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保險利益論文1

一、問題的提出

保險，顧名思義就是避免風(fēng)險，減少損失。隨著以商事活動作為重要推手的社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會財富不斷累積，社會經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)上升，各商事交易主體之間的利益關(guān)聯(lián)日益密切。一旦發(fā)生重大風(fēng)險，其波及面可能會從個體向整個行業(yè)傳導(dǎo)，甚至危及經(jīng)濟(jì)體系的平穩(wěn)運(yùn)行。因此，財產(chǎn)的安全性問題受到商事活動主體越來越多的關(guān)注，而“通過保險機(jī)制，被保險人將各種風(fēng)險轉(zhuǎn)移到整個團(tuán)體，以較少的支出避免潛在、巨大且不確定的損失”[1]，保險無疑是最佳的風(fēng)險分散化解工具。在保險合同中，保險合同當(dāng)事人之間的利益博弈被保險的射幸性特征所放大。投保人、被保險人的合同利益在于以保險費(fèi)支出作為對價，在發(fā)生約定風(fēng)險后換取保險金的給付；保險人的合同利益則建立在風(fēng)險發(fā)生的預(yù)期概率與實(shí)際概率之差所產(chǎn)生的保險金利益。具體表現(xiàn)為：被保險人利用其對保險標(biāo)的的信息優(yōu)勢，以隱瞞、欺詐保險人等方式獲得保險金賠付，額外增加了保險金支出，損害保險人利益；保險人利用其優(yōu)勢地位與格式條款的不可協(xié)商性特點(diǎn)，不正當(dāng)免除其法定義務(wù)，加重投保人與被保險人義務(wù)，合同當(dāng)事人之間的利益沖突隨之產(chǎn)生。法律途徑固然是解決保險人、投保人、被保險人利益的根本方式，但法律途徑往往只能化解事后矛盾糾紛，對于事先預(yù)防此類糾紛的作用尚不顯著，而通過新聞媒體對保險市場開展正確的輿論引導(dǎo)則可以使保險合同各方對其權(quán)利義務(wù)以及預(yù)期利益具備合理預(yù)判，從源頭上減少保險合同利益的失衡。

二、正確的輿論引導(dǎo)對于保險合同利益平衡的具體作用

近年來，社會民眾風(fēng)險規(guī)避意識不斷增強(qiáng)，保險市場需求不斷提升，保險產(chǎn)品不斷豐富。但是，保險人的不規(guī)范展業(yè)行為將導(dǎo)致保險市場的非良性發(fā)展，如保險代理人的虛假宣傳、不當(dāng)誘導(dǎo)和推介等違規(guī)經(jīng)營行為，網(wǎng)銷保險對保險條款內(nèi)容信息披露不充分、理賠時定損拖延、高保低賠等等現(xiàn)象屢屢發(fā)生，理賠難似乎成為被保險人的共識。近年來興起的境外投保熱也在一定程度上反映出，國內(nèi)投保人對境內(nèi)保險公司缺乏足夠的信任，這一現(xiàn)象確實(shí)值得保險公司和監(jiān)管部門進(jìn)行反思。保險公司也有自身的困擾，一方面，迫于公司盈利增長需求①和“減賠指標(biāo)”的壓力，在核定損失、理賠時無法做到足夠“慷慨”；另一方面，由于我國的個人誠信體系尚不健全，投保人缺乏誠信締約、履約意識，保險人對惡意的騙保防不勝防，如不及時加以規(guī)范，將導(dǎo)致保險資金池余額不足以應(yīng)對未來的風(fēng)險，可能將使社會整體風(fēng)險分散能力有所下降。因此，新聞媒體對于促進(jìn)保險合同利益平衡的作用體現(xiàn)在以下三個方面：

（一）對專業(yè)化保險合同條款進(jìn)行釋明投保人與保險人之間的信息不對稱[信息經(jīng)濟(jì)學(xué)是美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治·阿克洛夫（GeorgeA.Akerlof）提出的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，依該理論，市場交易主體之間的信息不對稱是市場經(jīng)濟(jì)普遍存在的情況，也是導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的“不完全市場”形態(tài)的根源性因素。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論同樣適用于保險市場。②根源在于格式保險單的大量運(yùn)用與專業(yè)化差異。有的投保人在保險事故發(fā)生后抱怨保險人在條款中設(shè)置“陷阱”，損害其應(yīng)得利益。投保人最為樸素的觀點(diǎn)是，因?yàn)橐呀?jīng)支付了保險合同對價，卻無法以合同對價換取應(yīng)得的利益，有違公平原則，由此而引發(fā)的保險類訴訟層出不窮。以保險訴訟中比較最高的車輛保險條款為例，僅具備社會普通認(rèn)知水平的投保人往往難以區(qū)分承.2NewsDissemination新聞傳播博士論壇保風(fēng)險中的“暴雨造成的損失”與“暴雨后路面積水通過車輛排氣管進(jìn)入發(fā)動機(jī)導(dǎo)致熄火，發(fā)動機(jī)重啟后造成的損壞”之間的區(qū)別，更遑論絕對免賠額、免賠率等專業(yè)名詞的準(zhǔn)確含義。新聞媒體在有關(guān)案例的報道中可就上述專業(yè)名詞進(jìn)行專門釋明，促進(jìn)投保人對保險條款真實(shí)意思的理解。

