序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險和災(zāi)害補償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達(dá)國家所采用。農(nóng)業(yè)保險主體(農(nóng)戶、保險機(jī)構(gòu)、政府)風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響，以及農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補貼和推動、農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制等方面的經(jīng)驗，我們應(yīng)從以下三個方面來規(guī)范和誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險主體風(fēng)險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為；(2)建立有效的風(fēng)險分散機(jī)制；(3)選擇規(guī)模化生產(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點試點。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場來說都是不可避免的，但這種風(fēng)險是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險和定價策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格風(fēng)險。即便如此，農(nóng)業(yè)保險還是被公認(rèn)為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個國家的農(nóng)業(yè)保險計劃可以用保費收入來支付賠款支出和管理費用。我國在20世紀(jì)30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個中央1號文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。基于這種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險主體風(fēng)險管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險行為主體對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響；并借鑒國外經(jīng)驗，對我國農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。

一、主體風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

(一)農(nóng)戶的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

農(nóng)戶的風(fēng)險管理行為主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險管理手段與農(nóng)業(yè)保險之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險占農(nóng)民所面對的總風(fēng)險比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險實行的初始成本保險(即生產(chǎn)成本保險)以及較高的保險費率，造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。

(二)保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險不能大范圍地分散等問題，造成農(nóng)業(yè)保險的純商業(yè)化經(jīng)營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風(fēng)險的經(jīng)營成功之外)。保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，這與保險機(jī)構(gòu)的利潤最大化目標(biāo)相背離。因此，保險機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和，保險機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農(nóng)村保險市場，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，保險機(jī)構(gòu)也會偏向那些盈利性較好的險種，這和農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

(三)政府的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

政府的風(fēng)險管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補貼、價格支持和收入保護(hù)等手段，而自然災(zāi)害補償機(jī)制是政府風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補償?shù)?0％以上)，而保險賠款占總補償?shù)谋壤艿汀?992年開始，由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的中國人民保險公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村自然災(zāi)害補償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險賠款僅占總補償額的5％(曹前進(jìn)，2005)。我國財力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險之間存在替代性，因此，目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險政策對主體行為的影響

2004年中央1號文件明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼；2005年和2006年中央1號文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍的政策規(guī)定。這些政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為有何影響呢?

(一)農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)戶風(fēng)險管理行為的影響

2004年全國農(nóng)村固定觀察點辦公室的調(diào)查顯示：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險，即使沒有補貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿意的占57.4％；如果政府開辦了補貼性保險，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，如果政府給予一部分保費補貼，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性會提高。因此，在新一輪試點過程中，大部分試點地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費補貼。

(二)農(nóng)業(yè)保險政策對保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理行為的影響

由于有了政府補貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金制度和再保險)，保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、中國人民保險公司等商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，并且不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，以尋求更多的風(fēng)險單位來規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險機(jī)構(gòu)則采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險的做法；上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險公司和中國再保險集團(tuán)簽訂了再保險合同；黑龍江陽光互助保險公司按保費收入的10％提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金等等。

(三)農(nóng)業(yè)保險政策對政府風(fēng)險管理行為的影響

農(nóng)業(yè)保險政策實施的目的，就是轉(zhuǎn)變政府補償災(zāi)害的方式；其目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險為主轉(zhuǎn)變。為此，政府提供了保費補貼、經(jīng)營管理費用補貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的模式，減輕了保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。除此之外，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

三、行為主體對農(nóng)業(yè)保險存在的顧慮

(一)來自農(nóng)戶的顧慮

通過調(diào)查我們認(rèn)為，農(nóng)戶主要有以下幾個方面的顧慮：(1)如果在保險期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害，能否從保險公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災(zāi)怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過程中我們還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍不太信任保險公司(因為在20世紀(jì)90年生過某保險公司因為不想理賠而退還保費的事情)。另外，保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的重要原因，這與國外的一些研究結(jié)果相符。

(二)來自保險機(jī)構(gòu)的顧慮

保險機(jī)構(gòu)對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的顧慮有四個方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險養(yǎng)險、經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險)?(2)對經(jīng)營風(fēng)險的顧慮。一方面是經(jīng)營能否不虧損，即從目前農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營情況看，種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，政府給予的經(jīng)營管理費用以及以險養(yǎng)險能不能彌補這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險能不能實現(xiàn)?(3)對政府財力的顧慮。如果保險機(jī)構(gòu)選擇了與政府共保的模式，萬一出現(xiàn)大災(zāi)，政府財力能否兌現(xiàn)其保險責(zé)任?(4)費率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的費率難度較大，這也是很多商業(yè)保險公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險市場的一個重要原因。

(三)來自政府的顧慮

政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。

中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不大，政府補貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴(kuò)大，政府的補貼資金能否到位。如果按照美國《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》的規(guī)定，政府每年給農(nóng)業(yè)保險的財政支持將會超過30億美元，那么政府首先必須考慮財力問題。(2)補貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認(rèn)為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，然而在實踐中，農(nóng)業(yè)保險卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟(jì)的方式，因為救濟(jì)帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財力來控制救濟(jì)資金。(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，政府所要負(fù)擔(dān)的賠款額會不會超過財政的承受能力。

地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財政隨著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，地方財政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補貼，還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補貼?

四、國際經(jīng)驗借鑒

發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗可以總結(jié)為以下三個方面。

(一)較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險的實施，刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險

在財政補貼方面，發(fā)達(dá)國家為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，不斷地提高財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果沒有政府給予適量的保費補貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗表明：政府的保險費補貼若低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保；美國的參保率則隨著補貼率的不斷上升而上升。因此，美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家都給予農(nóng)戶較多的保費補貼。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家還采取了強制性保險和有條件強制性保險。日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》中就提到了強制性保險。印度、菲律賓則規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險，形成準(zhǔn)強制性保險。美國《1994年農(nóng)作物保險改革法》中也提到政府將干旱、雨澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險損失，與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計劃(價格支持與生產(chǎn)調(diào)節(jié)計劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計劃、互助儲備計劃等)聯(lián)系起來進(jìn)行有條件強制性保險。

除了較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險的一個重要原因。1989年美國農(nóng)業(yè)部專門針對那些沒有購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進(jìn)行過一次調(diào)查，讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險的原因進(jìn)行排序。調(diào)查結(jié)果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8％；其次是保費太高，占23.3％；更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險的占23％。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費補貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求自然會增加。

(二)保險機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營風(fēng)險的做法

保險機(jī)構(gòu)主要從兩個方面來降低經(jīng)營風(fēng)險：一是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的應(yīng)用；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險的實施。保險市場金融和技術(shù)上的創(chuàng)新，提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的新辦法，特別是氣候風(fēng)險；而資本市場的應(yīng)用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險提供者面臨的風(fēng)險(skees，eta1.，2002)。另外，再保險和巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的兩個比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中都采用這兩種風(fēng)險分散手段。

1、資本市場金融工具的應(yīng)用。隨著氣象測量等技術(shù)的日益成熟，國際資本市場上轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的金融產(chǎn)品被逐漸開發(fā)出來。例如巨災(zāi)風(fēng)險(cAT)債券，它主要用于為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險提供保障。除了CAT債券之外，資本市場上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權(quán)等。

另一個資本市場金融工具的使用就是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化，它是將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險和資本市場結(jié)合起來。在資本市場上以證券的方式籌集資金，用來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。20世紀(jì)90年代中后期，國際上發(fā)展的風(fēng)險證券主要有三類：巨災(zāi)證券、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)股票。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險和資本市場具有極小的相關(guān)性，因此，在資本市場上尋求分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險是可行的；而且，資本市場資金充裕，這對農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險分散也很有效。

2、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中對于道德風(fēng)險的控制，主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時間等；再就是改進(jìn)保險合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風(fēng)險。但這通常會面臨高成本問題，因此，農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體(區(qū)域)險和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險應(yīng)運而生。

農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體(區(qū)域)險分為收入保險和產(chǎn)量保險兩種，其賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險賠款方式有很大的差別。這也是農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體(區(qū)域)險創(chuàng)新的地方，即只有當(dāng)承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險合同中規(guī)定的理賠點時，保險公司才進(jìn)行賠付。如果整個區(qū)域的平均產(chǎn)量沒有受損到理賠點，那么單個農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會得到賠付。這樣一來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風(fēng)險問題，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體險通常都要求某個區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆向選擇問題。因此，農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體險可以最大程度地避免道德風(fēng)險和逆向選擇問題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風(fēng)險與逆向選擇問題較為嚴(yán)重的地區(qū)(孫立明。2003)。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險；它不需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費率制定的標(biāo)準(zhǔn)，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測度。這就使得保險合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險的測度為主要依據(jù)(庹國柱、李軍，2003)。相對而言，這種合同制訂更科學(xué)，減少了由于合同制訂不科學(xué)給保險公司帶來的損失。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險。再保險一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，另一方面也擴(kuò)大了保險機(jī)構(gòu)的承保能力。發(fā)達(dá)國家的再保險保費收入占總保費收入的比重大概為20％，凸現(xiàn)了再保險市場的重要性。例如，日本采取農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會進(jìn)行部分分保，農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險特別會計處又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會提供超額賠款再保險；1966年法國在大區(qū)范圍內(nèi)還創(chuàng)立了再保險機(jī)構(gòu)，眾多的地方互助保險合作社由大區(qū)社再保險，大區(qū)社又由中央社再保險(龍文軍，2004)。發(fā)達(dá)國家還普遍建立了巨災(zāi)風(fēng)險基金制度(除西班牙外)，例如日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會以1：1的比例共同投資組成。巨災(zāi)風(fēng)險基金制度使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。

(三)政府對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的管理

發(fā)達(dá)國家政府很早就意識到應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險?！皩嵤┺r(nóng)業(yè)保險的目的在于建立一個穩(wěn)固、全面的農(nóng)作物保險體系，以取代作為農(nóng)業(yè)價格支持和收入保護(hù)政策一部分的政府災(zāi)害救濟(jì)計劃，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，增進(jìn)國民福利。”

在控制保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險方面，政府給予了經(jīng)營管理費用補貼(一般為保費收入的20％-25％)、免除各種稅收以及再保險支持等。另外，政府為了滿足保險機(jī)構(gòu)對于大額風(fēng)險單位的要求，結(jié)合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。發(fā)達(dá)國家現(xiàn)有的精確的費率與政府的努力不無關(guān)系，因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作需要耗費巨額的財力和人力，并不是某個保險公司或是某一個部門就能完成的。例如，法國政府在1980年以后投入巨資資助大學(xué)和有關(guān)部門專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)研究。

五、政策建議

各個國家都有自己特殊的國情，國外的成功經(jīng)驗值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個方面來規(guī)范或誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險主體的風(fēng)險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展。

