǎng)老保險發(fā)展不均衡的局面。城鎮(zhèn)仍舊有一部分居民只能通過參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的方式來獲取社會養(yǎng)老保險，因為該部分居民所在企業(yè)不提供養(yǎng)老保險，或是有部分居民沒有正式工作［6］。人力資源和社會保障部門要支持城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險工作的實施，擴大社會養(yǎng)老保險覆蓋面，提高養(yǎng)老保險待遇水平的均衡度，采取有效措施將不同類型養(yǎng)老保險金之間的差距縮小，使養(yǎng)老保險中低收入群體加入金融市場的良性循環(huán)發(fā)展，參與風(fēng)險金融投資。值得注意的是，要促進(jìn)城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資的良性循環(huán)，將社會養(yǎng)老保險的積極作用發(fā)揮出來，需要在居民的可支配收入上進(jìn)行努力，加大減稅降費的力度，保證城鎮(zhèn)家庭的收入提升，增加可支配收入。此外，要想從根本上將我國金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)單一的問題有效解決，就要加大對居民的鼓勵力度，使城鎮(zhèn)居民樹立正確的觀念，積極應(yīng)對就業(yè)市場的競爭，降低失業(yè)率，以保障養(yǎng)老保險繳納不中斷。在就業(yè)市場中，相關(guān)部門要促進(jìn)信息流通，為勞動者的合法權(quán)益提供保障，國家要建立完善的就業(yè)勞動保障法律法規(guī)體系，將減稅降費的措施落到實處，提高民眾滿意度，使消費和經(jīng)濟之間產(chǎn)生相互推進(jìn)和拉動的作用，將不同區(qū)域內(nèi)、不同行業(yè)和工作性質(zhì)群體之間的收入差距縮小，優(yōu)化收入分配機制，促進(jìn)居民可支配收入的增加［7］。

3.2推動金融市場的規(guī)范化發(fā)展金融機構(gòu)作為金融市場上風(fēng)險性金融產(chǎn)品的供給方，要推動金融市場的規(guī)范化發(fā)展，滿足城鎮(zhèn)家庭不同層次的金融投資需要，解決我國城鎮(zhèn)家庭金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)單一的問題，提高金融產(chǎn)品的適用性，使更多的金融產(chǎn)品能夠滿足不同群體的金融投資需要。金融機構(gòu)要通過統(tǒng)籌規(guī)劃，與金融市場和客戶群體之間形成統(tǒng)一的發(fā)展觀念，根據(jù)城鎮(zhèn)家庭實際的風(fēng)險金融投資特點，開發(fā)和設(shè)計多樣化的金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)［8］。金融機構(gòu)要將家庭成員的職業(yè)、年齡和所處的區(qū)域特點等情況相融合，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同城鎮(zhèn)家庭的多樣化金融需要，促進(jìn)金融市場的規(guī)范化發(fā)展。此外，相關(guān)監(jiān)管部門和監(jiān)管機構(gòu)要做好監(jiān)管工作，促進(jìn)金融市場向著良性競爭的方向發(fā)展，在法律法規(guī)的引導(dǎo)和約束作用下，使金融市場減少風(fēng)險，引導(dǎo)城鎮(zhèn)家庭合理控制資金在金融市場上的占比。除此之外，城鎮(zhèn)家庭要增強對金融信息的甄別能力，合理配置金融資產(chǎn)，提高金融資產(chǎn)的保值增值水平，促進(jìn)金融資產(chǎn)良性流動，提高經(jīng)濟效益［9］。