（二）普及保險行業(yè)的基本知識和原理保險運(yùn)作機(jī)制的核心要素是保險精算，即風(fēng)險發(fā)生概率是維系保險合同這一微妙平衡的基礎(chǔ)要素，而當(dāng)保險精算所建立的風(fēng)險數(shù)據(jù)模型被外來因素介入所打破時，就會導(dǎo)致保險合同利益分配的整體失衡。目前，對于保險合同中的“高保低賠”等不公平條款的譴責(zé)日益增多，但是應(yīng)當(dāng)引起重視的是，“對價平衡”是保險的基本原理之一，保險人的賠付能力的大小取決于保險資金池的積累，即來源于投保人所支付的保險費(fèi)用。一旦保險人的保險金支出高于保險費(fèi)收入，勢必導(dǎo)致保險資金池內(nèi)保險備付金的減少，從而導(dǎo)致保險公司應(yīng)對風(fēng)險能力的降低，以營利為目的的保險公司將不再愿意經(jīng)營此種保險業(yè)務(wù)，長此以往，終將不利于社會整體風(fēng)險的化解。新聞媒體在宣傳報道中若對保險業(yè)運(yùn)作的基本原理加以關(guān)注，則可以使得投保人群體更加深入地理解保險常識，從而減少因?qū)ΡｋU存在的誤解而引發(fā)的不必要糾紛。

（三）引導(dǎo)投保人選擇合適的保險產(chǎn)品選擇不適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品以致無法獲賠也是引發(fā)保險合同當(dāng)事人糾紛的原因之一，其問題的根本在于投保人認(rèn)為，其支付了保險費(fèi)就應(yīng)該得到相應(yīng)的保障，而對于保險人來說，投保人在選擇保險產(chǎn)品上的錯誤而產(chǎn)生的后果應(yīng)由投保人自擔(dān)，由此便造成了保險合同的利益失衡。誠然，對于專業(yè)化的保險市場來說，僅具備通常認(rèn)知水平的投保人面對種類繁多的保險品種，實(shí)難做出購買適合自己的保險產(chǎn)品的決定，一旦選擇有誤，將無法得到投保人所預(yù)期的保障，保險的目的往往落空。新聞媒體可通過適當(dāng)?shù)姆绞剑凑毡ｋU產(chǎn)品所針對的客戶群體，對保險產(chǎn)品特點(diǎn)及保障范圍進(jìn)行適度介紹，引導(dǎo)投保人理性投保，從而實(shí)現(xiàn)保險合同的利益平衡。

三、輿論媒體引導(dǎo)保險合同利益平衡的實(shí)現(xiàn)路徑分析

本文認(rèn)為，盡管輿論引導(dǎo)對于保險合同利益能否最終實(shí)現(xiàn)無法施加終局性影響，但至少可以從緩解市場信息不對稱問題入手，以促進(jìn)保險市場公開透明為立足點(diǎn)，合理引導(dǎo)市場交易行為，促進(jìn)保險合同的公平正義。為此，本文提出以下幾個方面的實(shí)現(xiàn)路徑：

（一）弘揚(yáng)正確的保險理念保險是集眾人之力，補(bǔ)償個體損失的社會風(fēng)險防控機(jī)制。保險人雖然負(fù)有賠償損失的合同義務(wù)，但是此種合同義務(wù)是建立在保險精算結(jié)果基礎(chǔ)之上的有限義務(wù)，換言之，并不是所有的風(fēng)險都應(yīng)由保險公司承擔(dān)，而是應(yīng)當(dāng)按照合同約定的承保范圍來承擔(dān)保險責(zé)任，對于被保險人所主張的不合理賠償要求，保險人有權(quán)不予理賠。新聞媒體應(yīng)將保險合同中具備合理性的條款作出客觀真實(shí)的報道，幫助投保人樹立正確的投保理念，建立合理的利益期待。

（二）加強(qiáng)誠信投保、誠信理賠宣傳保險合同是信息不對稱合同，保險合同雙方的誠實(shí)信用是維系保險合同公平正義的必要條件。新聞媒體在開展相關(guān)報道時，應(yīng)注重對雙方當(dāng)事人履行誠實(shí)信用義務(wù)的引導(dǎo)，即投保人在投保時應(yīng)如實(shí)回答保險公司的書面提問，不得隱瞞真實(shí)狀況，在發(fā)生保險事故后，應(yīng)秉持善意履行的理念，保護(hù)事故現(xiàn)場，協(xié)助保險人確定損失；此外，還應(yīng)注重保險消費(fèi)者保護(hù)理念宣傳，督促保險合同依法合規(guī)展業(yè)，充分保障投保人的知情權(quán)、選擇權(quán)等各項合法權(quán)益。督促保險公司在解釋有爭議的條款時，不得歪曲合同原意，作出有利于己的解釋，在理賠時，應(yīng)按照合同的約定，及時定損并足額賠付，不得以各種理由減扣賠付項目。