(一)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為

1、有關(guān)部門應(yīng)盡早著手起草《農(nóng)業(yè)保險法》。前面分析的我國保險主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險法律的缺失。因此，《農(nóng)業(yè)保險法》對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運用、財政補貼方式等方面，應(yīng)以法律的形式得到明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供完備的法律、制度保證。

2、財政支持和應(yīng)用各種政策推動農(nóng)業(yè)保險。一是中央財政和地方財政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的保費和農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費給予一部分補貼。具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同的保險產(chǎn)品而定。二是給予農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營部分稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)建立行為主體各方的激勵機(jī)制，將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災(zāi)害救濟(jì)政策結(jié)合起來使用。

3、做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃，實行與農(nóng)業(yè)風(fēng)險相匹配的保險費率。我國農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)普遍存在費率厘定不科學(xué)的問題，不能真實反映農(nóng)業(yè)實際損失率，無法有效調(diào)節(jié)供給和需求。費率厘定的不科學(xué)，主要是由于我國缺乏完整的農(nóng)業(yè)區(qū)劃體系。但農(nóng)業(yè)區(qū)劃工作耗費大、涉及面廣，并不是保險機(jī)構(gòu)就能完成得了的。因此，建議由國家組織相關(guān)部門和保險機(jī)構(gòu)，撥付專項基金，積極開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險相關(guān)研究工作。在全國各區(qū)域農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險綜合評估的基礎(chǔ)上，開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作，為制定農(nóng)業(yè)保險保費與費率提供科學(xué)依據(jù)。

(二)建立有效的風(fēng)險分散機(jī)制

一是建立農(nóng)業(yè)再保險體系。國家應(yīng)出資組建全國性的農(nóng)業(yè)保險再保險公司?；蚴窃谥袊俦ｋU集團(tuán)中成立農(nóng)業(yè)再保險部，獨立核算。以國有性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險再保險公司為主，其他商業(yè)保險公司作為補充，確立農(nóng)業(yè)再保險經(jīng)營主體；國家對提供農(nóng)業(yè)保險再保險服務(wù)的公司給予適當(dāng)?shù)馁M用補貼和稅收優(yōu)惠。二是建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。目前很多試點地方也在探索一些積累風(fēng)險準(zhǔn)備金的做法，但都缺乏保障。國家可以整合部分農(nóng)業(yè)直接補貼資金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財政專項支農(nóng)資金等，加上商業(yè)保險公司的農(nóng)險盈余，形成農(nóng)業(yè)保險總準(zhǔn)備金或風(fēng)險基金，并以法律形式規(guī)定每年風(fēng)險基金的提取比例。

篇(2)

［關(guān)鍵詞］黑龍江??；政府；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；風(fēng)險管理

［中圖分類號］F327 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］B ［文章編號］2095-3283(2012)07-0094-03

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作者簡介：姜雪松（1976-），男，哈爾濱商業(yè)大學(xué)會計學(xué)院講師，博士，研究方向：財務(wù)與金融。

基金項目：黑龍江省教育廳人文社會科學(xué)重點研究基地重點項目“黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理機(jī)制研究”，項目編號：1152Z037。

我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展正處在一個關(guān)鍵時期，農(nóng)業(yè)本身是一個多風(fēng)險的行業(yè)，一直以來，我國農(nóng)民不斷遭受著自然災(zāi)害、市場變動等風(fēng)險的威脅。黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，實行的是以農(nóng)場規(guī)模經(jīng)營和小戶分散經(jīng)營共存的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。墾區(qū)在2005年1月11日成立了陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司后，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險致?lián)p的經(jīng)濟(jì)補償作用明顯增強，逐漸開始在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理方面發(fā)揮作用。但是，由于受內(nèi)外各種環(huán)境的影響，農(nóng)戶還將主要依靠包括多樣化種植、存糧待售等方式進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險的防范。因此，必須建立一套行之有效的以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理體系與機(jī)制才能保證黑龍江省農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。

一、黑龍江省政府參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理的方式

（一）自然風(fēng)險參與方式

黑龍江省在面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險時，主要還是以政府災(zāi)害救濟(jì)為主進(jìn)行政府介入。同時，增加了農(nóng)業(yè)保險這一輔助措施，在戰(zhàn)略重點上試圖由政府災(zāi)害救濟(jì)向農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移。政府的災(zāi)害救濟(jì)措施包括搶救、轉(zhuǎn)移和安置災(zāi)民；調(diào)撥救災(zāi)物資，發(fā)放救災(zāi)糧款；幫助災(zāi)民重建家園、恢復(fù)生產(chǎn)；提供優(yōu)惠或補貼貸款等。在黑龍江省目前只有中國人民保險公司黑龍江省財產(chǎn)保險分公司和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司開辦了農(nóng)業(yè)保險。財產(chǎn)保險公司由于農(nóng)業(yè)保險情況復(fù)雜，人力、物力投入大，保險成本高，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量逐年萎縮，2009年農(nóng)業(yè)保險收費僅占保險費總額的4.64%。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立以來，黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險保費收入有了較快的增長，2008年已達(dá)到13.75億元，保險賠付能力明顯增強。

（二）市場風(fēng)險管理參與方式

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，我國政府開始對農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險實施一系列多樣化的風(fēng)險管理措施。包括：1.按照國家出臺的一系列價格政策，實施了糧食收購最低價。2.為了保障農(nóng)產(chǎn)品供給安全，平抑價格波動，利用政府儲備來保持農(nóng)產(chǎn)品價格的穩(wěn)定；通過農(nóng)產(chǎn)品儲備系統(tǒng)的吞吐調(diào)節(jié)，把農(nóng)產(chǎn)品市場價格控制在合理的波動范圍內(nèi)，從而達(dá)到保護(hù)生產(chǎn)者和消費者利益的目的。3.根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場特有的發(fā)現(xiàn)市場價格、規(guī)避風(fēng)險的基本功能，省政府通過媒體宣傳，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的影響力；加強對農(nóng)民的期貨知識培訓(xùn)，提升對期貨的認(rèn)知程度；鼓勵通過建立“合作組織＋農(nóng)戶”、“訂單＋期貨”的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織的形式參與期貨市場，對參與期貨市場進(jìn)行套期保值的農(nóng)民合作組織及龍頭企業(yè)等在財政、信貸等方面給予支持，從而鎖定經(jīng)營風(fēng)險，降低銀行的貸款風(fēng)險。

（三）社會風(fēng)險管理參與方式

農(nóng)業(yè)的社會風(fēng)險主要表現(xiàn)為政策風(fēng)險和體制風(fēng)險。黑龍江省政府在控制這兩種社會風(fēng)險時主要采取了以下方式：1.努力健全法律法規(guī)體系，明確操作依據(jù)，建立穩(wěn)定增長的政府投入機(jī)制；及時調(diào)整農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，有效改造農(nóng)業(yè)保護(hù)的政策載體，及時建立實施農(nóng)業(yè)保護(hù)政策過程中的利益平衡機(jī)制，實行農(nóng)業(yè)保護(hù)形式的多元化；通過不斷改善農(nóng)業(yè)投資環(huán)境來吸引國內(nèi)外企業(yè)投資，以此鼓勵對農(nóng)業(yè)的投入。2.盡力完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險體系，大幅度增加政府對農(nóng)業(yè)保險的投入，建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制。3.加強農(nóng)業(yè)信息服務(wù)，建立多種層次、多種形式的農(nóng)業(yè)信息服務(wù)體系，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)信息人才，開發(fā)農(nóng)村信息資源，提高農(nóng)業(yè)信息服務(wù)質(zhì)量。4.努力完善農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和科技推廣體系，努力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)創(chuàng)新型科技人才隊伍，建立和完善農(nóng)業(yè)科技體制。5.積極發(fā)展和完善農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，規(guī)范和健全農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織法律制度，加快農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的創(chuàng)新和規(guī)范化建設(shè)，整合農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的架構(gòu)，培育農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織良好的外部環(huán)境。

二、黑龍江省政府參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理過程中存在的問題

（一）政府參與自然風(fēng)險管理過程中存在的問題

1.政府災(zāi)害救濟(jì)本身存在諸多弊病。長期以來，黑龍江省政府參與自然風(fēng)險管理上實行以災(zāi)害救濟(jì)為主、農(nóng)業(yè)保險為輔的方式。盡管這種方式在減輕農(nóng)民自然災(zāi)害損失和穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮了非常重要的作用，但是從風(fēng)險管理的角度來看，其行為加重了政府的財政負(fù)擔(dān)；并且政府救濟(jì)在實施過程中的公正性和效率性受到行政體制制約，難以真正達(dá)到救助災(zāi)民的目的。

2.黑龍江省農(nóng)業(yè)保險體系難以滿足風(fēng)險保障的需求。一方面，保險公司賠付率高，業(yè)務(wù)萎縮。2005—2009年黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險保費收入分別為2.24億、2.30億、3.34億、13.75億和12.92億元，農(nóng)業(yè)保險保費收入有了較快的增長。但是賠付金額分別達(dá)到1.64億、1.94億、0.35億、10.55億和10.64億元。較高的成本以及投入大量的人力、物力影響了保險公司的運營，最終造成省人保農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量萎縮，2008年為5.47%，2009年僅為4.64%。另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展艱難。農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下，僅靠收取保費來彌補損失和費用，費率必然很高，投保者很難承受，如果采取投保者可以承受的費率，保費收入又無法足額補償巨額風(fēng)險損失。所以，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險短期內(nèi)只能按著“低保費、低賠付、基本保障”的原則經(jīng)營進(jìn)行賠付，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不相協(xié)調(diào)。

篇(3)

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)風(fēng)險；損失近因；風(fēng)險管理工具；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

中圖分類號：F325.2　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006－1096(2011)02－0128－05

一、基于損失近因的農(nóng)業(yè)風(fēng)險類型

隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展階段和生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境的不同，農(nóng)業(yè)風(fēng)險呈現(xiàn)出顯著的動態(tài)發(fā)展性。為了對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)有效的管理，首要任務(wù)就是按照適宜的標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行科學(xué)分類。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織的特殊性，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險呈現(xiàn)出來源廣、種類多的客觀特征，致使直至目前國內(nèi)外學(xué)術(shù)界還沒有形成一個統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)風(fēng)險劃分標(biāo)準(zhǔn)，而是出現(xiàn)了按照風(fēng)險來源、性質(zhì)、損害對象等多種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類的情況。其中，按風(fēng)險來源對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行分類，不僅可以全面反映農(nóng)業(yè)風(fēng)險的基本表現(xiàn)形式，而且還有利于農(nóng)業(yè)部門對癥下藥，及時采取有效的防范與管理措施(孫良媛，2000)。因此，盡管在具體的種類劃分上依然存在著較大的分歧(穆月英等，1994；Moschini et al，2000；Hardaker et al，2004；張峭等，2007)，但目前這種分類方式最為流行，也廣為人們所接受。基于農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的研究目的，筆者按照風(fēng)險損失近因這一標(biāo)準(zhǔn)將農(nóng)業(yè)風(fēng)險劃分為以下5種類型。