3.3提高城鎮(zhèn)居民的金融素養(yǎng)城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資除了受社會養(yǎng)老保險的影響，居民是否具備豐富的金融知識和較高素養(yǎng)，同樣對城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資良性發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響，因此要提高城鎮(zhèn)居民的金融素養(yǎng)，豐富其金融知識，使居民具備對金融資產(chǎn)進(jìn)行合理配置的能力，在風(fēng)險金融資產(chǎn)的配置上，提高傾向性［10］。為了提升城鎮(zhèn)居民的金融素養(yǎng)、文化素養(yǎng)，國家要在義務(wù)教育階段加大金融知識普及力度，更要在高等教育、職業(yè)教育中加強知識普及，使居民具備較高的金融素養(yǎng)、文化素養(yǎng)和開闊的視野，完善知識體系，掌握更多的金融投資知識，正確了解金融知識。國家要有效改善我國教育資源分配不均衡的現(xiàn)象和問題，促使地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間的教育實現(xiàn)公平化、均衡化發(fā)展。此外，各地區(qū)要積極向城鎮(zhèn)居民普及金融知識，定期組織和開展金融知識相關(guān)的教育活動，如金融知識大賽、專題講座、防金融詐騙專題活動等，由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及金融相關(guān)機構(gòu)作為宣傳主體，到城鎮(zhèn)社區(qū)中進(jìn)行金融投資知識宣傳，提升城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)，掌握更多的金融知識和相關(guān)技能，提高居民金融資產(chǎn)的配置水平，使其科學(xué)、合理地配置風(fēng)險金融資產(chǎn)，減少城鎮(zhèn)家庭在金融市場中的信息不對稱現(xiàn)象［11］。

4結(jié)語

社會養(yǎng)老保險是影響城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資的重要因素，擁有社會養(yǎng)老保險的城鎮(zhèn)家庭在參與投資風(fēng)險金融資產(chǎn)方面，積極性和參與度更高，推動了城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資活動的開展。在社會養(yǎng)老保險的影響下，要做好城鎮(zhèn)家庭風(fēng)險金融投資，就必須在金融市場的改革和完善中加大投入力度，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，提高金融市場對風(fēng)險的抵御能力，增強城鎮(zhèn)居民風(fēng)險金融投資參與度，使我國城鎮(zhèn)家庭金融投資結(jié)構(gòu)更加合理。

作者:高躍 單位:錦州醫(yī)科大學(xué)

保險投資研究2

養(yǎng)老保險基金投資的風(fēng)險性較大，立足于我國基本國情，養(yǎng)老保險投資在市場、管理、通貨碰撞以及流動性等方面均存在很大的風(fēng)險，足以展現(xiàn)出養(yǎng)老保險的特殊性質(zhì)，為了人們安居樂業(yè)以及社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，在具體的投資過程應(yīng)注重提高其基金應(yīng)用價值，并采取有效的措施進(jìn)行風(fēng)險控制和防范，以此獲得養(yǎng)老保險基金投資的最大收益。養(yǎng)老保險基金保值增值決定于養(yǎng)老保險制度是否發(fā)揮其實質(zhì)性的作用，同時關(guān)乎著基金投資的整體風(fēng)險能否得到科學(xué)合理的控制，因此要不斷完善和優(yōu)化其制度體系，促使養(yǎng)老保險基金安全運營，維護(hù)廣大投保者的利益，推動我國社會基金領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展。

一、我國養(yǎng)老保險基金投資概況

1.現(xiàn)實壓力不容忽視基本養(yǎng)老保險基金的存在是為了保證國家基本養(yǎng)老保險制度規(guī)范有序運轉(zhuǎn)的核心保障，以相關(guān)的法律規(guī)范為參考依據(jù)，采取強制性的手段而籌集的養(yǎng)老保險資金，我國老齡化進(jìn)程不斷加快，加上社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，基本養(yǎng)老保險方面面臨著更大的壓力和挑戰(zhàn)，其根本原因包括兩個方面：一是基本養(yǎng)老保險費欠繳問題沒有妥善解決，同時又處于老齡化發(fā)展加劇的形勢下，個人賬戶中出現(xiàn)空賬的現(xiàn)象屢見不鮮；二是基本養(yǎng)老保險基金已經(jīng)成為資本市場的一個部分，在秩序混亂的投資模式下，極易受到社會發(fā)展各方面因素的影響，收益低下甚至出現(xiàn)了虧損的問題，在很大程度上增加了養(yǎng)老保險基金的保值壓力。