（三）加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)關(guān)、司法部門的信息溝通監(jiān)管機(jī)關(guān)與司法部門是根據(jù)法律規(guī)定，實(shí)施保險行業(yè)監(jiān)管、履行保險糾紛案件審判的法定職責(zé)，對保險市場動態(tài)往往掌握第一手的信息，獲取保險行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管文件精神與司法裁判觀點(diǎn)作出正確的解讀并予以及時報道，有助于保險市場主體及時了解監(jiān)管動態(tài)與執(zhí)法態(tài)度，對市場主體的自身行為亦具有一定的規(guī)范指導(dǎo)意義。此外，新聞媒體也應(yīng)當(dāng)注重對監(jiān)管與裁判真實(shí)案例的宣傳與報道，尤其是加強(qiáng)對反面案例典型的報道，對市場起到應(yīng)有警示作用，促進(jìn)市場的健康良性發(fā)展。

作者:沙洵 單位:復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院

保險利益論文2

在財產(chǎn)保險中，被保險人在保險事故發(fā)生時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則其無法得到保險人的賠償。我國保險法第１２條規(guī)定，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。但保險法并沒有明確規(guī)定判斷投保人或者被保險人具有保險利益的具體方法。為了解決這個問題，有學(xué)者提出，發(fā)生保險事故以后在經(jīng)濟(jì)上受到損失的人，具有保險利益。筆者認(rèn)為，這種觀點(diǎn)是合理的。因?yàn)閾p失補(bǔ)償是保險的基本功能，如果在事故發(fā)生以后沒有經(jīng)濟(jì)損失，則被保險人無法得到賠償，這意味著其沒有需要通過保險予以保障的利益，即沒有保險利益。我國法律所說的合同，涉及的是身份關(guān)系以外的其他民事關(guān)系，主要是指債權(quán)合同。因此合同關(guān)系是當(dāng)事人之間的一種財產(chǎn)關(guān)系。在合同關(guān)系中，往往涉及財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，包括財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移和財產(chǎn)占有關(guān)系的轉(zhuǎn)移。前者如買賣合同，后者如租賃合同。財產(chǎn)在轉(zhuǎn)移過程中以及轉(zhuǎn)移以后都存在毀損滅失的風(fēng)險，為了避免風(fēng)險給自己造成損失，合同當(dāng)事人有購買保險，即向保險公司投保有關(guān)財產(chǎn)保險的需求。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，在保險事故發(fā)生以后，財產(chǎn)保險的被保險人必須擁有保險利益才能得到保險人的賠償。因此，分析合同關(guān)系當(dāng)事人對作為合同標(biāo)的各種財產(chǎn)的保險利益，從而確定保險人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，在財產(chǎn)保險中具有重要的意義。

１我國法律規(guī)定的合同類型

根據(jù)我國民法典第三編的規(guī)定，合同可以分為典型合同和準(zhǔn)合同兩種類型。其中典型合同有十九種，包括買賣合同、贈與合同、借款合同等；準(zhǔn)合同有兩種，即無因管理和不當(dāng)?shù)美τ诜梢?guī)定的典型合同，從理論上可以進(jìn)行各種分類。本文僅探討合同當(dāng)事人對作為合同標(biāo)的各種財產(chǎn)的保險利益問題，因此將典型合同分為需要轉(zhuǎn)移實(shí)體財產(chǎn)的合同和不需要轉(zhuǎn)移實(shí)體財產(chǎn)的合同。買賣合同、贈與合同、租賃合同等合同的履行，需要在合同當(dāng)事人之間轉(zhuǎn)移有關(guān)實(shí)體財產(chǎn)；借款合同、保證合同等合同的履行，則不涉及實(shí)體財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。作為準(zhǔn)合同的無因管理和不當(dāng)?shù)美诋?dāng)事人之間也形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，也涉及當(dāng)事人之間財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。而財產(chǎn)在轉(zhuǎn)移之前、轉(zhuǎn)移過程中以及轉(zhuǎn)移之后，其毀損滅失的風(fēng)險責(zé)任由合同哪一方當(dāng)事人承擔(dān)，意味著該當(dāng)事人在經(jīng)濟(jì)上受到損失，從而可以認(rèn)定該當(dāng)事人具有保險利益。除此之外，民法典在第六編第１１５８條規(guī)定，自然人可以與繼承人以外的組織或者個人簽訂遺贈扶養(yǎng)協(xié)議。按照協(xié)議，該組織或者個人承擔(dān)該自然人生養(yǎng)死葬的義務(wù)，享有受遺贈的權(quán)利。雖然民法典沒有把遺贈扶養(yǎng)協(xié)議作為一種合同，但遺贈扶養(yǎng)協(xié)議與一般的合同，本質(zhì)上是相同的：都是當(dāng)事人在平等自愿的基礎(chǔ)上，在協(xié)商一致的情況下，對他們之間權(quán)利義務(wù)的約定。當(dāng)然，遺贈扶養(yǎng)協(xié)議含有一定的人身關(guān)系，這是其與一般合同的不同之處。但因?yàn)檫z贈扶養(yǎng)協(xié)議也涉及相應(yīng)的財產(chǎn)，這些財產(chǎn)也存在毀損滅失的風(fēng)險，因此本文將遺贈扶養(yǎng)協(xié)議當(dāng)事人的保險利益，一并討論。根據(jù)上述對我國法律規(guī)定的各種合同（協(xié)議）的分析，結(jié)合法律對保險利益的規(guī)定，可以將合同分為涉及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的典型合同、準(zhǔn)合同和遺贈扶養(yǎng)協(xié)議（合同）。下面本文將對這些合同關(guān)系當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中的保險利益，進(jìn)行分析。