1.自然風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然力的不規(guī)則變化，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害性因素出現(xiàn)，從而致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者預(yù)期產(chǎn)量或品質(zhì)無法實現(xiàn)，以及農(nóng)業(yè)專用性資產(chǎn)發(fā)生損失的一種可能性。農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險損失近因通常來源于兩個方面：一是由于自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件惡化，從而致使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量或品質(zhì)降低。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然再生產(chǎn)的客觀屬性所決定，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固有風(fēng)險。盡管隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的推進(jìn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害風(fēng)險的能力不斷增強，但仍不能改變農(nóng)業(yè)屬于典型風(fēng)險產(chǎn)業(yè)的屬性。我們只能規(guī)避部分自然災(zāi)害風(fēng)險和降低部分風(fēng)險發(fā)生的頻率與損失程度。二是自然災(zāi)害的發(fā)生導(dǎo)致農(nóng)業(yè)專用性資產(chǎn)發(fā)生損毀或滅失。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就要用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備農(nóng)業(yè)。發(fā)達(dá)國家發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗也表明，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要標(biāo)志之一就是農(nóng)業(yè)物質(zhì)投入占農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的比重不斷上升。隨著精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和加工農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)形成大量的專用性資產(chǎn)。這些資產(chǎn)一旦出現(xiàn)損毀，不但會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者帶來嚴(yán)重的財產(chǎn)損失，而且還會影響到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。

2.市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指由于市場機(jī)制作用力致使農(nóng)產(chǎn)品市場價格發(fā)生波動，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者必須以低于預(yù)期的價格出售農(nóng)產(chǎn)品的一種可能性。市場供需不均衡是市場風(fēng)險損失產(chǎn)生的近因。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，隨著國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品市場的逐漸開放與融合，農(nóng)產(chǎn)品市場需求的多變性、不易預(yù)測性與農(nóng)產(chǎn)品供給的滯后性矛盾所產(chǎn)生的價格風(fēng)險將成為以產(chǎn)業(yè)化為特征的初期現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要風(fēng)險之一。

3.科技風(fēng)險?？萍硷L(fēng)險是指在農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)成果推廣與運用過程中，由于其自身的局限性而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者預(yù)期產(chǎn)量或收益無法實現(xiàn)的一種可能性。農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險損失近因通常來源于兩個方面：一是農(nóng)業(yè)科技成果的適用性?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的過程就是用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技改造農(nóng)業(yè)的過程，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技自身也有一個不斷發(fā)展與提高的過程。一項新的農(nóng)業(yè)科技成果既可能拓展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)可能性邊界，提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，也可能會由于自身的局限性而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者預(yù)期產(chǎn)量無法實現(xiàn)，或者是由于外界條件的不滿足，而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者帶來一定的損失。二是農(nóng)業(yè)科技成果的外部性。由于大多數(shù)農(nóng)業(yè)科技成果具有公共物品屬性，農(nóng)業(yè)科技成果使用者不可能獨占該項技術(shù)成果所產(chǎn)生的正外部性，由此當(dāng)眾多使用者共同享用某項農(nóng)業(yè)科技成果時，可能會使該技術(shù)效應(yīng)發(fā)生逆向轉(zhuǎn)化。如一項可以提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量或品質(zhì)的農(nóng)業(yè)科技成果得以全面推廣后，眾多該成果采用者的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量或品質(zhì)均得到了大幅度提高，結(jié)果可能導(dǎo)致該農(nóng)產(chǎn)品價格因供過于求而下降，且農(nóng)產(chǎn)品又屬于需求缺乏彈性商品，農(nóng)民還可能會因此而減少收入。隨著農(nóng)業(yè)科技在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的廣泛應(yīng)用，農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險將呈上升趨勢。

4.社會風(fēng)險。社會風(fēng)險又稱行為風(fēng)險，是指由于個人或團(tuán)體的社會行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者造成損失的一種可能性。農(nóng)業(yè)社會風(fēng)險損失近因可能來自兩大方面：一是產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)者行為。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的推進(jìn)，相對穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈將逐漸建立，且各參與主體相互作用力將逐漸增強，產(chǎn)業(yè)鏈中各參與主體的行為都將直接影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的農(nóng)業(yè)風(fēng)險程度。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營者、農(nóng)產(chǎn)品收購者等的不良信用和經(jīng)營中的不良行為都可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失。二是非產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)者行為。非相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門也可能給農(nóng)業(yè)造成損失，如環(huán)境的污染導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境或條件的惡化給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者帶來損失的可能性。

5.國家風(fēng)險。國家風(fēng)險是指由于政府行為或其頒布的相關(guān)法律法規(guī)和政策變動等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而使農(nóng)業(yè)經(jīng)營者遭受損失的一種可能性。國家風(fēng)險損失近因通常來源于兩個方面：一是國家行為風(fēng)險。即由于特定的國家行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者帶來損失的一種可能性，如國家對土地的征用等；二是政策風(fēng)險和體制風(fēng)險。指由于國家相關(guān)政策和經(jīng)濟(jì)體制變動而可能給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者帶來的損失，如匯率的變動或農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策變動、農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制的改變、錯誤的行政干預(yù)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口政策的改變等所造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者損失。

二、市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)風(fēng)險交互關(guān)系分析

從理論上界定損失近因以及以此為標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行分類不但簡單易行，而且還有利于針對風(fēng)險特性選擇適宜的風(fēng)險管理工具以提高風(fēng)險管理效果。但在實踐中，農(nóng)業(yè)損失的發(fā)生則通常不是由單一原因引起，而是多種因素共同作用的結(jié)果，且其作用方式更是多種多樣。由此經(jīng)常會出現(xiàn)雖然農(nóng)業(yè)損失結(jié)果表現(xiàn)相同但引致原因卻千差萬別的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)損失近因的多元化與復(fù)合化，也導(dǎo)致不同類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險的交互性。

依據(jù)各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險內(nèi)涵，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，在市場經(jīng)濟(jì)條件下常見的農(nóng)業(yè)風(fēng)險交互關(guān)系如圖1所示。首先，在市場機(jī)制作用下，許多類型的農(nóng)業(yè)風(fēng)險最終都可能會通過市場價格的波動而表現(xiàn)出來，即表象為市場風(fēng)險，但引致這種結(jié)果的近因可能是多種多樣的。也就是說，多種類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險最終作用的結(jié)果都可能表現(xiàn)為市場風(fēng)險，如圖1中A、B、C、D、E、F和G區(qū)域所示。其次，不同類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險可能會共同作用引致?lián)p失。一方面，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)科技成果在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中得以廣泛推廣與應(yīng)用，使農(nóng)業(yè)減輕了對自然界的依賴，進(jìn)而

規(guī)避了部分自然風(fēng)險對農(nóng)業(yè)的威脅。但與此同時，自然界的不規(guī)則變動也可能會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)科技成果因條件不適宜而出現(xiàn)更大的損失，表現(xiàn)為科技風(fēng)險與自然風(fēng)險交織在一起的H區(qū)域，甚至是科技風(fēng)險、自然風(fēng)險與市場風(fēng)險共同作用的B區(qū)域所示的近因組合。另一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化也可能會滋生出多種農(nóng)業(yè)風(fēng)險組合。如特定某個人或組織(如農(nóng)業(yè)科技從業(yè)者、相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈主體等)的不良行為可能會引發(fā)或加劇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營損失，出現(xiàn)I或D區(qū)域所示的農(nóng)業(yè)風(fēng)險組合；國家相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的改變或相關(guān)法規(guī)政策的疏漏，可能導(dǎo)致J或F區(qū)域所示的由國家風(fēng)險與社會風(fēng)險共同滋生的風(fēng)險組合。

因此，在對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行管理時，不能僅僅依據(jù)農(nóng)業(yè)損失表象選擇風(fēng)險管理工具，而應(yīng)對農(nóng)業(yè)損失來源進(jìn)行深入剖析與判斷，挖掘出引致?lián)p失的近因或近因組合。只有如此，才能選擇出適宜的風(fēng)險管理工具或工具組合，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的效果與效率。

三、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具的類型及其適用性分析

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險來源廣、種類多，且農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理目標(biāo)具有多重性和動態(tài)發(fā)展性，因此在實踐中各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體根據(jù)風(fēng)險管理的需要，探索出了多種行之有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具。依據(jù)風(fēng)險管理技術(shù)的不同，可將眾多農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具分為控制型和融資型兩大類。

(一)控制型風(fēng)險管理工具

控制型風(fēng)險管理工具是在農(nóng)業(yè)損失發(fā)生前，通過采取積極的控制技術(shù)以減弱或消除風(fēng)險因素，降低風(fēng)險事故發(fā)生概率，或在風(fēng)險損失發(fā)生時為減輕損失程度而實施的控制性技術(shù)措施。主要包括農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營多樣化、訂單農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品期貨等管理工具。

1.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理主體通過對農(nóng)業(yè)風(fēng)險規(guī)律的認(rèn)識，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征與布局，在農(nóng)業(yè)損失發(fā)生前而實施的具有針對性的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施工程措施。如通過投資興建農(nóng)田水利設(shè)施，進(jìn)行水土保持工程建設(shè)，以降低旱澇災(zāi)害發(fā)生的頻率和損失程度；通過推進(jìn)植保工程建設(shè)，加快完善動植物病蟲害監(jiān)測預(yù)警、檢驗、控制撲滅等技術(shù)支撐體系的建設(shè)，降低病蟲害對農(nóng)業(yè)的危害程度等等。通過這些改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)條件的工程措施，從物質(zhì)技術(shù)上幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提高抵抗或規(guī)避現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力，現(xiàn)已成為管理自然風(fēng)險和部分科技風(fēng)險的最普遍、最有力的工具之一。從發(fā)展的視角看，盡管隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)科技服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的水平與能力均在快速提高，但加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍將是預(yù)防現(xiàn)代農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險以及保障和提高農(nóng)業(yè)科技成果適用性的基礎(chǔ)。

2.生產(chǎn)經(jīng)營多樣化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者依據(jù)不同農(nóng)作物對同一種風(fēng)險或災(zāi)害具有不同抵御能力和自我恢復(fù)能力的客觀認(rèn)識，通過對種植品種、模式、空間和時間等要素進(jìn)行多樣化處理，以減弱農(nóng)業(yè)風(fēng)險的相關(guān)性，減少和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失，同時還可以充分利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源。生產(chǎn)經(jīng)營多樣化是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中承襲下來的，是預(yù)防農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的有效工具之一。然而，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與專業(yè)化必將成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要特征，因此通過生產(chǎn)經(jīng)營多樣化規(guī)避現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險的應(yīng)用空間將逐漸縮小。

