序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇商業銀行的發展現狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業銀行；戰略選擇

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優勢：Strengths

1.資金質量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。

3.金融創新意識較強

當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。

本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業網點少

中小商業銀行起步較晚，發展時間較短，在宿遷市地區還沒有形成覆蓋廣闊的營業網點（包括ATM自助設備）。本文調查發現，在宿遷市地區（含三縣在內）江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等中小商業銀行僅擁有營業網點約60多個，其中像張家港農村商業銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業網店，這相對于宿遷市現有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數據）而言，人均可享受到的服務微乎其微。而工、農、中、建、交五家大型銀行擁有網點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進駐宿遷市不久，但已經在主城區發展了多個ATM自助設備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網絡覆蓋面是宿遷市中小商業銀行所無法匹及的，也構成了其自身在未來實現較快發展的巨大屏障和重要制約。

篇(2)

伴隨著改革開放的深化和日益推進，中國農村金融體系得以逐步完善，并有效促進了農村經濟的發展，對于“三農”的發展具有深化和推動作用。農村商業銀行是目前我國農村金融體系中的一類重要的涉農金融機構，近年來，其發展日益受到社會的關注。本文基于這樣的背景和傳統金融理論，首先分析了我國小型農村商業銀行的發展現狀，對于小型農村商業銀行目前面臨的問題進行了深刻的剖析，從而針對我國小型農村商業銀行的改革和發展提出對策和建議。

【關鍵詞】

小型農村商業銀行；現狀；改革；三農經濟

引言

小型商業銀行的概念，主要是指除了四大國有商業銀行和12家全國性股份制商業銀行之外的規模較小的商業銀行。近年來，由于農村合作銀行的發展勢頭越來越強勁，逐漸占據商業銀行的很大一部分比例，因此“小型農村商業銀行”逐漸成為社會關注的焦點。我國的小型農村商業銀行從成立至今只有10年左右的時間，但它已經成為我國商業銀行體系的重要組成部分，并在支持所在農村經濟建設和中小企業發展方面作出了十分重要的貢獻。然而，由于發展過程中存在的治理機制、經營管理水平方面的問題，小型農村商業銀行在發展現狀中仍存在諸多問題，只有客觀、辯證地看待這些發展問題，才能為我國小型農村商業銀行的改革和發展提供準確的思路。本文的研究可以為小型農村商業銀行的改革和發展提供借鑒，具有重要的實踐意義。

一、我國小型農村商業銀行的發展現狀

農村經濟的發展和我國金融業的改革是關系國計民生的兩大焦點問題，而解決現代農村（無論是發達地區還是欠發達地區）經濟發展問題的關鍵環節之一是農村金融問題，同時，農村金融的改革也可以作為我國金融行業在新形勢下整體改革的一個切入口。

農村商業銀行是隨著我國農村信用社改革而產生的。2001年11月29日，全國第一家農村股份制商業銀行正式成立。此后，農村商業銀行的規模在我國逐漸擴展開來，但相較于其他商業銀行而言，小型農村商業銀行的發展現狀存在一些問題和挑戰，本文分析如下：

（一）不良貸款率較高

過高的不良貸款率已經成為小型農村商業銀行沉重的負擔，貸款無法收回等問題日漸成為影響小型農村商業銀行業績和效益的阻礙因素。筆者認為，“不良貸款率較高”的主要原因是農村商業銀行治理結構不完善、經營管理水平低、缺乏高水平經營管理人才以及當地政府行政干預過多等因素引起的。

（二）金融創新不足

創新產品的開發是商業銀行生存的關鍵。目前，主要的外國商業銀行和國內大型商業銀行已經憑借某些較為成熟的金融創新產品在金融市場上和中小型商業銀行、農商銀行展開競爭，如汽車等產品的消費信貸領域，而小型農村商業銀行作為農信社改制而成的商業銀行，仍處于發展階段的初期，創新機制尚不完善，面臨金融創新能力不足、創新產品更新慢等弱點。

（三）資本充足率很低

資本充足率，也被稱為資本風險（加權）資產率，是一個銀行的資產對其風險的比率。國家調控者跟蹤一個銀行的資本充足率來保證銀行可以化解吸收一定量的風險。資本充足率是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率。各國金融管理當局一般都有對商業銀行資本充足率的管制，目的是監測銀行抵御風險的能力。然而，我國小型農村商業銀行的資本充足率很低，距《巴塞爾協議》規定的標準相差很大，這成為農村商業銀行進一步發展的阻礙因素，同時也給小型農村商業銀行的日常運營增加了風險。