２合同關(guān)系當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中保險利益的認(rèn)定

２．１典型合同當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中的保險利益如前所述，典型合同可以分為需要轉(zhuǎn)移實(shí)體財產(chǎn)的合同和不需要轉(zhuǎn)移實(shí)體財產(chǎn)的合同兩種類型。前者如買賣合同、貨運(yùn)合同等，后者如保證合同、委托合同等。對于后者而言，因?yàn)榕c財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移無關(guān)，因此不存在合同財產(chǎn)的毀損滅失問題，這類合同不在本文探討范圍之內(nèi)。而在需要在當(dāng)事人之間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的合同中，又可以分為兩種：轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)的合同和轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的合同。我國民法典規(guī)定的典型合同中，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)的合同有買賣合同、贈與合同等，轉(zhuǎn)移占有權(quán)的合同有租賃合同、貨運(yùn)合同、保管合同、倉儲合同等。根據(jù)我國民法典第６０４條的規(guī)定，買賣合同標(biāo)的物毀損滅失的風(fēng)險責(zé)任，以標(biāo)的物是否交付作為依據(jù)，確定由哪一方當(dāng)事人承擔(dān)。如果在標(biāo)的物交付給買方之前發(fā)生毀損滅失的，風(fēng)險責(zé)任由賣方承擔(dān)；標(biāo)的物交付給買方之后發(fā)生毀損滅失的，風(fēng)險責(zé)任由買方承擔(dān)。當(dāng)然，如果法律另有規(guī)定，或者當(dāng)事人另有約定的，則按照法律的另外規(guī)定或者當(dāng)事人另外的約定，確定標(biāo)的物毀損滅失風(fēng)險的承擔(dān)者。根據(jù)法律的上述規(guī)定可知，在買賣合同中，如果法律沒有另外規(guī)定，當(dāng)事人也沒有另外約定，則合同雙方當(dāng)事人對買賣合同所涉財產(chǎn)的保險利益，應(yīng)當(dāng)根據(jù)該財產(chǎn)的交付情況確定：交付之前賣方具有保險利益，交付之后買方具有保險利益。贈與合同也是轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)的合同。但根據(jù)法律規(guī)定，一般情況下，贈與人將贈與的財產(chǎn)交付受贈人之前，其可以撤銷贈與。但是贈與合同已經(jīng)公證，或者屬于救災(zāi)、扶貧、助殘等公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈與合同，則不得撤銷；并且，根據(jù)民法典的規(guī)定，這種贈與合同涉及的財產(chǎn)，如果因贈與人故意或者重大過失而發(fā)生毀損滅失的，贈與人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可知，這種不可撤銷的贈與，贈與人實(shí)際上應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任，因此贈與人對不可撤銷贈與合同涉及的財產(chǎn)，具有保險利益，可以在簽訂贈與合同時，向保險公司投保。而在轉(zhuǎn)移占有權(quán)的合同中，財產(chǎn)的所有權(quán)人和財產(chǎn)的實(shí)際占有人存在不一致的情形。根據(jù)我國民法典的有關(guān)規(guī)定，在租賃合同、貨運(yùn)合同、保管合同、倉儲合同中，如果財產(chǎn)承租人、承運(yùn)人、保管人的原因毀損滅失的，其應(yīng)當(dāng)向財產(chǎn)所有人承擔(dān)賠償責(zé)任。而如果財產(chǎn)因?yàn)椴豢煽沽Φ绕渌驓p滅失的，則由財產(chǎn)所有人自己承擔(dān)相應(yīng)的損失。由此可知，在僅轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的合同中，財產(chǎn)所有權(quán)人和財產(chǎn)實(shí)際占有人都有可能承擔(dān)財產(chǎn)毀損滅失的風(fēng)險責(zé)任。因此，他們都對相應(yīng)的財產(chǎn)具有保險利益，可以分別就同一財產(chǎn)向保險公司投保。