3.訂單農(nóng)業(yè)。訂單農(nóng)業(yè)是在農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)前，農(nóng)產(chǎn)品供求雙方通過簽訂合同，約定農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量要求和相應(yīng)的價格等要素的一種新型農(nóng)業(yè)。訂單農(nóng)業(yè)是適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展而興起的，通過將農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷雙方的利益有機(jī)聯(lián)結(jié)起來，以規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品供求雙方的價格風(fēng)險，同時也有效地對接了農(nóng)產(chǎn)品需求與供給市場，控制了農(nóng)產(chǎn)品需求方的原料來源風(fēng)險，規(guī)避了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者盲目生產(chǎn)帶來損失的可能性，進(jìn)而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。從發(fā)展趨勢看，訂單農(nóng)業(yè)將在規(guī)范與完善中增強服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，并成為以管理市場風(fēng)險和社會風(fēng)險為主的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具。

4.農(nóng)產(chǎn)品期貨。農(nóng)產(chǎn)品期貨是通過交易人之間訂立、買賣、履行(或取消)未來交易合同的方式，將農(nóng)產(chǎn)品按期貨形式進(jìn)行交易，使農(nóng)產(chǎn)品的銷售價格固定在一個相對穩(wěn)定的水平上，進(jìn)而將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者的價格風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給期貨市場投機(jī)者來承擔(dān)。農(nóng)產(chǎn)品期貨是商品經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。完善的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場不僅具有較好的價格發(fā)現(xiàn)、套期保值功能，而且也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險和部分國家風(fēng)險的重要工具。隨著我國期貨市場的發(fā)展與完善、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展與推進(jìn)，農(nóng)產(chǎn)品期貨作為一種更高級的市場形式，將成為管理農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險的重要工具，并能有效推進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)的健康良性發(fā)展。

(二)融資型風(fēng)險管理工具

融資型風(fēng)險管理工具，又稱為財務(wù)型風(fēng)險管理工具，是通過在風(fēng)險損失發(fā)生前作好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排以應(yīng)對風(fēng)險損失、保障災(zāi)后盡快恢復(fù)生產(chǎn)與經(jīng)營的措施。主要包括儲蓄、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)、農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險基金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險證券等管理工具。

1.儲蓄。儲蓄是指人們把積累下來或暫時閑置的資金，以獲取一定的利息為條件而將其積存到銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，通過聚少成多，以備后期某種購買、生產(chǎn)或損失補償所需。在經(jīng)濟(jì)和金融不發(fā)達(dá)地區(qū)，儲蓄是普通百姓最主要的風(fēng)險管理和投資手段，尤其是對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者更是如此。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)民儲蓄為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，但隨著經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，以儲蓄管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的效率顯然已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。今后，儲蓄將主要用于對不能轉(zhuǎn)嫁的諸如國家風(fēng)險和社會風(fēng)險等農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理。

2.農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是保險人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所提供的、通過支付一定保險費建立保險基金，為被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中因遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故或者疫病等所造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者有意識地將農(nóng)業(yè)風(fēng)險與損失轉(zhuǎn)移出去的一種財務(wù)型風(fēng)險管理工具。由于內(nèi)涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)有狹義和廣義之分，故農(nóng)業(yè)保險在實踐中也有“小農(nóng)險”與“大農(nóng)險”之分?！靶∞r(nóng)險”的承保對象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，也被稱為兩業(yè)保險；而“大農(nóng)險”的承保對象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)及其主體。目前，農(nóng)業(yè)保險已成為眾多國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要載體和管理農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險的有效工具。今后，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險在繼續(xù)管理自然風(fēng)險的基礎(chǔ)上，還將在不斷創(chuàng)新與發(fā)展中逐漸開拓管理科技風(fēng)險、市場風(fēng)險等類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險的空間，以充分發(fā)揮其在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助動器”作用。

3.農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)。農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)是政府在充分發(fā)揮市場機(jī)制作用的基礎(chǔ)上，為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場、增加農(nóng)民收入等目標(biāo)所采取的一系列農(nóng)產(chǎn)品市場干預(yù)措施，主要手段通常包括保護(hù)價收購、差價補貼或差額補貼、生產(chǎn)資料補貼和緩存儲備等四種類型。由于農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)是通過作用于農(nóng)產(chǎn)品價格或農(nóng)產(chǎn)品市場而使農(nóng)民獲取更多的銷售收入，不是直接給農(nóng)民提供收入補貼，屬于間接收入

補貼措施，而且具有增加農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的雙重效應(yīng)，因此，農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)可謂是當(dāng)今各國運用最多的市場風(fēng)險管理工具。但對于WTO成員國而言，農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)的應(yīng)用空間將呈縮小趨勢。

4.農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險基金。農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險基金是政府通過一定方式籌集建立的專項用于調(diào)控農(nóng)產(chǎn)品平穩(wěn)供給和干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品市場價格等宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的基金，如糧食風(fēng)險基金、副食品風(fēng)險基金等。農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險基金是國家調(diào)控和干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品市場的基礎(chǔ)，通常與農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)措施相輔相成，用于國家因?qū)嵤┺r(nóng)產(chǎn)品儲備調(diào)節(jié)和保護(hù)制度等所產(chǎn)生的虧損，從而成為傳統(tǒng)的“二合一”式的政府管理農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險的核心工具。同樣，對于WTO成員國來說，農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險基金的應(yīng)用空間也將呈縮減趨勢。

5.農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)一般是指在發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害損失時，由政府以轉(zhuǎn)移支付的方式，或依靠社會力量自發(fā)向受災(zāi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無償給予一定的資金或物質(zhì)等方面的補助和救濟(jì)，以幫助受災(zāi)農(nóng)戶度過難關(guān)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)作為傳統(tǒng)應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的途徑之一，為減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展及人類的繁衍和發(fā)展作出了不可磨滅的卓越貢獻(xiàn)。但由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失發(fā)生后采取的補償措施，且受國家和地方政府財政以及社會捐助能力的限制，因而損失補償與救濟(jì)程度具有極大的不確定性。因此，隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與完善，農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險的能力與空間將呈縮減趨勢。

6.農(nóng)業(yè)風(fēng)險證券。農(nóng)業(yè)風(fēng)險證券是一種把農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)換成資本市場上的金融有價證券的金融創(chuàng)新活動。近年來，由于全球農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生的頻率不斷提高、造成的損失不斷上升，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險和再保險越來越難以支付日益龐大的保險賠付，這在一定程度上推動了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的創(chuàng)新與發(fā)展。保險業(yè)和金融市場比較發(fā)達(dá)的國家都在努力嘗試通過證券化工具和新型的金融衍生工具把農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，將損失分散到全國甚至全球的投機(jī)者。隨著金融市場的逐漸發(fā)展與完善，農(nóng)業(yè)風(fēng)險證券將在分散和轉(zhuǎn)移由于自然風(fēng)險和科技風(fēng)險所引起的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失方面發(fā)揮重要的作用，以保障和促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)科技的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

綜上所述，每一種農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具都有其適用范圍和自身優(yōu)勢，而且針對某一具體的農(nóng)業(yè)風(fēng)險可能會有多種可以選擇的管理工具(如圖2所示)。因此在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理實踐中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險主體應(yīng)依據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險類型、風(fēng)險管理目標(biāo)和資源條件，選擇適宜的風(fēng)險管理工具或工具組合。

四、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具之間的依存關(guān)系分析

為了進(jìn)一步服務(wù)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理實踐需要，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的效果與效率，一個重要的環(huán)節(jié)就是對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具之間的依存互補關(guān)系進(jìn)行深入剖析。

控制型風(fēng)險管理工具的典型特征是通過主動防患于未然，以降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度，而且更重要的是其自身具有減弱甚至消除風(fēng)險因素的功能(如加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等)或降低風(fēng)險發(fā)生頻率與損失程度的作用效果(如多樣化生產(chǎn)、訂單農(nóng)業(yè)等)，但對最終造成的農(nóng)業(yè)損失卻無能為力；融資型風(fēng)險管理工具的典型特征是側(cè)重于損失發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補償，但其自身不具有減弱或消除風(fēng)險因素的直接功能，而是通過某種機(jī)制分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險及其損失。然而由于融資型風(fēng)險管理工具可以有效管理無法采用控制型風(fēng)險管理技術(shù)管理的風(fēng)險(如人們還不能識別或預(yù)測的風(fēng)險)或采用控制型風(fēng)險管理技術(shù)在經(jīng)濟(jì)上不合理的風(fēng)險(如高頻率、低損失的風(fēng)險)，因此它在穩(wěn)定農(nóng)民收入和減少收入波動等方面更具有優(yōu)越性。

在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中，控制型風(fēng)險管理工具是保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)措施，而融資型風(fēng)險管理工具則是促進(jìn)農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展、提高農(nóng)民收入的重要保證。兩類風(fēng)險管理工具分別以不同的管理技術(shù)優(yōu)勢，肩負(fù)著對不同類型農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理，共同為農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保障，顯示出較強的相輔相成的關(guān)系。同時，又由風(fēng)險管理工具的技術(shù)特性決定，融資型風(fēng)險管理工具不僅能在控制型風(fēng)險管理工具的基礎(chǔ)之上為農(nóng)業(yè)提供更高的風(fēng)險保障，屬于更高層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具，而且還更符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與風(fēng)險管理的需要。

五、結(jié)論

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)進(jìn)程的快速推進(jìn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險彰顯出了動態(tài)發(fā)展性。從發(fā)展的眼光看，深化風(fēng)險來源研究，以損失近因作為標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行歸類，更有利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險主體依據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險類型及其管理目標(biāo)選擇適宜的風(fēng)險管理工具。同時，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理實踐中，由農(nóng)業(yè)風(fēng)險的多樣性和關(guān)聯(lián)性決定，農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具的選擇不能僅僅依據(jù)風(fēng)險損失表象，而應(yīng)當(dāng)在對風(fēng)險損失來源進(jìn)行深入剖析與判斷的基礎(chǔ)上，挖掘出引致?lián)p失的近因或近因組合，然后再依據(jù)各種風(fēng)險管理工具的適用性及優(yōu)越性，選擇出適宜的風(fēng)險管理工具或工具組合。只有如此，才能充分發(fā)揮各種管理工具的功能優(yōu)勢，獲得更好的防災(zāi)減損效果，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理目標(biāo)，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的效率。

參考文獻(xiàn)：

穆月英，陳家驥，1994，兩類風(fēng)險兩種對策――兼析農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險與市場風(fēng)險的界限[J]，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題(8)：33－36

篇(4)