2.不良現(xiàn)狀從我國社會經(jīng)濟發(fā)展來看，養(yǎng)老保險基金的覆蓋范圍廣，如果僅僅依靠銀行存款、國債等渠道滿足養(yǎng)老保險基金的保值與增值是不可能的，為了推動養(yǎng)老保險基金健康平穩(wěn)的運行，需要推行相關(guān)的法律規(guī)范等拓展養(yǎng)老保險基金投資的渠道，提供多樣化的發(fā)展渠道，但前提要保證養(yǎng)老保險基金投資符合境內(nèi)的投資條件，依法執(zhí)行相關(guān)政策和運營投資規(guī)范，從而使養(yǎng)老保險投資安全運行，同時使投資風(fēng)險得到控制。就當(dāng)前我國養(yǎng)老保險基金投資現(xiàn)狀分析，將其總結(jié)為以下方面：（1）我國多數(shù)的養(yǎng)老保險基金主要應(yīng)用在國債、銀行存款等，相對而言具有較好的投資安全性，但是渠道有限，同時因為我國市場經(jīng)濟發(fā)展因素的影響，潛意識上沒有認(rèn)識到基金投資收益高低的問題，單純考慮基金安全性。我國養(yǎng)老保險基金管理則是遵循屬地管理的原則，直接限制了基金的投資范圍，此外，我國養(yǎng)老保險基金的核心目標(biāo)則是維護(hù)其價值，致使基金投資過于保守，難以將其合理應(yīng)用。（2）養(yǎng)老保險監(jiān)督制度的實施是以行政監(jiān)管為主的，審計監(jiān)管以及社會監(jiān)督主要起到輔助的作用，依據(jù)我國養(yǎng)老保險基金有關(guān)的行政機構(gòu)的管理職能，其管理重點無疑是對基金籌集、投資等過程進(jìn)行監(jiān)督與管控，審計機構(gòu)則對基金的收支、使用等方面的違法行為進(jìn)行監(jiān)督。養(yǎng)老保險基金與社會各階層的利益有著直接的關(guān)系，通過組建專門的管理委員會，才能維護(hù)基金參保者的知情權(quán)。但是從實際的監(jiān)管成效來看，在很多方面仍然存在著不足，使養(yǎng)老保險基金的投資限制增加，影響其投資的靈活性。（3）養(yǎng)老保險基金的投資統(tǒng)籌層次缺乏一致性，由于養(yǎng)老保險基金投資堅持屬地原則，地方各區(qū)域的投資政策不同，使其投資風(fēng)險有增無減，只有實行了省級統(tǒng)籌的地方，才能落實統(tǒng)一化管理，最大限度地降低投資風(fēng)險。（4）保證養(yǎng)老保險基金投資安全是提高基金利用率的前提條件，同時要不斷拓展基金投資渠道，為廣大群眾提供更大的利益空間。在基金投資過程中，市場投資風(fēng)險是很難避免的，需采取有力措施降低其風(fēng)險性。我國當(dāng)前的養(yǎng)老基金投資主要以銀行存款和國債方式存在的，在社會經(jīng)濟發(fā)展的推動下，正在向債券等方式擴大，在這樣的發(fā)展形勢下，亟需進(jìn)一步完善市場制度，完善投資渠道，否則難以達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家的投資發(fā)展水平。

二、養(yǎng)老保險基金投資風(fēng)險的防范對策

1.加強法制化建設(shè)，提供投資規(guī)范性我國養(yǎng)老保險基金投資在社會經(jīng)濟發(fā)展中具有重要作用，通過對投資現(xiàn)狀的全面分析，有必要制定和完善養(yǎng)老保險基金投資的法律規(guī)范，以我國基本國情為根本出發(fā)點，在保留以往相關(guān)法律規(guī)范應(yīng)用優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，將基金投資以及監(jiān)管法律缺陷等得到有效的彌補，對基金投資行為予以規(guī)范，通過對投資全過程的嚴(yán)格監(jiān)管，可以減少人為因素影響而造成的基金流失或浪費問題。當(dāng)前，我國養(yǎng)老保險基金投資市場相關(guān)聯(lián)的法律規(guī)范仍然不夠健全，一定程度上影響基金的投資管理成效及風(fēng)險控制，對此，應(yīng)加強法律建設(shè)，根據(jù)養(yǎng)老保險基金運營的實際需要完善法律體系，為其安全穩(wěn)定的運營提供法律支持，最終形成完善化的基金運營機制，做到有法可依。