２．２準(zhǔn)合同當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中的保險利益在我國民法典中，無因管理和不當(dāng)?shù)美环Q為“準(zhǔn)合同”。民法典在無因管理部分規(guī)定，如果管理人因?yàn)楣芾硎聞?wù)受到了損失，可以要求受益人給予適當(dāng)補(bǔ)充；但對于管理人因?yàn)楣芾硎聞?wù)不當(dāng)而造成的他人損失是否需要賠償，則沒有規(guī)定。根據(jù)民法理論，如果管理人采取的管理方法、措施不當(dāng)，并且有故意或者重大過失，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。而我國民法典第１１６５條的規(guī)定，行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因此無因管理的管理人如果是對他人的實(shí)體財產(chǎn)進(jìn)行管理，當(dāng)該財產(chǎn)發(fā)生毀損滅失時，其有可能承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說，在無因管理的情況下，管理人對被管理的實(shí)體財產(chǎn)，具有保險利益。管理人可以通過投保，以轉(zhuǎn)移自己可能承擔(dān)的賠償責(zé)任。在不當(dāng)?shù)美校鶕?jù)民法典第９８６、９８７條的規(guī)定，如果取得的利益已經(jīng)不存在，則需要根據(jù)得利人在主觀上是否知道自己的行為屬于不當(dāng)?shù)美源_定其是否需要返還取得的利益，并承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)?shù)美酥阑蛘邞?yīng)當(dāng)知道其行為屬于不當(dāng)?shù)美麜r，其應(yīng)當(dāng)向受損的當(dāng)事人返還取得的利益，并且依法賠償相關(guān)的損失。在這種情況下，得利人對因不當(dāng)?shù)美〉玫乃素敭a(chǎn)，就具有了保險利益。當(dāng)然，這里涉及得利人的保險利益是否合法、從而決定其是否可以投保的問題。筆者認(rèn)為，即使得利人取得他人財產(chǎn)的行為是不合法的，但只要財產(chǎn)本身不違法，就應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許得利人就相關(guān)財產(chǎn)投保。因?yàn)橥侗Ｒ院螅嬲艿奖ｋU保障的，是財產(chǎn)的合法所有人，而不是不當(dāng)?shù)美牡美恕Ｈ绻粶?zhǔn)許得利人投保，或者將其與保險人簽訂的保險合同認(rèn)定無效，而得利人又沒有賠償能力，則會使合法的財產(chǎn)權(quán)利人的利益受損。

２．３遺贈扶養(yǎng)協(xié)議當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中的保險利益遺贈扶養(yǎng)協(xié)議是財產(chǎn)所有人與其他人簽訂的關(guān)于扶養(yǎng)、財產(chǎn)贈與的協(xié)議，在原來的繼承法中就有相關(guān)規(guī)定，民法典繼續(xù)做了規(guī)定，但內(nèi)容與繼承法相比，有所不同。根據(jù)民法典第１１５８條的規(guī)定，遺贈扶養(yǎng)協(xié)議由自然人與繼承人以外的組織或者個人簽訂，其內(nèi)容主要是：簽訂協(xié)議的組織或者個人，應(yīng)當(dāng)對該自然人承擔(dān)生養(yǎng)死葬的義務(wù)；但該自然人死亡以后，其可以根據(jù)遺贈扶養(yǎng)協(xié)議的約定，取得相應(yīng)的財產(chǎn)。在該自然人死亡之前，協(xié)議規(guī)定的財產(chǎn)，仍然屬于該自然人所有，并且有其占有、使用。在此期間，協(xié)議規(guī)定的相關(guān)財產(chǎn)，如果發(fā)生毀損滅失，將使其所有權(quán)人遭受直接損失；根據(jù)協(xié)議履行撫養(yǎng)義務(wù)的人，也可能因此而無法取得相關(guān)財產(chǎn)，從而使自己的利益受損。鑒于上述可能發(fā)生的情形，筆者認(rèn)為，除了財產(chǎn)的所有權(quán)人依法對自己的財產(chǎn)具有保險利益之外，根據(jù)遺贈扶養(yǎng)協(xié)議承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)的組織或者個人，也對相關(guān)財產(chǎn)具有保險利益。因此，其可以根據(jù)遺贈扶養(yǎng)協(xié)議的規(guī)定，就相關(guān)財產(chǎn)向保險公司投保。

３總結(jié)

根據(jù)上述對各種涉及財產(chǎn)交付合同的分析，可以發(fā)現(xiàn)：在合同關(guān)系中，除財產(chǎn)所有權(quán)人對自己財產(chǎn)的毀損滅失承擔(dān)風(fēng)險、從而具有保險利益以外，合同另一方當(dāng)事人根據(jù)合同產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，對相關(guān)財產(chǎn)也承擔(dān)一定的風(fēng)險，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其也具有保險利益。在這種情況下，同一財產(chǎn)上可能發(fā)生兩個主體都具有保險利益的情形；因此他們可以分別對同一財產(chǎn)投保，相應(yīng)的保險合同都屬于合法、有效。

作者:王全法 單位:徐州工程學(xué)院

保險利益論文3

1林果類農(nóng)業(yè)保險利益相關(guān)方調(diào)研與分析

農(nóng)業(yè)保險的利益相關(guān)方主要有政府機(jī)關(guān)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、涉農(nóng)類金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)[1]，下面進(jìn)行逐一分析。