    1.我國涉農(nóng)保險監(jiān)管的內(nèi)在目標(biāo)一是可靠。科學(xué)的涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則能夠提高涉農(nóng)風(fēng)險管理部門監(jiān)管效率,保護(hù)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,通過農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理部門的監(jiān)控,促使農(nóng)業(yè)保險人嚴(yán)格遵守國家農(nóng)業(yè)保險計劃標(biāo)準(zhǔn),確保涉農(nóng)保險計劃的完整性和穩(wěn)定性。二是合理。農(nóng)民以合理的代價獲得涉農(nóng)保險,保證涉農(nóng)保險的價格合理和合同條款合理,在農(nóng)民(投保人)和農(nóng)業(yè)保險人之間實現(xiàn)利益的平衡。三是公平。對涉農(nóng)保險投保人實施無歧視的對待,面對所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者,不管其生產(chǎn)規(guī)模大小,涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則要求涉農(nóng)保險計劃沒有差別。我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和科技程度不高,農(nóng)民的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力比較差,保證涉農(nóng)保險人依約及時履行對投保人的賠付義務(wù)是涉農(nóng)保險監(jiān)管的一個重要方面。四是安全。政府加強對涉農(nóng)保險基金的監(jiān)管,保證我國涉農(nóng)保險基金的安全。涉農(nóng)保險健康運行要求涉農(nóng)保險基金安全運行,涉農(nóng)保險基金的安全需要有完善和規(guī)范的涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則。

    2.我國涉農(nóng)保險監(jiān)管的外在目標(biāo)由于國家的政治需要,國家對涉農(nóng)保險進(jìn)行監(jiān)管,通過涉農(nóng)保險的方式讓公共財政普惠廣大農(nóng)村和所有農(nóng)民,享受改革和社會發(fā)展的成果,實現(xiàn)農(nóng)村全面、和諧發(fā)展。目前我國農(nóng)民抗風(fēng)險的能力非常弱,沒有政府的大力支持,難以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。涉農(nóng)保險作為準(zhǔn)政策性險種,體現(xiàn)了政府的行為,以政府的權(quán)威動員全社會分擔(dān)涉農(nóng)風(fēng)險。對涉農(nóng)保險進(jìn)行有效的監(jiān)管,保證實現(xiàn)準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險的目標(biāo),是農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門不可推卸的政治任務(wù)。

    (二)明確涉農(nóng)保險監(jiān)管的主體、對象和法律責(zé)任

    1.明確涉農(nóng)保險的監(jiān)管主體我國涉農(nóng)保險活動的監(jiān)督管理工作,應(yīng)由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院財政部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門和各級人民政府負(fù)責(zé),并應(yīng)建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制,相互配合、相互支持。其中,由中國保監(jiān)會繼續(xù)對涉農(nóng)保險進(jìn)行監(jiān)管,既可保持監(jiān)管工作的連貫性,又可保證監(jiān)管工作的專業(yè)性;農(nóng)業(yè)部對農(nóng)業(yè)特質(zhì)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)識更專業(yè),有利于開展險種的選擇、費率的制定等技術(shù)層面上的工作;財政部負(fù)責(zé)監(jiān)管涉農(nóng)保險的保費補貼、管理費補貼及巨災(zāi)準(zhǔn)備金等財政扶持事宜。在明確分工、各司其職的基礎(chǔ)上,要加強各相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)與溝通,避免互相牽制。還要確保涉農(nóng)保險監(jiān)管過程的相對獨立性,提高監(jiān)管過程的可信度和有效性。

    2.明確涉農(nóng)保險的監(jiān)管對象我國涉農(nóng)保險關(guān)系中存在著三大監(jiān)管對象:政府、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織和投保農(nóng)戶。一是政府。對政府的監(jiān)管主要是對其涉農(nóng)保險政策扶持行為的監(jiān)督(主要包括財政補貼、稅收減免、金融扶持以及再保險等幾個方面的政策優(yōu)惠與資金支持)。二是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對各類涉農(nóng)保險經(jīng)營組織監(jiān)管,主要為了提高廣大農(nóng)戶對涉農(nóng)保險經(jīng)營組織的信任度,保證農(nóng)戶投保的安全性,維護(hù)涉農(nóng)保險市場公平、安全、高效的運行,避免涉農(nóng)保險經(jīng)營組織違規(guī)操作和損害農(nóng)戶的利益,如對投保農(nóng)戶的欺詐、不如實說明和解釋保險產(chǎn)品、制定不利于投保農(nóng)戶的保險條款、災(zāi)害后不予理賠或少賠等行為。三是投保農(nóng)戶。對投保農(nóng)戶的監(jiān)管主要是對農(nóng)戶在購買涉農(nóng)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在的道德風(fēng)險和逆向選擇問題進(jìn)行監(jiān)管。由于保險經(jīng)營主體對這些信息的掌握遠(yuǎn)不如農(nóng)戶真實、詳細(xì),嚴(yán)重的信息不對稱就會導(dǎo)致涉農(nóng)保險中的道德風(fēng)險的問題;另外涉農(nóng)保險還存在嚴(yán)重的逆向選擇問題,通過監(jiān)管農(nóng)戶以控制涉農(nóng)保險經(jīng)營的高風(fēng)險,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

    3.涉農(nóng)保險的法律責(zé)任涉農(nóng)保險法律責(zé)任,這里主要是指各類農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織、中介機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)保險關(guān)系主體,違反農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。根據(jù)違反農(nóng)業(yè)保險法的性質(zhì)、情節(jié)和危害程度的不同,農(nóng)業(yè)保險的法律責(zé)任可以分為民事責(zé)任、行政責(zé)任或刑事責(zé)任。其中民事責(zé)任的承擔(dān)方式有停止侵害、賠償損失等;行政責(zé)任的承擔(dān)方式有責(zé)令改正、吊銷經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)許可證、罰款等;刑事責(zé)任的承擔(dān)方式有管制、拘役、有期徒刑和罰金等。(1)涉農(nóng)保險經(jīng)營組織的法律責(zé)任涉農(nóng)保險經(jīng)營組織的法律責(zé)任是指各類涉農(nóng)保險組織違反涉農(nóng)保險法律法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,主要包括:第一,騙取補貼、虛假報告、拒絕監(jiān)管行為及其法律責(zé)任。涉農(nóng)保險經(jīng)營組織通過故意虛構(gòu)保險標(biāo)的、編造虛假數(shù)據(jù)、文件、資料等方式,騙取國家財政補貼;提供虛假報告、報表、文件和資料;拒絕或妨礙依法檢查監(jiān)督,構(gòu)成犯罪,則依法追究刑事責(zé)任,尚不構(gòu)成犯罪,可由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處以一定的罰款;情節(jié)嚴(yán)重,可以限制其業(yè)務(wù)范圍,甚至吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。第二,違反財務(wù)管理行為及其法律責(zé)任。保險主體經(jīng)營涉農(nóng)保險業(yè)務(wù),違反財務(wù)管理規(guī)定;沒有按照規(guī)定使用涉農(nóng)保險條款和費率,或未按照合同約定進(jìn)行保險事故查勘定損,由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處一定罰款;情節(jié)嚴(yán)重,可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。如果保險主體經(jīng)營涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)行為違反條例規(guī)定尚未構(gòu)成犯罪,對負(fù)有直接責(zé)任的高級管理人員和其他直接責(zé)任人員,保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可予以警告并處以一定罰款;如果情節(jié)嚴(yán)重,應(yīng)撤銷任職資格,禁入保險市場。(2)涉農(nóng)保險中介機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任目前我國涉農(nóng)保險中介機(jī)構(gòu)主要指涉農(nóng)保險人。違法行為主要有:涉農(nóng)保險中介機(jī)構(gòu)未取得經(jīng)營涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)許可證而非法從事業(yè)務(wù);涉農(nóng)保險中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)中欺騙投保農(nóng)戶。如果情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪,應(yīng)依法追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪,可由涉農(nóng)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、沒收違法所得或吊銷經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證。(3)投保農(nóng)戶的法律責(zé)任投保農(nóng)戶的法律責(zé)任主要指投保農(nóng)戶的欺詐行為,給農(nóng)業(yè)保險公司造成損失,依法所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。如謊稱遭遇災(zāi)害或事故騙取保險金、故意制造保險事故騙取保險金等行為,構(gòu)成犯罪的應(yīng)追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪的依法給予處罰。

    (三)建立專門的涉農(nóng)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)———涉農(nóng)風(fēng)險管理局

    涉農(nóng)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須設(shè)立在政府的核心層,監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠具有充分的資源、農(nóng)業(yè)科學(xué)和農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)知識和相應(yīng)的職權(quán),這是農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管成功的關(guān)鍵條件。政策性保險非盈利性和商業(yè)性保險盈利性特點,決定了兩者無論監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管規(guī)則都有很大差異:政府對商業(yè)保險(包括財產(chǎn)保險、人壽保險和以商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)冰雹險)進(jìn)行監(jiān)管,主要因為保險業(yè)事關(guān)國計民生,地位重要;使經(jīng)濟(jì)實力強大的保險公司以公正的價格出售保險合同來提高公眾福利;目標(biāo)定位是防止“保險公司破產(chǎn)、保護(hù)公平和致力于保險的可獲得性和充足性”[5](P101)。而對于準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險,涉農(nóng)保險監(jiān)管在于促進(jìn)涉農(nóng)保險作為國家的支農(nóng)政策工具實現(xiàn)其政策目標(biāo)。如果還由保監(jiān)會監(jiān)管兩類不同性質(zhì)的保險,有可能導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間管理的沖突。農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營方面以及在跨部門協(xié)調(diào)上比商業(yè)保險更為復(fù)雜,這也要求對涉農(nóng)保險監(jiān)管的要求更高。因此,國外農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常都是專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),不是商業(yè)性保險監(jiān)管部門。例如,1996年,美國國會通過立法創(chuàng)建了獨立的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局,監(jiān)管聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司的運行和管理并檢查聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險計劃。日本的農(nóng)業(yè)保險由農(nóng)林水產(chǎn)省負(fù)責(zé)監(jiān)管。因此,在我國農(nóng)業(yè)部內(nèi)設(shè)立相對高度獨立的涉農(nóng)風(fēng)險管理局,可以最大限度地減少保監(jiān)會同時監(jiān)管商業(yè)保險和準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險可能出現(xiàn)的利益沖突。涉農(nóng)風(fēng)險管理局有充分的資源支持,具有充分的監(jiān)管權(quán)力,擁有大量具有豐富農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)保險專業(yè)知識的人才,有助于確保監(jiān)管涉農(nóng)保險過程的協(xié)調(diào)性,能建立抗衡各部委和利益集團(tuán)的重要制衡機(jī)制。與保監(jiān)會相比,農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局監(jiān)督涉農(nóng)保險,可以推出更快、更高質(zhì)量的監(jiān)管規(guī)則,采用更透明、更具問責(zé)性的監(jiān)管方式。在行政管理方面,涉農(nóng)風(fēng)險管理局能更好地與我國現(xiàn)行的行政和預(yù)算權(quán)力中心(如農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委、氣象部門和財政部)聯(lián)系,通過與政治和行政權(quán)力的核心建立直接聯(lián)系,可以大大增強監(jiān)管效力。能更好地向涉農(nóng)保險的利益相關(guān)者宣傳涉農(nóng)保險信息和監(jiān)管規(guī)則,有利于推進(jìn)我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的良性發(fā)展。國家必須制定明確的法律規(guī)范確定涉農(nóng)風(fēng)險管理局的法律地位、職能、監(jiān)管的適當(dāng)程序、監(jiān)管涉農(nóng)保險必須具有的相關(guān)權(quán)利與職責(zé)。涉農(nóng)風(fēng)險管理局的職責(zé)包括:一是設(shè)定涉農(nóng)保險監(jiān)管的重點和難點、監(jiān)控遵守情況以及報告結(jié)果;二是設(shè)定涉農(nóng)保險監(jiān)管目標(biāo)和手段;三是建立起監(jiān)管人員運用監(jiān)管權(quán)力的問責(zé)機(jī)制等。