2.轉(zhuǎn)變基金投資模式，建立風(fēng)險防范機制一直沿用以往的養(yǎng)老保險基金投資方式很難提升其運營水平，負(fù)責(zé)基金保障的理事會可以把這一工作委托給以營利為發(fā)展目標(biāo)的基金投資公司，給基金公司支付基金投資獲利的部分提作為報酬，但是務(wù)必要嚴(yán)格審查委托公司的資質(zhì)，通過審查后才能獲得相應(yīng)的權(quán)利，整個過程需要理事會的監(jiān)管。采取這樣的投資方式，精細(xì)劃分養(yǎng)老保險基金投資的工作環(huán)節(jié)，具體分為籌集、管理、投資及監(jiān)督幾個重要部分，并且將投資公司的利益與基金效益建立聯(lián)系，這樣有助于調(diào)動投資公司的工作積極性。同時需要工作人員具備較強的專業(yè)能力，有著過硬的專業(yè)知識及業(yè)務(wù)能力，從而提高基金投資效益，避免實際工作中出現(xiàn)違規(guī)等問題。

3.積極拓展投資渠道，實行科學(xué)組合投資養(yǎng)老保險基金投資想要獲得更多的效益，可通過拓展投資渠道實現(xiàn)，將不同投資渠道進(jìn)行科學(xué)組合，利于達(dá)成利益最大化的投資目標(biāo)。首先，依據(jù)養(yǎng)老保險基金投資的基本原則，高度關(guān)注風(fēng)險小效益高的投資項目，減少投資風(fēng)險；其次，注意分析養(yǎng)老保險基金投資的效益價值，對于一些風(fēng)險高以及收益高的項目，可交由專業(yè)組織進(jìn)行管理，以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度和較強的工作能力，科學(xué)化的選擇最佳投足組合，獲得更加理想的投資效益。

4.加強投資管理，保證信息時效性構(gòu)建完善的養(yǎng)老保險基金投資監(jiān)督體系后，必須嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管條例，具體實施可以綜合考慮以下方面：首先，成立專門的監(jiān)管小組，負(fù)責(zé)基金投資公司的所有投資行為。因為養(yǎng)老保險基金投資效益官影響著養(yǎng)老金的發(fā)放，及時將基金投資收益數(shù)據(jù)公布給公眾，鼓勵公眾參與基金投資的監(jiān)督，使基金投資更具規(guī)范性；其次，積極構(gòu)建內(nèi)控機制，以保證基金投資安全為前提，將投資風(fēng)險控制在預(yù)期范圍內(nèi)，提高資產(chǎn)配置的合理性；再次，加強第三方監(jiān)管，對養(yǎng)老保險基金投資的各個方面進(jìn)行全面管理，確保監(jiān)管工作客觀公正。

5.提升業(yè)務(wù)人員綜合能力，明確崗位職責(zé)在養(yǎng)老保險基金投資過程中，工作人員的業(yè)務(wù)能力水平起到關(guān)鍵性作用，所以必須加強工作人員業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)，強化其法制觀念，嚴(yán)格貫徹落實法律規(guī)范，維護(hù)基金投資安全。同時，應(yīng)從專業(yè)知識以及職業(yè)素養(yǎng)方面進(jìn)行教育培訓(xùn)，將前沿的專業(yè)知識傳授給工作人員，注重理論聯(lián)系實際，確保所有工作人員扎實掌握專業(yè)理論知識和實踐技能，有計劃地開展專業(yè)課程培訓(xùn)，同時加強對工作人員的思想教育，使工作人員的思想得到深化和提升。綜上所述，隨著我國老齡化程度的日益增加，維持養(yǎng)老保險基金穩(wěn)定運營是非常重要的工作，從我國養(yǎng)老保險基金投資現(xiàn)狀來看仍然存在很多問題亟需解決和優(yōu)化，需要相關(guān)部門認(rèn)識到養(yǎng)老保險基金投資管理及風(fēng)險控制的重要性，采取正確、有效的措施提高基金投資效益，為社會安穩(wěn)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