（四）發展過程存在嚴重分化現象，呈現出明顯的地區性差異

“分化現象”是農村商業銀行發展過程中要引起廣泛關注的重點問題。當前，少數農村商業銀行不僅發展速度較快，而且資產質量也比較高；而另外一些農村商業銀行發展效率低下，而且不良貸款率很高，嚴重阻礙了銀行業績的發展。不同區域的農村商業銀行的發展之間極不平衡，存在嚴重的分化現象，筆者認為，這可能與不同區域的經濟發展水平相關，但農村商業銀行自身能否合理地運用當地優勢進行自我發展也是影響其業績的關鍵因素。

（五）風險控制系統不健全

風險控制是農村商業銀行內部控制的重點和難點。授權分責以局部風險控制為目標的風險控制執行還不嚴；以風險評估及控制為核心的具體的信貸風險管理監控和交易風險管理監控手段還比較缺乏；有關風險管理的制度和評估方法也不完善。貸款發放、資金交易、債券買賣還未實行風險度管理，特別是農村商業銀行對計算機系統的風險控制能力不足，對內部控制體系的評價和考核還沒有形成明確的、有可操作性的辦法和標準。

（六）風險集中度高，而風險防范能力又嚴重不足

“風險集中度高，而風險防范能力又嚴重不足”主要體現在以下2個方面：（1）中長期貸款與中長期定期存款業務的比例明顯偏高，中長期業務的開展降低了資本流動性，增加了風險；（2）關聯貸款問題比較嚴重，農村商業銀行一般會優先滿足對政府重點項目和當地的重點企業的貸款，而對與之相關聯的大股東貸款的條件也比較寬松，由此引發“關聯貸款問題”。

（七）員工培訓機制不健全

員工的素質和能力事關農村商業銀行的可持續發展，對于其發展的生命力具有重要的影響和作用。而目前國內的小型農村商業銀行普遍存在以下情況：沒有形成完整的培訓體系、培訓效率低。當前的員工培訓機制沒有考慮到對員工的培訓效果進行跟蹤調查，沒有形成專門的檔案管理。

二、我國小型農村商業銀行的改革和發展探索

根據以上分析，小型農村商業銀行由于自身屬性、發展階段的限制，在發展上存在諸多障礙，對于新形勢下的小型農村商業銀行，改革和發展顯得尤為重要，下面本文根據以上現狀分析以及經典金融理論提出我國小型農村商業銀行改革和發展的對策和建議。

（一）對現有農村商業銀行進行改革

要解決農村商業銀行存在的問題，并使之走上健康發展的道路，首先要從深化改革入手。改革的內容主要包括“完善治理機制”、“結合自身特點，制定完整的規劃”兩個方面。

1、完善治理機制

治理機制對于農村商業銀行的日常運營和管理具有指導性的作用，所以，好的治理機制對于農村商業銀行的高效率運營具有重要的促進作用。完善治理機制，具體可以分為以下三個方面：（1）解決制衡機制，首先，要依法充分發揮股東大會的作用，充分尊重股東大會的最高決定權。同時要提高公司業務透明度，使股東大會按照銀行的真實狀況作出決定。其次，要逐步健全董事會、銀行管理層和監事會之間的制衡機制，當前首先要認真解決在許多城市商業銀行監事會形同虛設的問題。（2）逐步建立有效的內控制度和激勵機制，包括要正確劃分銀行各級機構的權限。建立起有進有出，有升有降的人才流動機制。這樣才能夠使銀行始終保持充分的活力。（3）盡快完善公開透明的信息披露制度，使股東和相關利益人能夠對銀行加強監督，使銀行經營管理活動符合其利益。

2、結合自身特點，制定完整的可持續發展規劃

小型農村商業銀行，在制定發展規劃時，要對自身實力進行準確的衡量和定位，對宏觀經濟環境和資源能力等要素進行綜合分析，制定完整的發展規劃。在實現發展之前，必須先立足本地，這是小型農村商業銀行可持續發展的基礎。解決好自身的各種問題之后，對經營范圍所在區域進行認真調研和詳盡分析，研究發展的可行性，制定完整的發展規劃。這是十分復雜的工程，不能一蹴而就，農村商業銀行應該循序漸進，通過先易后難、先近后遠的可持續發展過程，不斷積累經驗，逐步將可持續發展向縱深推進。