    (四)制定科學(xué)、合理的涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則并確保有效遵守

    涉農(nóng)保險的監(jiān)管規(guī)則應(yīng)堅持經(jīng)濟(jì)原則和法律原則,通過有效實施國家的支農(nóng)政策,提高農(nóng)村的社會福利。經(jīng)濟(jì)原則是減少涉農(nóng)保險運行成本,提高涉農(nóng)保險的效率;法律原則是減少涉農(nóng)保險執(zhí)行者過度的自由裁量權(quán)。監(jiān)管規(guī)則是保證涉農(nóng)保險信息的質(zhì)量,應(yīng)減少涉農(nóng)保險當(dāng)事人收集信息的負(fù)擔(dān),為涉農(nóng)保險人和投保人帶來積極的潛在利益。這就要求提高涉農(nóng)保險監(jiān)管水平,設(shè)計出科學(xué)、合理、操作性強的高水平監(jiān)管規(guī)則。

    1.用平實的、易懂的和非專業(yè)的語言起草涉農(nóng)保險合同以及監(jiān)管規(guī)則目前我國涉農(nóng)保險的投保人絕大多數(shù)是農(nóng)民,素質(zhì)低和信息不對稱,因此,起草涉農(nóng)保險監(jiān)管法律規(guī)則和涉農(nóng)保險格式合同條款,應(yīng)用平實的、易懂的和非專業(yè)的語言非常重要。涉農(nóng)保險監(jiān)管法律規(guī)則的內(nèi)容清晰、易懂是確保監(jiān)管法律規(guī)則得到有效實施的基本要求。

篇(5)

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；運行機(jī)制；保險文化；財政支持

近年來，積極探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險已在我國形成共識，全國一些地區(qū)試點工作取得積極成效，農(nóng)業(yè)保險不斷萎縮的態(tài)勢得到一定緩解。但是，從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況看，我國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關(guān)鍵問題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、強化農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中的核心地位，將農(nóng)業(yè)保險作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策，特別是農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分，制度化地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

農(nóng)業(yè)普遍面臨自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、體制風(fēng)險和生物風(fēng)險等多種風(fēng)險的威脅，農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失非常嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)自身的承災(zāi)能力較為脆弱。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比較，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化、國際化、市場化程度不斷提高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的環(huán)境、條件，生產(chǎn)的內(nèi)涵與外延等方面都發(fā)生了相當(dāng)?shù)淖兓牵@些變化非但沒有減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險，反而使農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性和復(fù)雜性增強，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失壓力越來越大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的擴(kuò)散和傳播加快。巨大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險是阻礙我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，客觀要求建立日益社會化和市場化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系。發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)體系主要包括農(nóng)業(yè)保險、災(zāi)害救濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險都提供保障選擇，從而較好地保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。其中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了重要的作用。我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理主要是以政府少量的、臨時性的事后救濟(jì)和農(nóng)民分散的自我保護(hù)為主，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險保障程度很低。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險和低收益使我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境得不到改善，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為專業(yè)的現(xiàn)代風(fēng)險管理工具，能夠?qū)⒄褪袌隽α坑袡C(jī)結(jié)合，在全社會分?jǐn)傦L(fēng)險損失，較之其他風(fēng)險管理手段具有明顯的效率優(yōu)勢，而且，農(nóng)業(yè)保險具有綜合的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與社會效應(yīng)，不但有利于分散風(fēng)險，促進(jìn)生產(chǎn)，增進(jìn)投資，提高收入，而且還能降低農(nóng)村金融風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，在推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中，應(yīng)突出和強化農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中的核心地位。國家應(yīng)該將農(nóng)業(yè)保險作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，作為支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

二、高度重視農(nóng)業(yè)保險市場的培育和機(jī)制的塑造，堅持發(fā)展政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險運行機(jī)制

大量的農(nóng)業(yè)保險理論研究和實踐表明，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的難點和關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險市場的培育和機(jī)制的塑造，其核心在于處理好政府與市場的關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險的正外部性決定了農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，加之農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)具有公共福利性，農(nóng)業(yè)保險的這些屬性為政府支持和參與農(nóng)業(yè)保險提供了理論支撐，同時農(nóng)業(yè)保險在實踐中面臨的供給嚴(yán)重不足、市場失靈等現(xiàn)實矛盾，也對政府參與農(nóng)業(yè)保險提出了強烈的要求。政府運行機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險有其合理性，但是完全的政府運行機(jī)制往往存在效率低下的矛盾和弊端；同時，給國家的財政造成沉重的負(fù)擔(dān)，而且會對私人保險產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，抑制保險市場的發(fā)育。況且，作為發(fā)展中國家，目前我國的財力還無法達(dá)到完全由政府承擔(dān)經(jīng)營農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的能力。另一方面，市場機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險雖具有效率優(yōu)勢，但是，農(nóng)業(yè)保險的特殊性決定了私人保險難以克服市場化經(jīng)營的障礙。我國目前還缺乏市場化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，市場化的農(nóng)業(yè)保險模式在現(xiàn)階段基本不具有可行性。借鑒國際國內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗和教訓(xùn)，我國應(yīng)該發(fā)展政府誘導(dǎo)型保險機(jī)制。政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險運行機(jī)制既非市場化的運行機(jī)制(即商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式)，也非政府運行機(jī)制(即政策性農(nóng)業(yè)保險)，更不是政策性和商業(yè)性的簡單混合。它是指政府從農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體中退出，讓位于私人保險，同時改變政府對政策性農(nóng)業(yè)保險直接補貼的形式和手段，通過為私人保險公司提供平臺，創(chuàng)造經(jīng)營環(huán)境和條件，降低經(jīng)營成本和控制風(fēng)險水平等手段，以建立對私人保險誘導(dǎo)機(jī)制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險走上市場化發(fā)展模式為目標(biāo)。與完全的政策性農(nóng)業(yè)保險相比，政府的作用由直接變?yōu)殚g接，由臺前走到幕后。從市場的培育角度，著力培育市場主體。開放國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場，適度放松農(nóng)業(yè)保險市場的準(zhǔn)人限制。積極探索適合我國各地實際情況的農(nóng)業(yè)保險組織形式，除了組建國家型的政策性農(nóng)業(yè)再保險公司外，積極探索合作型、股份型等組織形式的保險公司，并引導(dǎo)商業(yè)性保險公司開展代辦或共保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。從農(nóng)業(yè)保險機(jī)制的塑造角度，應(yīng)該通過政府經(jīng)濟(jì)政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險的激勵機(jī)制、約束機(jī)制，以及通過再保險和巨災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險分散機(jī)制。通過這些機(jī)制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險的市場機(jī)制，充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，提高農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展效率，保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)健發(fā)展。

三、加快農(nóng)村保險文化的建設(shè)和傳播，增強農(nóng)民對保險的認(rèn)同度，刺激農(nóng)業(yè)保險需求

保險文化是在長期保險實踐中形成的關(guān)于保險價值觀念、社會心理、倫理思想、經(jīng)營哲學(xué)，以及社會保險制度等范疇的總稱。保險文化內(nèi)涵十分豐富，包含保險精神文化、保險制度文化和保險物質(zhì)文化三個方面。保險文化決定人們對保險的認(rèn)同程度、所持的社會心態(tài)、行為規(guī)范，以及受這些因素影響構(gòu)成的保險關(guān)系。因此，保險文化不但影響保險供給，更影響保險需求，保險文化在保險發(fā)展過程中起著非常重要的作用。

我國農(nóng)村保險文化發(fā)展和傳播滯后，農(nóng)民保險知識匱乏，對保險了解較少；保險意識落后，保險的認(rèn)同度很差。保險是一種知識性和技術(shù)性很強的產(chǎn)品，特別是保險作為風(fēng)險管理工具的有效利用，其程序和環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，制度和規(guī)則十分嚴(yán)格，要求投保人具有一定的保險知識。農(nóng)民對現(xiàn)代保險知識和文化的接觸較少，缺乏對保險功能和作用的科學(xué)認(rèn)識以及對合同與契約的了解，甚至形成了錯誤的認(rèn)識，例如如果沒有發(fā)生損失、沒有賠付，那么購買保險就是浪費錢財；如果在保險期間沒有遭受損失，就應(yīng)該退還保費等，顯然這些認(rèn)識是對保險缺乏基本了解。

農(nóng)村保險文化發(fā)展落后有其深刻的社會背景：一是傳統(tǒng)自然經(jīng)濟(jì)因素的影響。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的典型特征是封閉性和非市場性，是以自給自足為特征的農(nóng)業(yè)文化，是以家庭或血緣關(guān)系為紐帶的生產(chǎn)組織，缺乏廣泛的社會分工與協(xié)作。人們在面臨風(fēng)險損失時，缺乏運用市場手段尋求緩解社會矛盾的方法。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化重視家庭保障，沒有建立起現(xiàn)代商業(yè)意義上的風(fēng)險意識，而缺乏全社會普遍保障的思想，這種思想幾千年延續(xù)下來，使家庭保障變成一種思維慣性，逐漸形成一種文化的力量，在這種力量的作用下，人們相信、信賴于家庭單位，不太容易接受現(xiàn)代社會保險。二是傳統(tǒng)文化的影響。不少人存在迷信心理，認(rèn)為保險不吉利，寧愿以血汗錢去祈求菩薩保佑，也不愿花小錢獲得保險保障。