1.1政府機(jī)關(guān)宏觀角度，中央政府需要的是通過農(nóng)業(yè)保險這一金融杠桿來處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從而確保國家農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)，通過保費(fèi)補(bǔ)貼這一更富有效率的形式來替代原有的政府救災(zāi)基金。近年來，根據(jù)中央一號文件精神，相關(guān)部門如農(nóng)業(yè)部、財政部多方支持農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)展。省市級地方政府也因此紛紛針對優(yōu)勢特色林果產(chǎn)業(yè)開展林果類農(nóng)業(yè)保險。然而，各層級政府之間的利益不完全一致[2]。站在縣級基層政府執(zhí)行的層面，農(nóng)業(yè)保險往往被視為財政負(fù)擔(dān)。往往會出現(xiàn)以下3種情況：一是地方政府對農(nóng)業(yè)保險工作十分重視，往往是將農(nóng)戶自繳保費(fèi)也全部覆蓋；二是因?yàn)榍靶┠贽r(nóng)業(yè)保險體制機(jī)制問題違規(guī)導(dǎo)致的基層政府普遍反應(yīng)冷淡；三是基層政府事項雜多，對于農(nóng)業(yè)保險多是采取推一推的方式看待，大多沒有成體系的制度設(shè)計和工作安排。

1.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者對于廣大的農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比例不斷減小，農(nóng)村勞動力特別是青壯年勞動力大量轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，對于普通散戶來講，農(nóng)業(yè)保險并不重要，反而農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)階段繁雜的手續(xù)使之更多成為了負(fù)擔(dān)。對于流轉(zhuǎn)成規(guī)模的大戶來講，土地租賃成本、人力成本的上漲使其對農(nóng)業(yè)風(fēng)險十分敏感，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品又往往難以滿足需求。我國農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)決定了其廣覆蓋、低保障的特性。無論是中央設(shè)計的政策性主糧作物農(nóng)業(yè)保險還是省市級地方政府出臺的政策性林果類補(bǔ)貼保險，對于普通散戶來說都不是必需品。對于大戶來說，是其管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的補(bǔ)充品。然而，農(nóng)業(yè)保險的自交保費(fèi)部分對于大戶而言，也是一筆不小的投入。

1.3金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險目前的合作模式是涉農(nóng)貸款保證保險這一合作模式，如山東壽光的訂單式農(nóng)業(yè)貸款保證保險、河南地區(qū)蘭考農(nóng)貸模式，江蘇等地推行的銀保合作模式。然而，大多數(shù)銀行因?yàn)閮纱笤虿辉敢馔茝V農(nóng)業(yè)貸款保證保險，一是保險公司農(nóng)貸費(fèi)率相對固定，對于那些掌握本地農(nóng)村信用信息、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好、不良貸款率極低的農(nóng)商行而言，這一費(fèi)率他們難以接受，他們希望實(shí)行有差別的浮動費(fèi)率，一行一價甚至一單一價。二是貸款保證保險往往還需要銀行自身承擔(dān)一定比例的風(fēng)險，如果保險公司同擔(dān)保公司合作承擔(dān)銀行的全部風(fēng)險，又會使貸款用戶難以承受使用成本。

1.4農(nóng)資企業(yè)農(nóng)資企業(yè)在林果類農(nóng)產(chǎn)品投入品、種植、加工生產(chǎn)到銷售這4個環(huán)節(jié)中處于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的前端投入品環(huán)節(jié)[3]。農(nóng)資市場競爭異常激烈，以河南省為例，目前僅在河南省范圍開展種子銷售的企業(yè)就高達(dá)100余家，其中林果類種苗類也有數(shù)十家。面對競爭激烈的市場環(huán)境，部分農(nóng)資企業(yè)也在尋求跨界營銷、聯(lián)合營銷。目前這些農(nóng)資企業(yè)往往以農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)商的角色出現(xiàn)。就營銷渠道來說，大部分農(nóng)資企業(yè)80%以上的產(chǎn)品通過代理渠道進(jìn)行銷售，小部分通過直營店和直供的形式進(jìn)行銷售。營銷渠道費(fèi)用占據(jù)其整體農(nóng)資利潤的絕大部分。100元的農(nóng)資，到了農(nóng)戶的手中，普遍上漲為160元，銷售渠道費(fèi)用高達(dá)60元，因?yàn)槭菈|付農(nóng)資款，所以這60元的費(fèi)用也包含了經(jīng)銷商貼息費(fèi)用。

1.5農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)改革開放以來，依靠當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品自然資源稟賦，在各級政府政策催化與扶持下，發(fā)展、培育起一批以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為主要方向，具有比較優(yōu)勢的地方產(chǎn)業(yè)集群和龍頭企業(yè)，這些當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的主要消化方向。