（二）適當發展新的小型農村商業銀行

在提高現有小型農村商業銀行素質的同時，有計劃地適量地發展新的小型農村商業銀行是十分必要的。實現這一目標的關鍵問題是解決“三農”問題的需要。從現實情況看，要解決農業發展，農民增收以及發展鄉鎮企業所需的資金，主要還是依靠農村商業銀行提供的信貸資金來解決。目前這一任務主要是農村信用社承擔的。但是由于農村信用社資金實力太弱，歷史包袱沉重，經營管理水平較低，事實證明難以很好地承擔這一任務。農村商業銀行作為發展勢頭強勁的新興商業銀行可以立足于農民和鄉鎮企業的貸款業務，通過自身業務與三農發展的有效融合，實現雙贏。

三、結論

由于農村商業銀行是地方財政控股的股份制商業銀行，農村商業銀行從成立之初便把“立足本地，服務中小”作為自己的經營戰略，在全國性商業銀行紛紛將資金轉移投向沿海發達地區及大企業大集團的時候，眾多的農村商業銀行擔負起發展地方經濟、扶持中小企業的重任，為穩定區域經濟，促進社會和諧發展起到了十分重要的作用。

農村商業銀行在發展中面臨很多機遇和挑戰。機遇是居民對金融產品的需求趨于多樣化、金融市場的強勢發展、國家政策大力支持農村商業銀行發展。挑戰在于日趨嚴格的外部監管、貨幣政策頻調加大農村商業銀行風險管理難度和客戶需求變化。同時，也體現出了一系列的優勢和劣勢，優勢主要在于客戶優勢、信息成本優勢和差異化的市場定位。劣勢在于新型產品和業務收入低、營銷觀念薄弱、風險控制系統不健全。

農村商業銀行為了取得可持續發展，應該制定的戰略目標是在本地區實現可持續發展的同時，在本省其他市地設立分支機構；實現跨區域經營，在省外設立分支機構和網點；在經濟條件發達地方的農村商業銀行考慮引入國內外其他商業銀行的先進理念和管理經驗，引進戰略合作伙伴，完善銀行治理結構，啟動上市申報程序，力爭上市。農村商業銀行應從客戶和業務方面進行定位，并從科技技術管理系統、渠道發展、會計結算服務平臺、企業組織文化等方面為戰略目標的實現做好保障。

參考文獻：

[1]張婷.農村商業銀行發展戰略研究[D].四川農業大學，2012

篇(3)

[關鍵詞] 商業銀行 中間業務 營銷創新

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

1.與國外商業銀行相比,雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

2.我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”。目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

3.我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系，在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性。由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

4.我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠。

5.我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“。

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

1.建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標。首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量,以及誰對這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

2.進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位。各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業銀行中間業務戰略戰術。商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變。當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

3.切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

4.把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

5.注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

篇(4)

關鍵詞：金融脫媒；中間業務；理財業務

中圖分類號：F83文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）12-0102-01

自從我國改革開放以來，經濟得到快速發展，居民的財富不斷增長以及對理財需求日益迫切。金融脫媒的趨勢越來越明顯，商業銀行逐漸轉型，由傳統的靠利差收入轉化收入多元化，就大量發展中間業務。目前中間業務是我國商業銀行一大主要利潤來源，商業銀行理財業務是中間業務一項重點發展方向，既滿足客戶的需求，又給銀行帶來了收益。我國商業銀行理財業務發展迅速，目前有100家商業銀行開展理財業務，同時也存在諸多問題。

1 我國商業銀行理財業務發展現狀

理財業務是我國商業銀行中間業務的重要組成部分，經過近幾年的快速發展，理財業務的收入在中間業務比重快速提高。目前我國商業銀行的理財業務的收入來源主要是銷售自有的銀行理財產品，代銷保險、基金產品、信托等產品，收取傭金和管理費，然而我國商業銀行主要是根據客戶的財務狀況和風險偏好推薦自有的理財產品以及在銀行的代銷的基金。因此目前我國商業銀行自有銀行理財產品發展迅速，截止到2012年22日，中國商業銀行在2011年期間共發行了1.7萬款理財產品，與2010年相比增長了102%。銀行理財產品種類繁多。保險、基金、信托產品理財產品也是商業銀行理財業務重要的部分，也能帶來極大的收益。雖然我國商業銀行理財業務得到迅速發展，但是在發展過程中存在許多問題，認識這些問題，有利于發展我國商業銀行理財業務。