作者:戴錫鑌 單位:額爾古納市勞動人事爭議仲裁院

保險投資研究3

隨著時代的發(fā)展，特別是我國進(jìn)入新時代以后，我國經(jīng)濟、政治、文化等各方面實力不斷增強。目前，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）總量穩(wěn)居世界第二，但是農(nóng)村各方面事業(yè)發(fā)展依然有限。農(nóng)村人口眾多，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，農(nóng)村養(yǎng)老成為鄉(xiāng)村振興中急需解決的重要問題。2009年，國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險的文件《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，決定在全國試點實施農(nóng)村養(yǎng)老保險——新農(nóng)保［1］。廣西梧州市于2010年開始實施新農(nóng)保，2014年，廣西新農(nóng)保和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險并軌為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。梧州市農(nóng)村按照上級的文件精神，在2014年實施了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。在梧州市農(nóng)村實行養(yǎng)老保險，是在農(nóng)村人口老齡化背景下的一項重要措施，增加了農(nóng)村老年人的收入，為實現(xiàn)廣大農(nóng)村居民老有所養(yǎng)作出了一定的貢獻(xiàn)，也在一定程度上促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會全面發(fā)展。但目前梧州市農(nóng)村居民養(yǎng)老保險依然存在很多問題，需要進(jìn)一步的探索并解決。

1梧州市養(yǎng)老現(xiàn)狀

梧州市屬于廣西的一個地級市，轄3個區(qū)、3個縣、1個縣級市。2020年第七次全國人口普查結(jié)果顯示，截至2020年11月1日0:00，梧州市常住人口2820977人，超過60歲的人口為470451人，占16.68%。常住人口中，居住在鄉(xiāng)村的人口共有1225651人，占43.45%［2］。最近幾年，梧州市經(jīng)濟情況一般，農(nóng)村居民的生活經(jīng)濟來源單一，大多數(shù)人沒有退休金，也沒有足夠的存款以應(yīng)對養(yǎng)老所需。目前，在梧州市管理范圍內(nèi)的農(nóng)村，農(nóng)村老年人主要是在家里居住，極少數(shù)人會去社區(qū)或者養(yǎng)老院居住，依靠老年人的家庭成員（子女、兄弟姐妹、侄子侄女等）或者鄰居的平時照顧與陪伴，并提供給老年人一定的經(jīng)濟幫助［3］。梧州市目前的農(nóng)村養(yǎng)老保險堅持個人繳費、集體補助、政府補助相結(jié)合，只要戶籍是廣西的、年齡在16周歲以上（不含在校學(xué)生），非公職人員及不屬于職工基本養(yǎng)老保險制度覆蓋范圍的農(nóng)村居民都可以購買農(nóng)村養(yǎng)老保險。村民可以自愿每年繳費200～1000元（每個檔次差距100元）9個檔次、1500元、2000～6000元（每個檔次差距1000元）5個檔次，一共15個檔次［4］。每年繳納的檔次越高，繳納滿15年，年滿60歲后按月獲得的養(yǎng)老金就越高。政府按照繳費等級進(jìn)行補貼，補貼最低35元，最高200元。此外，如果參保人存在補繳應(yīng)繳或中斷繳費的情況，政府則不再給予補繳應(yīng)繳或中斷繳費年份的補貼。梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險，目前符合領(lǐng)取條件的老人最低每月可以領(lǐng)到131元；如果年滿65周歲，最低每月可以領(lǐng)到136元；超過80歲，經(jīng)申請可以額外領(lǐng)取50元的高齡補貼。

2梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險中存在的問題

梧州市農(nóng)村有了養(yǎng)老保險，給了農(nóng)村老年人一定的實惠，但也存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下3個方面。

2.1農(nóng)民收入較低，參保檔次低，獲得養(yǎng)老金少農(nóng)村老年人屬于弱勢群體，其文化水平多數(shù)是小學(xué)或者初中畢業(yè)。他們年輕時依靠體力養(yǎng)活一家人，極少有積蓄。60歲之后，大多體弱多病，因此失去了務(wù)工收入，收入大大減少。同時，由于素質(zhì)限制，基本沒有能力依靠投資理財獲得穩(wěn)定的收益。因此，農(nóng)村老年人只能依靠土地種植稻谷、經(jīng)濟作物等，但多數(shù)情況是自給自足，并不售賣農(nóng)產(chǎn)品。由于土地面積有限，他們很少出租土地。少量出租的土地，667m2土地每年的租金收入僅幾百元，依靠土地獲得的收益很低。在梧州市農(nóng)村，還存在子女“啃老”現(xiàn)象，加上農(nóng)村老年人不僅收入較低，而且多數(shù)人身體健康狀況不太好，醫(yī)療支出較多，生活質(zhì)量處于較低水平。根據(jù)農(nóng)村養(yǎng)老保險政策，繳納的養(yǎng)老保險等級越高，才能在年老時領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金。由于年輕時很少甚至沒有積蓄，因此購買養(yǎng)老保險的年輕人占比很低，已經(jīng)購買養(yǎng)老保險的絕大多數(shù)選擇每年繳納200元的檔次。按照目前梧州市的政策，他們年滿60周歲以后可以不用購買養(yǎng)老保險，每月能獲得131元的養(yǎng)老金。很顯然，與目前高漲的物價相比，131元的養(yǎng)老金遠(yuǎn)不能滿足老年人的基本生活。

2.2農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳不足梧州市于2010年正式實施新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，即新農(nóng)保；2014年新農(nóng)保和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險并軌為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。2010年至今，養(yǎng)老保險政策總體穩(wěn)定，部分內(nèi)容略有調(diào)整。這項政策對農(nóng)民十分有利，但在執(zhí)行過程中，存在宣傳力度不足的問題。目前，梧州市農(nóng)村勞動力到珠三角等城市里從事第二、第三產(chǎn)業(yè)工作的人口眾多，留守在農(nóng)村以老人、兒童居多。年富力強、有知識、有文化的中青年人紛紛外出，村里高素質(zhì)人才少，選拔村干部又基本從本村村民中選拔，導(dǎo)致村干部整體素質(zhì)不高。加之村干部并不是專業(yè)的養(yǎng)老保險從業(yè)人員，宣傳手段與方式落后，導(dǎo)致養(yǎng)老保險宣傳力度不夠、效果差。農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳不足影響農(nóng)民購買養(yǎng)老保險的意愿及購買檔次。

2.3農(nóng)村養(yǎng)老保險投資渠道狹窄，政府補貼少我國農(nóng)村養(yǎng)老保險在投資管理方面的創(chuàng)新性舉措很少，投資范圍主要在風(fēng)險較低、收益率不高的國債、銀行存款等，保險資金的投資效益不高［5］。在個別通貨膨脹率較高年份，農(nóng)村養(yǎng)老保險資金可能面臨貶值風(fēng)險，進(jìn)一步導(dǎo)致財政養(yǎng)老壓力增加。梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險資金也存在投資渠道狹窄、收益不高等問題。目前，梧州市政府按照繳費等級進(jìn)行補貼，政府最低補貼檔次為35元，最高為200元。如果參保人存在補繳應(yīng)繳或中斷繳費的情況，政府則不再給予補繳應(yīng)繳或中斷繳費年份的補貼。

3解決梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險問題的建議

梧州市大力推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險，可以增強農(nóng)民的獲得感、幸福感和滿意度，同時也為減輕我國巨大的養(yǎng)老壓力貢獻(xiàn)一份力量。針對梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題，提出以下3個方面的建議。