2現(xiàn)有林果類農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

目前而言，農(nóng)業(yè)保險的最大需求方是政府，需求端的錯位，使得廣大普通農(nóng)戶對此并不“感冒”。本應(yīng)是農(nóng)戶自發(fā)尋求風(fēng)險保障而進(jìn)行的保險投資，現(xiàn)實(shí)上卻是保險基層網(wǎng)點(diǎn)不斷宣傳、采取各種手段刺激才有可能入保。林果類農(nóng)業(yè)保險具有政策性屬性，財政補(bǔ)貼占農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的絕大頭。根據(jù)“政府主導(dǎo)”的整體框架，現(xiàn)有的林果類農(nóng)業(yè)保險前期展業(yè)經(jīng)營往往是圍繞基層政府運(yùn)轉(zhuǎn)。就林果類保險的具體承保流程來說，主要分為承保準(zhǔn)備、展業(yè)會議、合作談判、村級協(xié)保（大戶直銷）、單證填寫、查驗(yàn)回訪、公示出單、送單歸檔這8個主要環(huán)節(jié)。理賠流程主要是出險查勘、立案調(diào)查、報損定損、公示賠付這4個環(huán)節(jié)。其中，部分環(huán)節(jié)對于廣大農(nóng)戶而言異常繁瑣復(fù)雜，甚至有農(nóng)民因?yàn)樾韬炞烛?yàn)標(biāo)而棄保。廣大村級協(xié)保員因?yàn)橘M(fèi)用后置問題，對地方政府出臺的林果類農(nóng)業(yè)保險承保工作不積極。農(nóng)險和普通財險不一樣，在規(guī)定的承保理賠時間內(nèi)任務(wù)極重，要在短時間內(nèi)應(yīng)保盡保，工作人員也很難做到對農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)逐一核對。問題逐層擴(kuò)大，合規(guī)風(fēng)險難以完全把控。

3林果類農(nóng)業(yè)保險利益相關(guān)方資源聚合措施

3.1思路分析第1個需要思考的問題是：農(nóng)業(yè)保險如何成為農(nóng)民的必需品？要回答這個問題，首先要明確的是什么是農(nóng)戶的必需品。顯而易見的是，種子、化肥這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料以及開發(fā)商對農(nóng)戶實(shí)際提供的供應(yīng)鏈金融服務(wù)是農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必需品。那么，如何使得農(nóng)業(yè)保險也能像種子、化肥、農(nóng)藥一樣成為農(nóng)民的必需品呢？我們簡單設(shè)想一下，最容易的方式，莫過于農(nóng)業(yè)保險是免費(fèi)產(chǎn)品，甚至于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的當(dāng)期利益而言是一款掙錢的產(chǎn)品，也就是說，能替農(nóng)民省錢。農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)用是無法變更的，是一個固定值。那么十分明顯的是只能在其他地方尋找節(jié)流之道。根據(jù)調(diào)研，無論是種業(yè)公司也好，化肥、農(nóng)藥這些農(nóng)資公司也罷，銷售費(fèi)用占其整體利潤的絕大部分，多一級的銷售渠道往往意味著多一級的利潤分成。如果說，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的財險公司能建立包含農(nóng)業(yè)保險的綜合農(nóng)資平臺，通過自己的協(xié)保員隊伍銷售包含農(nóng)業(yè)保險的一攬子農(nóng)資產(chǎn)品。使得農(nóng)戶購買種子、化肥、農(nóng)藥和保險的費(fèi)用甚至還低于原本只用于購買種子、化肥和農(nóng)藥的費(fèi)用。那么是不是就意味農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)戶而言是一款當(dāng)期即受益的產(chǎn)品呢。這種節(jié)流之道，不是在財政補(bǔ)貼里做文章，通過套取國家財政補(bǔ)貼來違規(guī)受益，而是在一個法規(guī)框架內(nèi)尋求一個新的發(fā)展模式。第2個需要思考的問題是：如何從源頭杜絕虛假承保與虛假理賠？最好的模式莫過于解決問題于第1線，這就必須要充分調(diào)動農(nóng)險基層協(xié)保員的工作積極性。然而，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)用政策只能讓協(xié)保員維持正常的展業(yè)工作。那么，可不可以通過農(nóng)資銷售為協(xié)保員謀取正當(dāng)?shù)氖袌龌M(fèi)用，這樣將廣大的協(xié)保員捆綁到農(nóng)險公司利益鏈上，最大限度地筑起了農(nóng)險公司的商業(yè)壁壘。第3個要思考的問題是：怎么盡可能地減少政府財政補(bǔ)貼，撬動更大比例的社會資金來補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險？政府出于為了維系小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的，每年投入大量資金進(jìn)行貼補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險費(fèi)用，這種模式隨著財政尤其是縣級財政壓力的增大有不可持續(xù)性，對于中央財政占大頭的主糧作物保險尚可維持，對于當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)就顯得力不從心。那么引申而來的問題是，誰才是農(nóng)業(yè)保險這一正外部性、準(zhǔn)公共性產(chǎn)品的受益者？回答了這個問題，就能解決誰能替代政府付費(fèi)的問題。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)保險不僅僅有損失補(bǔ)償?shù)墓δ埽猩鐣芾淼穆毮埽ㄟ^區(qū)域性的保險產(chǎn)品設(shè)計，可以達(dá)到精準(zhǔn)描繪產(chǎn)業(yè)、技術(shù)的輻射面積這一作用。以優(yōu)勢林果產(chǎn)業(yè)為例，針對林果加工廠收購的優(yōu)質(zhì)林果農(nóng)戶，以這個完整的產(chǎn)業(yè)鏈條作為保險單元進(jìn)行保險產(chǎn)品設(shè)計，那么投保數(shù)據(jù)就可以被各方認(rèn)定為實(shí)質(zhì)上各方公認(rèn)的推廣和采購面積。事實(shí)上，這種帶有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品理應(yīng)由包括政府和產(chǎn)業(yè)鏈各方支付信息服務(wù)費(fèi)用，尤其是應(yīng)該由產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)承擔(dān)。也就是說，以林果類農(nóng)業(yè)保險為代表的農(nóng)業(yè)保險真正的受益方與服務(wù)方應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體而非單一農(nóng)戶，服務(wù)應(yīng)著眼與產(chǎn)業(yè)而不能扭曲、異化為地方政府。