2 我國商業銀行理財業務存在的問題

2008年全球金融危機以來，商業銀行理財業務暴露許多問題，其中一些問題引起銀監會和銀行的重視，并逐步走向規范。

2.1 違規誤導客戶

商業銀行理財客戶經理為了完成銀行規定的任務，在做理財產品的銷售時，為了讓客戶放心的購買銀行理財產品，卻只強調理財的收益，卻忽視對風險的解釋，或者解釋夸大該產品沒有風險。當客戶問及該款產品不是保證收益理財產品的時候，客戶經理卻給客戶相應的承諾，說出如出現風險由他（她）賠償語言。這違反了商業銀行理財業務的銷售規定，且導致客戶對這家銀行的不信任。

2.2 缺乏職業道德

由于理財客戶經理收入主要是來自銷售產品的提成，然而每一種理財產品的傭金比例是不一樣的，沒有對客戶情況進行的分析，卻給客戶推薦收益相同，風險較高的產品。收益相同，風險較高的產品獲取的傭金提成比例是不一樣的。另外理財客戶經理對客戶信息了解十分清楚，卻把客戶信息資料賣給其他機構或者個人，以獲得不正當利益。如：據騰訊網2012年3月15日報道，招商銀行多名工作人員兜售客戶信息。

2.3 綜合專業能力不夠

對于理財業務的客戶經理，一般具有理財規劃師職業資格認證，具有職業資格認證的理財規劃師應該在保險、基金、股票等基本的投資工具有深入的了解。然而關于銀行理財師推薦的保險理財產品讓客戶不滿意，總是覺的銀行理財規劃師忽悠他們，因為客戶所想的保險與實際買的不是一回事，現在的保單或者是保險產品的宣傳彩頁使客戶產生歧義，而客戶經理對保單或者宣傳彩頁也沒有弄清楚怎么回事，導致客戶購買以后，到保險公司一問卻不是這樣。

2.4 產品和服務同質化嚴重

目前我國商業銀行的產品和服務同質化十分嚴重，每一家銀行的理財產品類似。商業銀行普遍以債券類理財產品為主，以及還有結構性產品。中資銀行缺少投資海外的理財產品，國內海外的理財產品主要是以外資銀行提供為主。理財業務的服務方式都類似，沒有個性化、特殊化，特別在做客戶營銷都是以禮品的方式吸引客戶，結果每家銀行都在拼禮品，造成了成本的增加。

3 對我國商業銀行理財業務建議

3.1 提高理財經理合規意識

理財經理銷售產品的時候首先要是考慮合規性，如果為了銷售產品而獲得利益，不考慮合規性，將對銀行的聲譽造成極大的影響。商業銀行開展理財業務首先要對理財經理進行合規性培訓，避免在具體銷售過程中產生不必要的麻煩。

3.2 重視理財經理的職業道德

職業道德是一個行業的基本要求。一名合格的理財師首先應了解客戶的基本情況并進行分析，從而設計或者推薦滿足客戶目標的理財產品，而不能先考慮自身的利益。職業道德還要求理財經理對客戶的信息要進行保密。因此商業銀行應當重視理財經理的職業道德培養。

3.3 加強綜合性的人才建設

目前我國商業銀行缺乏綜合性的人才，主要是因為理財這個行業需要具有綜合性能力的人才，才能滿足客戶的需求。理財客戶經理銷售的產品不僅僅是本行的理財產品和服務，只有具備綜合性的素質的人才能更好的完成。因此加強綜合性的人才建設是非常重要的。

3.4 提供差異化的產品和服務

差異化的產品和服務是商業銀行之間競爭的重要武器。加強產品和服務的創新，提供差異化的產品和服務，從而滿足不同客戶的需求，進而提高商業銀行理財業務的核心競爭力。因此，提供差異產品和服務對商業銀行發展具有重要的意義。

參考文獻

篇(5)

我國商業銀行發展正處在轉型期，拓展金融資產服務是一條逼走的道路。本文選取了兩家國外銀行，紐約梅隆銀行與加拿大皇家銀行進行討論，希望能為國內銀行的發展提供參考資料。