3.1實施鄉(xiāng)村振興，提高農(nóng)民收入水平和養(yǎng)老保險購買能力解決梧州市農(nóng)村養(yǎng)老問題，最根本的還是提高農(nóng)民的收入水平和養(yǎng)老保險購買能力。實施鄉(xiāng)村振興，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，讓農(nóng)村人富起來。只有農(nóng)民收入大幅度增加了，養(yǎng)老保險購買能力增強了，才能購買高檔次的農(nóng)村養(yǎng)老保險和獲得更好的養(yǎng)老保障。全面推進(jìn)梧州市鄉(xiāng)村振興的途徑主要有3個。1）加強規(guī)劃，堅持城鄉(xiāng)融合，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，加大農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的開發(fā)，出臺相應(yīng)的政策，增加財政補貼；合理布局，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動城鄉(xiāng)一體化融合式發(fā)展，增加經(jīng)濟效益；創(chuàng)新管理，因地制宜發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，如發(fā)展六堡茶產(chǎn)業(yè)、三黃雞產(chǎn)業(yè)、陶瓷產(chǎn)業(yè)、紅色旅游產(chǎn)業(yè)等。2）加強治理，堅持生態(tài)立村，建設(shè)和弘揚傳統(tǒng)特色文化。加強黨建，強化組織，提高黨在鄉(xiāng)村的政治領(lǐng)導(dǎo)力；立足生態(tài)，凈化鄉(xiāng)風(fēng)，進(jìn)行鄉(xiāng)村傳統(tǒng)和特色文化建設(shè)。3）加強引導(dǎo)，堅持以農(nóng)民主體，不斷提高農(nóng)民的經(jīng)營和管理能力；創(chuàng)建項目，引進(jìn)人才，全面進(jìn)行鄉(xiāng)村特色人才隊伍建設(shè)。

3.2建立專業(yè)宣傳隊伍，加強農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳全面進(jìn)行鄉(xiāng)村特色人才隊伍建設(shè)主要有以下4個方面的措施。①引高端智力下鄉(xiāng)，實施科技特派員制度。實施科技特派員制度，不僅可以解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)中的諸多技術(shù)難題，還能幫助農(nóng)村早日實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。②引鄉(xiāng)賢回鄉(xiāng)，助力鄉(xiāng)村振興。對鄉(xiāng)賢回報家鄉(xiāng)的優(yōu)秀事跡，可通過定期進(jìn)行優(yōu)秀鄉(xiāng)賢的推選、評比活動等，給予充分肯定與弘揚，營造見賢思齊的社會風(fēng)尚。③引本土人才返鄉(xiāng)，減少人才流失。④培育人才，提高人才素質(zhì)。堅持內(nèi)在培養(yǎng)與外在引進(jìn)齊頭并進(jìn)。多舉措留住人才，為鄉(xiāng)村振興持續(xù)提供力量。例如，創(chuàng)新激勵機制，在福利待遇、人才引進(jìn)、項目資金、創(chuàng)業(yè)扶持等方面制定一系列優(yōu)惠政策，解決住房、配偶工作、子女入學(xué)等問題；加大鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境，努力縮小城鄉(xiāng)基礎(chǔ)公共服務(wù)方面的差距，建立人才關(guān)愛機制，落實人才走訪服務(wù)，用感情留人，讓人才感受到真心。針對梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳不足，可從以下2方面入手，加強農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳。1）要對從事養(yǎng)老保險宣傳的干部進(jìn)行專題培訓(xùn)，組建更加專業(yè)化的宣傳隊伍。農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳人員不僅包括村干部，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所的干部、村里的小組長、村里的黨員等。2）要充分利用現(xiàn)有平臺和技術(shù)手段，運用各種方式與渠道加強農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳。在鎮(zhèn)、村道路張貼農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳橫幅或者宣傳標(biāo)語，在行政村、自然村等設(shè)立農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳欄，詳細(xì)闡述農(nóng)村養(yǎng)老保險政策；利用村委的遠(yuǎn)程教育平臺宣傳農(nóng)村養(yǎng)老保險，讓更多的村民知道農(nóng)村養(yǎng)老保險、了解農(nóng)村養(yǎng)老保險、深刻明白參與農(nóng)村養(yǎng)老保險的意義并提高村民們的參保率；利用村委會、互助會、從事農(nóng)村養(yǎng)老保險工作的干部進(jìn)村入戶發(fā)放宣傳資料形式開展宣傳；利用QQ、微信、抖音等新媒體宣傳農(nóng)村養(yǎng)老保險，使人人知曉農(nóng)村養(yǎng)老保險政策，人人參與農(nóng)村養(yǎng)老保險，進(jìn)一步提高農(nóng)村參保繳費的積極性，使其定期繳納保費，提高繳費年限，并讓更多的人購買更高檔次的農(nóng)村養(yǎng)老保險。