3.2模式設(shè)計核心思想仍是三產(chǎn)拉動二產(chǎn)，二產(chǎn)帶動一產(chǎn)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險作為底層數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體綜合助農(nóng)服務(wù)。一是落實(shí)在根本處，還是要依靠林果類產(chǎn)業(yè)鏈頂端的龍頭企業(yè)對產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行創(chuàng)新與延伸，增加產(chǎn)品的附加值，開展精深加工。以玉米為例，最基礎(chǔ)的飼料加工帶來的附加值很低，但如果進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為乳酸、酒精、石膏等工業(yè)品就會相應(yīng)增加更多附加值，企業(yè)向農(nóng)戶支付的費(fèi)用也會帶動農(nóng)戶增收增產(chǎn)，出于生產(chǎn)穩(wěn)定性和品質(zhì)管控的考慮，采購半徑的節(jié)約、農(nóng)作物特定含量（如高蛋白玉米，蛋白含量每提高一個點(diǎn)對于生產(chǎn)加工企業(yè)來說效益就十分可觀）、減少農(nóng)產(chǎn)品雜質(zhì)等，這些對于加工企業(yè)來講都是收益，具有為此付費(fèi)的基礎(chǔ)。二是農(nóng)資企業(yè)為主的農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)方，通過壓縮營銷層級，實(shí)現(xiàn)以農(nóng)技服務(wù)為基礎(chǔ)的訂單式生產(chǎn)管理，將農(nóng)業(yè)保險費(fèi)用在農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)中進(jìn)行攤薄，原有的農(nóng)資營銷費(fèi)用就可以用來作為保費(fèi)補(bǔ)貼。開展農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)需要供應(yīng)鏈資金支持，現(xiàn)有狀況下，這些生產(chǎn)服務(wù)組織往往是從上游依民間借貸形式進(jìn)行拆借資金，資金成本較高，利率一般會到10%~12%，如果農(nóng)險公司在訂單有效性的基礎(chǔ)上，發(fā)揮保險資金融通優(yōu)勢，根據(jù)穩(wěn)定訂單而不是抵押物就撥付與規(guī)模相對應(yīng)的流動資金，進(jìn)而真正協(xié)助新農(nóng)主體增強(qiáng)社會化服務(wù)能力。這樣，以農(nóng)業(yè)保險作為每一個要扶持產(chǎn)業(yè)單元的前端數(shù)據(jù)，如優(yōu)質(zhì)林果、綠色蔬菜可以在政策性保險產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)中的投保條件中加以設(shè)計。在此基礎(chǔ)上，涉農(nóng)服務(wù)組織如合作社等作為農(nóng)戶的組織端口，上游加工企業(yè)長期、穩(wěn)定訂單可以當(dāng)做質(zhì)押品由政策性擔(dān)保公司向合作社輸入流動性，政府引導(dǎo)基金專注于上游企業(yè)的產(chǎn)業(yè)與技術(shù)升級資金需求，進(jìn)一步延伸產(chǎn)業(yè)鏈條和附加值[4]。對于銀行等其他社會投資方來說，優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形成的自然稟賦和積累的聲譽(yù)不會輕易消失，即使是項目投資失敗的最差情況下，基于優(yōu)勢產(chǎn)地形成的項目底層資產(chǎn)仍可以在兼并、重組中得到退出，從而進(jìn)一步吸引社會資本參與，真正以農(nóng)業(yè)保險為緊密紐帶，政、投、銀、保、擔(dān)五位一體合力助林大格局。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃亞林.農(nóng)業(yè)保險市場利益相關(guān)者的博弈分析[J].金融發(fā)展研究，2009（02）：78-81.

[2]費(fèi)友海.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的深層根源—基于福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度的分析[J].金融研究，2005（3）：136-140.[3]黃亞林.農(nóng)業(yè)保險市場利益相關(guān)者的博弈分析[J].金融發(fā)展研究，2009（02）：78-81.

[4]王向楠.農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響—來自2004-2009年中國地級單位的證據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011（10）：44-45.

作者:王一博 單位:中原農(nóng)業(yè)保險公司