【關鍵詞】

商業銀行；金融資產服務；業務模式

一、商業銀行金融資產服務體系：國際案例

（一）美國紐約梅隆銀行專業化經營模式下的金融資產服務

1.紐約梅隆銀行金融資產服務發展現狀

截止到2011年6月，梅隆銀行的資產規模達到了1.3萬億美元，而代管與托管資產達到了26.3萬億美元。梅隆銀行的業務主要包括資產管理、資產服務、財富管理、資金服務等，為全球36個國家提供金融服務，主要收益為中間收益。如下圖所示：

2.紐約梅隆銀行金融資產概述

（1）資產與財富管理

主要包括資產管理與財富管理，資產管理面向的顧客為機構型，財富管理面向的顧客為個人型或社會福利型。見下表：

（2）機構服務板塊業務

梅隆銀行還是一家著名的證券服務商，其中托管和代管金融資產又包括了基金資產、托管資產、公司資產等，下表是梅隆銀行該業務的規模。

（二）加拿大皇家銀行綜合化經營框架下的金融資產服務

加拿大最大的銀行就是加拿大皇家銀行（RBC），是一所多元化的金融服務集團。該銀行的主要收益來自非利息類業務。

1.加拿大皇家銀行業務綜述

主要包括：國內銀行銀行、財富管理、保險、國際銀行、資本市場等，這些業務的年收益如下圖所示：

2.加拿大皇家銀行財富管理業務

財富管理業務是加拿大皇家銀行的核心業務，主要服務對象為全球富裕及高凈值客戶，提供的業務有：資產管理、遺產、信托等。

二、國內商業銀行金融資產服務

（一）發展現狀

目前，我國的商業銀行金融資產服務仍處于起步階段，提供的業務也相對簡單，主要服務有：投資銀行、資產托管、企業年金、基金、理財等，受我國法律限制，在私募資金、融資等方面還沒有相關業務；而風險管理等服務也不太具有競爭力；各大銀行的理財產品也沒有給一行帶來過多利潤；財富管理、私人銀行等業務推銷困難；針對高凈值客戶的遺產規劃、稅務規劃等服務還沒有開發。另外，我國的銀行多為本土經營，無法服務于國際化的公司、客戶的需求，國外開展的業務也無法滿足國外客戶投資中國的需求。

我國的金融行業現在的局面正是“供不應求”，客戶需求大，銀行所能提供的服務卻有限。隨著經濟的發展，出現了許多金融資產，例如：債券、基金、理財產品等，這也帶動了資金持有者對這些業務的需求。調查顯示，我國有31.21%的客戶希望銀行開通多種投資渠道；42.97的客戶希望銀行能幫助其規避投資風險；25.82%的客戶希望銀行提供更全面的信息咨詢服務。但是目前只有27.35%的企業對銀行的金融資產服務有所了解，發展前景十分廣闊。

（二）中外商業銀行金融資產服務發展現狀比較

以我國X銀行為例，金融資產管理業務與我國其他商業銀行

相比較為完善，主要包括結算、資產托管、養老金、理財、投行等；針對個體主要有個人理財與私人銀行服務。

業務拓展重心方面，梅隆銀行與RBC的服務重心在于根據客戶的不同需求，為客戶提供個性化的服務；X銀行的服務重心則在于研發與推銷產品。梅隆銀行與RBC的個人財富管理業務服務重心在于根據客戶的特征、需求等提供個性化服務，除了對客戶資產進行保值增值以外還致力于為客戶提供便捷化服務，有些服務沒有涉及到客戶的資產，主要目的是為了鞏固培養長期客戶，同時挖掘客源；而X銀行的個人財富管理業務重心在于研發與推銷產品，例如國債、保險、基金等，單純地為了滿足客戶的投資需求，其他業務設置不多，即使有，也是一些實質性不強的業務，例如VIP尊貴身份等。總結起來一共有三點差異：（1）以“客戶”為中心的業務拓展模式與以“產品”為中心的業務拓展模式的差異；（2）個性化服務程度的差異；（3）本土服務與全球服務業務運動模式的差異。