因此，加強保險文化研究，加快農(nóng)村保險文化的傳播，增強農(nóng)民對保險的認(rèn)同和接受程度，改變風(fēng)險管理的理念和意識，是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營來看，保險公司輸出的不僅僅是保險產(chǎn)品，更應(yīng)輸出保險文化。保險經(jīng)營者承擔(dān)著創(chuàng)造、傳播和經(jīng)營保險文化的職責(zé)。保險文化傳播途徑與方式的選擇應(yīng)切合農(nóng)村社會的特點。相對于城市而言，農(nóng)村交通與通訊落后，人口居住分散，農(nóng)民的文化素質(zhì)總體較差。因此，農(nóng)村保險文化的傳播較為困難。在保險文化傳播的途徑方面，可以選擇廣播、當(dāng)?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報、標(biāo)語以及專門的農(nóng)業(yè)保險專題講座。在傳播的形式上，要用農(nóng)民聽得懂的語言，看得見的實惠，讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險帶來的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，要針對農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進(jìn)行重點分析，讓農(nóng)民知道風(fēng)險和災(zāi)害損失可以預(yù)防，可以積極主動地對其進(jìn)行管理，從而增強農(nóng)民對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的價值認(rèn)同與接受。此外，當(dāng)前應(yīng)重點加強保險制度文化建設(shè)，特別是《農(nóng)業(yè)保險法》的制定與實施?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出“加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設(shè)”。保險法規(guī)是保險制度的核心，是保險市場形成和發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)盡快制定農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律。

四、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息系統(tǒng)，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)保險是以農(nóng)業(yè)風(fēng)險為經(jīng)營對象，因此，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險及風(fēng)險損失的特征和規(guī)律的把握是農(nóng)業(yè)保險開展的重要前提。例如，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)，保險費率的厘定，都必須以過去一定時期的風(fēng)險損失數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險的營運和管理，特別是保險的防災(zāi)和減災(zāi)都需要以準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息作保證。目前我國缺乏權(quán)威的、系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)和信息，即使在農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)研究中，也是僅僅能夠從分散在民政部門、氣象中心以及部分統(tǒng)計年鑒中收集部分?jǐn)?shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息系統(tǒng)是專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)的處理和交換的中心，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險的預(yù)測，風(fēng)險損失的測算、記載、加工、存儲以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息的和交換等環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息系統(tǒng)是一個綜合的跨學(xué)科、跨部門的系統(tǒng)，它可以在事前、事中、事后進(jìn)行連續(xù)動態(tài)地輸入和輸出各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)和信息，滿足農(nóng)業(yè)保險當(dāng)事人及國民經(jīng)濟(jì)其他部門的需要。從農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展角度，農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息系統(tǒng)不但是保險產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)，而且還是保險營運的重要外部條件?，F(xiàn)代風(fēng)險信息系統(tǒng)中由于更多采用不斷成熟的高科技技術(shù)，例如現(xiàn)代的衛(wèi)星遙感技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用，農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息的預(yù)測和傳播速度大大加快，在農(nóng)業(yè)減災(zāi)中發(fā)揮越來越重要的作用，對降低保險損失和提高保險經(jīng)濟(jì)效益將發(fā)揮重要作用。一般說來，農(nóng)業(yè)的減災(zāi)信息系統(tǒng)通過對災(zāi)害全程動態(tài)監(jiān)測及資料處理、分析、模擬和預(yù)報警報制作系統(tǒng)，預(yù)報警報的傳播、分發(fā)和服務(wù)系統(tǒng)等，能夠大大減少災(zāi)害的危害程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息應(yīng)該作為公共產(chǎn)品，由政府來提供。我國可由國家統(tǒng)計局、農(nóng)業(yè)部、國家氣象中心、民政部、商務(wù)部聯(lián)合成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息中心，該中心可設(shè)在農(nóng)業(yè)部。

五、明確中央和地方在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的關(guān)系，切實保障農(nóng)業(yè)保險中政府的投入力度

農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的特殊性決定了在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中需要政府提供強大的經(jīng)濟(jì)支持，即使是在政府誘導(dǎo)型發(fā)展模式下。尤其是在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的試點時期，政府的財政支持是農(nóng)業(yè)保險推廣的重要條件。國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也證明，政府的財政支持對推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險具有關(guān)鍵作用。在分級財政、預(yù)算約束的財政體制下，對農(nóng)業(yè)這樣一個具有全社會公共福利的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，扶持和推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政支出，應(yīng)該在中央和地方財政之間建立合理的分工關(guān)系，才有利于財政支持農(nóng)業(yè)保險投入的到位。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展既具有全局利益，更具有局部利益。因此，中央和地方財政都有積極支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的義務(wù)，但我國的現(xiàn)實國情是各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重的不平衡，農(nóng)業(yè)比重較高的地區(qū)，大多地方財政相對困難，地方政府的經(jīng)濟(jì)實力較弱。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)財政基礎(chǔ)較好，但農(nóng)業(yè)的比重較低。由此看出，主要由地方政府財政支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，既缺乏可能性，也有失公平性。中央財政具有全社會利益分配的調(diào)節(jié)功能，在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要財政支持責(zé)任。在加大中央財政支持力度的同時，充分調(diào)動地方政府及地方財政的積極性。從操作層面看，中央財政的義務(wù)包括：(1)承擔(dān)全國政策性農(nóng)業(yè)再保險的經(jīng)營補貼；(2)在試點時期，承擔(dān)全國糧、棉、油等關(guān)系到國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營補貼。地方財政的義務(wù)則主要承擔(dān)養(yǎng)殖業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)作物和特色農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營補貼。建議由中央和地方按照60%與40%的比例出資組建全國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)基金，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失提供保障。

六、制定并實施區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險政策，扶持西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險和災(zāi)害損失的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局的區(qū)域差異性等特征，決定了我國的農(nóng)業(yè)保險必須走區(qū)域化的發(fā)展戰(zhàn)略，集中統(tǒng)一的發(fā)展模式將扭曲農(nóng)業(yè)保險價格機(jī)制、弱化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的激勵機(jī)制、抑制農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新機(jī)制等，從而阻礙農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)堅持區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。所謂區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險政策是指國家在制定促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策時，將根據(jù)各個經(jīng)濟(jì)區(qū)域的實際情況采取有差異的政策，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險獲得較好的發(fā)展機(jī)會。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的矛盾近年來有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，區(qū)域之間發(fā)展不平衡的矛盾將會在相當(dāng)時期客觀存在，實行區(qū)域化的發(fā)展政策有助于縮小區(qū)域發(fā)展差異，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)總體較為薄弱，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較差，農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)能力和承災(zāi)能力都嚴(yán)重不足，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)業(yè)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失對西部農(nóng)村落后地區(qū)的影響更為嚴(yán)重。西部地區(qū)自然條件惡劣，災(zāi)害頻發(fā)，是許多農(nóng)村地區(qū)貧困落后的現(xiàn)實原因。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式還主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)的組織化程度很低，農(nóng)民收入水平低下。而且，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)色彩較重，農(nóng)村還比較封閉，農(nóng)民的風(fēng)險理念和保險意識落后。這些因素使西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育更為緩慢和困難。此外，由于西部地區(qū)的工業(yè)發(fā)展也相對落后，地區(qū)的財政資金較為緊張，很多地區(qū)只有長期依靠上級的財政轉(zhuǎn)移支付來維持政府機(jī)構(gòu)的運轉(zhuǎn)。因此，地方政府支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的能力十分有限。雖然如此，農(nóng)業(yè)在西部落后地區(qū)具有相當(dāng)重要的地位，因為，農(nóng)村人口的比重很大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重大大高于發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的穩(wěn)定對西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有相當(dāng)重要的意義。從這個角度，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需求更為強烈。在此背景下，國家對西部落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險政策應(yīng)該實施重點扶持，建議中央財政對西部落后地區(qū)實行專項的農(nóng)業(yè)保險支付資金，以彌補地方財政的不足，此外，在巨災(zāi)基金的地方籌集比例上，給西部地區(qū)一定幅度的優(yōu)惠。

七、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)

農(nóng)業(yè)保險的復(fù)雜性對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營人才及技術(shù)提出了特殊的要求。而我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中面臨的突出矛盾是專業(yè)人才匱乏，經(jīng)營技術(shù)非常落后，嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。從保險人才的培養(yǎng)角度，應(yīng)通過多種方式、多種渠道，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中所需要的各種人才。農(nóng)業(yè)保險需要大量的理論研究人才、技術(shù)人才、經(jīng)營管理人才。一批熱愛農(nóng)業(yè)保險，具有經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險學(xué)、金融學(xué)、農(nóng)學(xué)和管理學(xué)等學(xué)科知識背景的復(fù)合型研究人才積極投身到農(nóng)業(yè)保險的理論和政策的研究，有助于提高我國的農(nóng)業(yè)保險理論研究水平，為我國的農(nóng)業(yè)保險提供理論支撐。應(yīng)該充分發(fā)揮高等院校、科研單位在理論研究人才培養(yǎng)方面的積極作用。國家和各級政府、研究基金應(yīng)向農(nóng)業(yè)保險類的研究項目提供傾斜，以吸引研究人才，并能通過這些重大專項研究培養(yǎng)研究隊伍，促進(jìn)學(xué)科的發(fā)展；從現(xiàn)有保險公司、應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生和社會等多渠道積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)和管理人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。近年來，國外農(nóng)業(yè)保險在技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計方面進(jìn)行了積極的探索，特別是農(nóng)業(yè)風(fēng)險證券化產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理工具的創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險提供了嶄新的思路。我國的農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)該在這方面進(jìn)行探索與創(chuàng)新，增強農(nóng)業(yè)保險的自我發(fā)展能力。

八、循序漸進(jìn)、有選擇、有重點地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險試點工作

農(nóng)業(yè)保險的試點和在全國的推廣是一項龐大的工程，而且經(jīng)營風(fēng)險和難度很大，主要表現(xiàn)在：國家的財政支持能力、農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)育進(jìn)程、保險公司的經(jīng)營能力、農(nóng)民的接受程度都有一個逐漸提高的過程。20世紀(jì)50年代我國的農(nóng)業(yè)保險試點工作由于當(dāng)時的急躁冒進(jìn)，引起許多農(nóng)民的反感，最后被迫叫停；到80年代末期，很多地區(qū)盲目推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，在缺乏必要的風(fēng)險分析和有效管理情況下，結(jié)果造成很多保險公司嚴(yán)重虧損，甚至少數(shù)保險公司拒絕向農(nóng)民賠付，引起農(nóng)民的不滿，同時，也損害了保險公司在農(nóng)民心中的形象。這些教訓(xùn)都表明，農(nóng)業(yè)保險的試點和推廣，一定要遵循客觀規(guī)律，特別是要同農(nóng)村的實際情況相結(jié)合。產(chǎn)品的設(shè)計要講求科學(xué)性，要遵循市場規(guī)律，要贏得農(nóng)民的理解和接受，片面追求農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的速度，是要付出代價的。從近段時期來看，應(yīng)優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、商品化和組織化程度較高的地區(qū)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險項目試點，待經(jīng)驗逐步積累，示范效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，農(nóng)民的保險意識漸漸增強時，再深入推進(jìn)。將農(nóng)業(yè)保險作為主要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理手段是有條件的，主張積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，并不等于不顧實際一哄而上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須樹立效益意識和風(fēng)險意識。