3.3拓展農(nóng)村養(yǎng)老保險投資渠道，提高政府補貼標(biāo)準(zhǔn)拓展農(nóng)村養(yǎng)老保險投資渠道，增加理財收入，提高政府對農(nóng)村養(yǎng)老保險的補貼標(biāo)準(zhǔn)。因此，必須統(tǒng)籌養(yǎng)老保險金和進(jìn)行有效的投資，實現(xiàn)養(yǎng)老保險金的保值和增值，讓參保人獲得更大收益。相關(guān)部門可以在適當(dāng)風(fēng)險范圍內(nèi)，把參保人購買養(yǎng)老保險部分資金投資到新的渠道，以獲得更高的回報。例如，由中央政府每年發(fā)行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金專項優(yōu)惠債券，或制定農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金銀行儲蓄優(yōu)惠利率；經(jīng)省級人民政府批準(zhǔn)投資一些風(fēng)險小、收益高的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。這樣既保證基金有較高的回報率，又可解決建設(shè)資金不足的問題［6］。目前，梧州市農(nóng)村養(yǎng)老保險最高補貼僅200元，應(yīng)逐步完善政府補貼機制，努力提升梧州市農(nóng)村老年人養(yǎng)老保險水平。4結(jié)語在我國農(nóng)村人口老齡化越來越嚴(yán)峻的大背景下，完善農(nóng)村養(yǎng)老保險勢在必行。為了破解農(nóng)村養(yǎng)老保險難題，要內(nèi)在自力更生，外在借助相關(guān)力量，內(nèi)外因素結(jié)合起來。提高農(nóng)民收入水平和養(yǎng)老保險購買能力；建立專業(yè)宣傳隊伍，多方式多渠道加強農(nóng)村養(yǎng)老保險宣傳；還需要拓展農(nóng)村養(yǎng)老保險投資渠道，提高政府補貼購買養(yǎng)老保險的標(biāo)準(zhǔn)。只有各方力量共同發(fā)力，發(fā)揮積極作用，農(nóng)村養(yǎng)老保險才能更加完善，造福于廣大的農(nóng)村老年人。

參考文獻(xiàn)：

［1］賀鍵雨.衡南縣新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度實施效果研究［D］.長沙：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，2015.

［2］梧州市統(tǒng)計局.梧州市第七次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報［EB/OL］.（2021-06-04）［2021-11-02］.http：//www.wuzhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zwdt/tzgg/t9365977.shtml.

［3］趙文芳.我國農(nóng)村養(yǎng)老存在的問題及對策思考［J］.中共銀川市委黨校學(xué)報，2017，19（3）：61-64.

［4］梧州市社保中心.廣大城鄉(xiāng)居民，快來參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險［EB/OL］.（2021-09-25）［2021-11-02］.https：//www.sohu.com/a/491959864_121106842.

［5］金曉陽，劉偉忠.我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度存在的問題及對策研究［J］.南方農(nóng)機，2020，51（4）：219.

［6］何文炯，金皓，尹海鵬.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險：進(jìn)與退［J］.浙江大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2001（3）：99-104.

作者:鐘燕葵 江立庚 單位:廣西大學(xué)農(nóng)學(xué)院