三、國內商業銀行拓展金融資產服務的對策與思路

隨著我國經濟的發展與政策的改變，一些限制逐漸被放開，使得更多的金融機構得以進入金融市場中，在不斷增加市場份額，一些行業例如基金、保險等都在與銀行爭奪客戶資源，另外第三方資產管理機構如諾亞財富等也加入到了競爭中。國外的金融機構也都發現了中國的市場前景，匯豐、花期等紛紛進入市場，拓展業務，梅隆銀行也正在構思把獨特的金融商業模式帶進我國。可以看出，在未來的發展中，金融機構間的競爭會越來越激烈，金融資產服務的市場潛力勢必會被充分的挖掘。而我國極大商業銀行由于具有廣大的客戶源，在競爭中也會占據一席之地，因此我國的商業銀行應占據先機，盡快發展自身的金融資產服務，在競爭開始前奠定優勢。總結起來有三點：一上改變以往以“產品”為中心的業務拓展模式；二上借鑒國外銀行的經驗，改變針對中高端客戶的服務模式，增加個性化服務；三是繼續加大國際化業務發展步伐。

參考文獻：

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篇(6)

關鍵詞：商業銀行；創新業務

[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）07-0004-02

面對銀行業在國內和國際越來越激烈的競爭力，如何提高國有商業銀行的競爭力成了不可回避而又必須盡快解決的問題，只有解決了這些問題，國有商業銀行才會在競爭中處于不敗之地，才能堅強而勇敢地持續經營下去。創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，面對如此激烈的國際競爭形勢，國有商業銀行唯有奮起直追，跟上時代的步伐，不斷完善自身的競爭力，才能在激烈的競爭中最后獨善其身。金融創新是商業銀行日益融入世界經濟金融體系的客觀要求，也是推進商業銀行改革和提高整體競爭力的重要力量。金融創新是商業銀行發展的一種必然趨勢。

一、我國商業銀行創新業務現狀

中國銀行業的創新從整體上看仍處于較低水平：

1.創新層次較低，大部分創新還是模仿國外的創新，自主創新性思想不夠強。中國商業銀行市場發育程度低，信用缺失現象嚴重，市場主體尚不完善，市場信用基礎薄弱，各經濟主體尚未形成穩定的關系，導致金融工具的適用性不強。

2.創新的技術含量不高，很容易被效仿，不存在核心的創新競爭力。商業銀行的信息科技水平支撐不足，影響了金融創新產品的進度和技術含量。銀行業的數據集中應用程度不夠，雖然主要的業務操作都實現了電子化，但各項業務系統大部分還處于分離狀態，不同種類的業務使用不同的系統，兼容性不夠。

3.創新效率不高，不僅創新品種少、規模也小、收益也低。同時內地與沿海相比來說，差距較大，發展不平衡。業務創新也缺乏有效的手段進行市場調研，論證工作也經常流于形式，創新帶有一定的盲目性。對創新業務的營銷也相對滯后，重視推出創新業務，而對于其營銷則不太重視，這就導致了創新業務的低收益。

二、中國商業銀行的業務創新

根據資金的運用和來源，可以將商業銀行業務劃分資產業務、負債業務、中間業務三大業務。而面對金融自由化、全球化、混業經營化、電子化等趨勢，這三類業務的創新會提高商業銀行的核心競爭力。此外商業銀行開展的還有資產證券化的創新也將會提高商業銀行的經營管理效益。

1.負債業務的創新

負債業務是商業銀行的資金來源業務，是商業銀行經營活動的前提和基礎。面對日益嚴峻的外部競爭環境，商業銀行積極應對新形勢的挑戰，從增強負債業務能力、強化差別定價能力和適應不同客戶需求等出發，不斷加強負債產品品種和功能的創新。

首先可以利用金融衍生工具來對傳統的負債業務進行創新，各家銀行在大力改革經營機制、風險控制、薪酬體制的同時，逐步將期權等衍生金融工具引入傳統業務，積極推進產品創新，尋求新的業務增長點。

2.資產業務的創新

商業銀行的資產業務是其資金運用的業務，是商業銀行收入的重要來源。主要集中體現在貸款業務和投資業務的創新上，如住宅權益貸款、金融期貨和期權等。貸款業務的創新提高了銀行的盈利能力，投資業務的創新提高了銀行規避風險的能力。

一是增加對企業的貸款額度，創新貸款方式，針對企業發展現狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業發展；二是大力發展消費信貸業務，商業銀行應廣泛開展市場調查，開發符合消費者需求的信貸品種，根據貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創新銀團貸款、并購貸款和保理貸款等新型貸款形式，以適應市場經濟條件下企業發展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。商業銀行的投資業務主要是指證券投資業務，即商業銀行購買有價證券的活動。隨著金融市場融資證券化趨勢的不斷增加，投資證券業務在商業銀行業務經營中的地位也愈來愈重要，成為僅次于貸款的資產業務。證券投資業務不僅為商業銀行帶來了可觀的收益，也增加了商業銀行資產的流動性，提高了商業銀行規避經營風險的能力。

3.中間業務的創新

以中間業務產品創新為代表的金融業務創新改變了現代商業銀行的業務結構，使中間業務成為與傳統資產、負債業務并重的第三大支柱業務，中間業務的創新與發展，已成為國際銀行業的發展戰略，確立中間業務創新發展戰略，是目前我國商業銀行經營發展戰略的必然選擇。要針對于中間業務的隱蔽性、層次性、風險程度難以準確計量等特點，建立有效的風險管理手段。中間業務的創新內容比較廣泛，包括貸款承諾、貸款出售、銀行保函、信用證、備用信用證、票據發行便利、信托業務創新和融資租賃業務創新等眾多內容。

4.資產證券化的創新

資產證券化是擁有資產的經濟主體，直接以現存的資產為基礎，按照特有的融資結構，通過信用變形（將原始資產變形為證券資產）進行融資的多環節交易過程。它與傳統的證券融資相比，是一種資產收入導向型、低成本、結構性的融資方式，也是一種表外融資方式和增加企業價值的融資方式，同時也是一種流動性風險的管理手段。

2007年美國次貸危機席卷整個全球，從發達國家傳導到新興市場經濟體和發展中國家，從金融領域擴散到實體經濟領域，造成了國際金融市場動蕩，從而有人把危機的根源歸結于金融創新，并因此而放棄創新。但是我們不能因為看到金融危機的發生就此否定了資產證券化，不能因噎廢食，只有權衡好資產證券化中的效益和風險，充分利用資產證券化，對商業銀行提高經營效益是非常有利的，面對資產證券化，數據挖掘的處理結果就成了商業銀行管理層做決定的重要依據。

[1]蘇昌蕾.關于重建我國大額可轉讓定期存單市場的思考[J].金融發展研究.2011/03.

[2]王發紅,朱鋒.我國商業銀行業務創新問題研究[J].濟南金融.2001/08.

[3]馬蔚華.戰略調整―中國商業銀行發展的路徑選擇[J].經濟學家.2005/01.

篇(7)

隨著我國經濟的持續發展和人們收入的不斷增加，個人金融業務在社會經濟生活中發揮著越來越重要的作用，也在商業銀行的整體業務中占據著重要的作用。然而，我國的個人金融市場仍存在著許多缺陷和不足。因此，本文從商業銀行個人金融業務的基本概念出發，通過深入分析我國個人金融業務的發展現狀，提出發展我國個人金融業務的建議。

【關鍵詞】

商業銀行；個人金融業務

個人金融業務已成為西方發達國家大多數商業銀行收入的主要來源之一。無論是全國性銀行還是地區性銀行，專業性銀行還是全能銀行，沒有一家商業銀行不開展個人金融業務。

一、商業銀行個人金融業務的概念

個人金融業務，是商業銀行按客戶劃分市場，向自然人或家庭提供儲蓄、信用卡、融資、委托理財和咨詢等全方位、多層次、“一條龍”的金融產品和服務，以滿足個人融資理財需要的一種銀行業務。根據個人金融業務是否涉及商業銀行自身的資產負債情況，可以把個人金融業務分為個人金融市場資產業務、負債業務和中間業務。

二、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀

近年來，我國個人金融業務發展迅速，給各金融機構帶來了新的利潤增長點，同時我們也要看到我國個人金融市場還存在很多問題，這些問題已經制約了我國個人金融市場的進一步發展，需要我們迫切認識和解決。

（一）經營理念不適應個人金融業務的戰略定位

目前我國商業銀行個人金融業務發展中存在明顯的趨向是，無論什么業務都想抓，盲目求全，盲目跟進他行的業務和市場，而不論其對全局是否有利，分散了全行的人力、物力、財力，顧此失彼，得不償失。

（二）缺乏有效的風險管理機制

我國尚未建立科學規范的個人信用制度，低劣的信用關系、斷裂的信用鏈條，已形成深化改革的兩大制約瓶頸。在這種大環境下，銀行開展個人業務時面臨的風險，尤其是信用風險更是突出。另外，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷，大大制約了消費信貸業務的開展。

（三）個人金融產品種類單一，創新能力不足

商業銀行個人金融業務的新客戶和新市場開發能力低，創新能力弱，品種單一、規模有限。客戶結構和業務體系結構調整速度跟不上經濟結構、市場結構的發展速度，管理中過分強調全國一盤棋，政策剛性過強，無法根據當地市場需求的變化靈活應對。

（四）市場定位和客戶關系管理跟不上競爭需要，技術手段落后

市場形勢千變萬化，競爭日益加劇，要求銀行不斷提高客戶管理水平。目前我國商業銀行已初步建立了客戶信息系統，但缺乏客戶信息搜集機制，沒有高效的客戶分析工具；客戶信息部門化，缺乏共享機制，造成客戶選擇策略滯后，優質客戶被無形排擠。

三、我國商業銀行個人金融業務的發展建議

（一）優化外部環境推動個人金融業務發展

第一，制定與完善政策法規。適時修改金融法規，為個人金融業務的全面發展與創新提供法律依據；盡快完善個人信貸政策法規，促進消費信貸業務快速發展；盡快完善個人信用法律體系。第二，完善個人信用體系以改善個人金融業務創新經營環境。個人信用的缺失對發展我國商業銀行個人金融業務有很大的制約，要發展個人金融業務，改善個人金融業務經營環境，必須建立和完善我國個人信用體系，創建良好的個人信用環境。

（二）優化個人金融產品結構，加快產品創新

產品結構的調整和產品創新要立足于滿足客戶需求，追求經營效益的最大化的原則。伴隨著社會的發展，單一的儲蓄產品顯然已經不能滿足客戶日益多元化的金融需求，因此，必須調整產品結構，加快產品的創新。一方面，對現有的產品要進行整合和細化評估，通過組合包裝現有金融品種，提供多樣化和個性化的服務，以適應不同客戶的需要。另一方面要增強品牌意識，積極開創新產品，占領新市場。新產品的推出要適應國民經濟、社會財富分配及融資需求變化的新趨勢，有針對性地推出具有市場需求與客戶基礎的新業務。

（三）強化風險管理，逐步完善個人客戶資信評估體系

在積極拓展個人金融業務市場的過程中，必須以安全性、流動性和效益性為前提，防范風險，規范發展。首先必須嚴把準入關，嚴格執行信貸新規則。其次，要逐步完善我國個人客戶資信評估體系。根據我國的具體情況，當務之急是要增強全社會的信用意識、健全法律體系，加快個人征信系統的建設，盡快充善信用評估、信用評價和失信懲戒制度，發展獨立的評估機構和壞帳處理公司。

（四）強化商業銀行市場營銷，提升服務品質

第一，樹立現代金融服務理念以建立優質客戶服務體系。完善的優質客戶服務體系是維護優質客戶關系，吸引新客戶，挖掘潛在優質客戶的體系保障，也是提升我國商業銀行個人金融業務創新能力的有力保障。第二，整合渠道以加強市場營銷。首先，細分市場，實行差別化服務。其次，運用多種營銷手段，打造產品知名度。再次，主攻社區金融服務。最后，提高服務品質，完善售后服務。第三，強化質量管理以控制業務風險。

（五）加快培養和引進個人金融業務專業人才

個人金融服務的市場競爭歸根結底還是人才的競爭，目前個人金融業務中的許多產品都涉及相關的專業人才，如證券人才、會計師人才等。因此，一方面，要加快培養復合型人才，為將來開展個人金融業務拓寬渠道，為創新個人金融業務打下基礎。另一方面，積極吸引多層次海外個人金融業務人才，廣泛開展國際交流與合作。

（六）提升電子化、網絡化的服務水平，節約經營成本

相對于公司金融業務，個人金融業務的服務對象是數以萬、億計的個人和家庭。由于個人金融業務的服務對象眾多且分散，如果廣泛設立網點，則會使成本增高，利潤減少。但隨著科技的不斷發展，一系列新興的服務方式如電話銀行、ATM機和網上銀行應運而生。這些新興的服務方式大幅度降低了單筆業務的交易成本。因此，廣泛使用新興服務方式成為了各商業銀行下一步個人金融業務的發展方向，將使未來個人金融業務的成本更低，收益更高。

參考文獻：

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