九、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障體系，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)健運行

農(nóng)業(yè)特別易于發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險和巨災(zāi)損失，嚴(yán)重巨災(zāi)損失的發(fā)生將會使農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)崩潰。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的存在是影響農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育的重要因素，是農(nóng)業(yè)保險市場化經(jīng)營的重大障礙。無論是從保護(hù)農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定社會的角度，還是從促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方面，都必須重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障體系的建立。巨災(zāi)風(fēng)險保障體系是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要前提。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障體系包括農(nóng)業(yè)再保險、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)，三者之間并非簡單的替代關(guān)系，而是相互聯(lián)系，相互影響的整體。除了分別建立起完整的體系外，更重要的是建立巨災(zāi)保障體系的管理制度和運行機(jī)制，以使三者相互促進(jìn)。農(nóng)業(yè)再保險的目的是分散農(nóng)業(yè)原保險人的經(jīng)營風(fēng)險；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金是為農(nóng)業(yè)原保險人和再保險人提供分散風(fēng)險保障，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)則是起到補充作用，彌補農(nóng)業(yè)保險的不足。

十、強化農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理，提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益

由于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是多種組織形式并存，政府和市場機(jī)制共同作用，私人和政府主體共同參與，而且模式在探索階段，制度在形成時期，法律在醞釀過程中，機(jī)制在培育階段，市場在培植時期，各主體在磨合階段。因此，農(nóng)業(yè)保險尚未建立起有效的風(fēng)險約束機(jī)制和經(jīng)營監(jiān)管制度。在積極探索過程中，應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督和管理。監(jiān)督管理的重點在四個方面：一是對保險人保險行為的監(jiān)督。對專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，應(yīng)嚴(yán)格要求保險人按照保險準(zhǔn)入的經(jīng)營范圍積極拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，杜絕保險公司將農(nóng)業(yè)保險作為“概念”來操作，避免農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)空心化；二是監(jiān)督政府支持農(nóng)業(yè)保險財政資金的投入和使用情況，保證政府財政資金投入到位，并切實保證財政資金真正在動植物生命保險中發(fā)揮作用，防止財政資金被挪用；三是監(jiān)控農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險，建立保險人的硬財務(wù)約束制度，保障農(nóng)業(yè)保險的健康運行；四是監(jiān)督農(nóng)民的利益保護(hù)情況。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)辦成支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保護(hù)農(nóng)民利益的現(xiàn)代風(fēng)險管理工具。在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，除國家和省級政府明確規(guī)定的少數(shù)法定農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)外，任何保險人不得采取強買強賣農(nóng)業(yè)保險的手段，更不得騙保拒賠。要通過保險文化的建設(shè)和傳播、經(jīng)濟(jì)利益的誘導(dǎo)和良好的保險服務(wù)等方式激勵農(nóng)民的保險需求。

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篇(6)

關(guān)鍵詞：中國保險業(yè)；巨災(zāi)風(fēng)險管理；發(fā)展趨勢；再保險；保險證券化

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2012）09-0179-02

一、國內(nèi)外巨災(zāi)風(fēng)險現(xiàn)狀概述

從20世紀(jì)90年代至今，世界保險業(yè)的發(fā)展逐步邁上積極多元的軌道，并呈現(xiàn)出以下四個方面的特點：（1）新興市場國家保險業(yè)發(fā)展迅速，但全球保險業(yè)的基本格局尚未改變；（2）保險業(yè)的購并重組愈演愈烈，混業(yè)經(jīng)營方興未艾；（3）創(chuàng)新是保險業(yè)生存和發(fā)展的主要手段；（4）新型風(fēng)險不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險日益加大。

過去的100年，是人類歷史上發(fā)展變化最快的100年。進(jìn)入新世紀(jì)，人類前進(jìn)的步伐更是不斷加快。國際保險業(yè)面臨的巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失程度不斷上升。2005年全球共發(fā)生了397起災(zāi)害事故，造成97 000人遇難，財產(chǎn)損失總額超過2 300億美元。發(fā)生在克什米爾地區(qū)的7.6級地震造成73 000人死亡；發(fā)生在美國的一連串颶風(fēng)造成了巨大的財產(chǎn)損失，卡特里娜颶風(fēng)造成損失1 350億美元、威爾瑪200億美元、麗塔150億美元。全球保險公司的賠付總額達(dá)到830億美元，僅卡特里娜颶風(fēng)造成的賠付就達(dá)到了450億美元。

20世紀(jì)70年代，自然災(zāi)害造成的賠償金額約為30億美元，1997年至2003年增長到160億美元，2004年及2005年則分別猛增到450億美元和780億美元。而且大量事實表明，這種發(fā)展趨勢將一直持續(xù)下去。

中國幅員遼闊、地形復(fù)雜、氣候多樣，約70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害嚴(yán)重地區(qū)。根據(jù)民政部的統(tǒng)計，中國全年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失2008年為11 752.4 億元人民幣；2009年為2 523.7億元人民幣；2010 年上半年已達(dá)2 113.9 億元人民幣。2010 年的舟曲特大泥石流的損失程度甚至?xí)^汶川地震。初步統(tǒng)計，僅在2002—2010年，保險業(yè)累計賠付近1.6萬億元，平均每年賠付2000多億元，可以說中國一直面臨巨大的潛在巨災(zāi)風(fēng)險。

二、中國在巨災(zāi)風(fēng)險保障方面的探索

近年來，中國在巨災(zāi)風(fēng)險保障方面進(jìn)行了多方面的積極探索，主要包括：

1.出臺相關(guān)法律和文件，支持巨災(zāi)保險發(fā)展。2006年，國務(wù)院出臺的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，要“完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制”。保監(jiān)會2006年出臺的《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》提出，要“建立國家政策支持的農(nóng)業(yè)再保險體系和巨災(zāi)風(fēng)險再保險體系”。2007年出臺的《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》提出，要“加快建立巨災(zāi)風(fēng)險保險體系和農(nóng)業(yè)再保險體系”。2007年的《關(guān)于做好保險業(yè)應(yīng)對全球變暖引發(fā)極端天氣氣候事件有關(guān)事項的通知》提出，要“建立健全巨災(zāi)風(fēng)險防范機(jī)制，提高巨災(zāi)風(fēng)險管理水平”。2009年的《巨災(zāi)保險數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，規(guī)范了巨災(zāi)保險數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)。

2.對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金實施稅收優(yōu)惠。財政部和國家稅務(wù)總局于2009年8月下發(fā)了《關(guān)于保險公司提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金企業(yè)所得稅稅前扣除問題的通知》規(guī)定，對保險公司經(jīng)營中央財政和地方財政保費補貼的種植業(yè)險種，按不超過補貼險種當(dāng)年保費收入25% 的比例計提的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，在企業(yè)所得稅前據(jù)實扣除。

3.積極探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。近年來，中國保險業(yè)積極探索了多種形式的巨災(zāi)保險分散機(jī)制，例如：北京市政府于2009年7月與瑞士再保險簽訂了相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品再保險協(xié)議，明確賠付率在160%～300%的超額風(fēng)險由再保險解決，超過300%以上的風(fēng)險由政府按照每年農(nóng)業(yè)增加值1%提取的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金解決。海南省財政從2009年起每年按不低于試點險種年度預(yù)計保費收入總額30%的比例，從上年省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展資金專戶余額中提取政府農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，實行專項管理、分賬核算。

三、中國巨災(zāi)風(fēng)險保障實際操作中的不足

盡管已經(jīng)進(jìn)行了積極的探索，但有效的巨災(zāi)風(fēng)險保障體系在中國尚未真正形成：（1）巨災(zāi)保險相關(guān)法律不盡完善。據(jù)了解，目前中國已制定了20多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門規(guī)章，初步建立起了自然災(zāi)害應(yīng)急法律制度，但專門涉及巨災(zāi)保險的法律幾乎還是空白。（2）巨災(zāi)保險的有效供給不足。巨災(zāi)保險“高風(fēng)險、高損失、高賠付”的特征與商業(yè)保險公司盈利目的相背離，因而保險公司大都不愿開展商業(yè)巨災(zāi)保險，市場上相關(guān)產(chǎn)品供給不足。（3）巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制不完善。巨災(zāi)風(fēng)險涉及面廣，需要包括再保險市場在內(nèi)的多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。但是中國目前的再保險市場并不發(fā)達(dá)，尚未形成有效的巨災(zāi)風(fēng)險再保險分散機(jī)制。（4）巨災(zāi)保險有效需求不足。巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻率低，損失程度大。發(fā)生頻率低導(dǎo)致人們?nèi)菀桩a(chǎn)生僥幸心理，損失程度大導(dǎo)致保險公司在承保時收取高額的保險費，因此如果沒有保費補貼政策，對巨災(zāi)保險的潛在需求難以真正轉(zhuǎn)化為有效需求。

四、國外巨災(zāi)保險經(jīng)驗分享

美國的巨災(zāi)風(fēng)險管理。美國作為一個自然災(zāi)害多發(fā)國，建立了各種類型的政府保險項目，包括由聯(lián)邦政府主導(dǎo)的全國洪水計劃以及各州政府保險項目，比如夏威夷颶風(fēng)減災(zāi)基金（Hawaii Hurricane Relief Fund）。

篇(7)

從國際社會經(jīng)驗來看，對于巨災(zāi)風(fēng)險的管理一般借助巨災(zāi)保險的方式。比如，風(fēng)險管理水平比較先進(jìn)的美國，將巨災(zāi)保險與其他一些農(nóng)業(yè)支持計劃相捆綁，規(guī)定只有參加“巨災(zāi)風(fēng)險保障機(jī)制”才能享受農(nóng)業(yè)福利計劃，由此實行強制性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險；歐洲的多數(shù)國家以農(nóng)戶自愿參保為主要方式，由私營保險機(jī)構(gòu)覆蓋大部分農(nóng)作物和牲畜的農(nóng)業(yè)保險，政府對農(nóng)業(yè)保險實行低費率高補貼政策；日本農(nóng)業(yè)保險采取的是強制保險與自愿保險相結(jié)合的方式，只要農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模，種植人即被強制參加農(nóng)業(yè)保險，但是大部分保費由政府承擔(dān)。遇到巨災(zāi)時，政府承擔(dān)80％～100％的保險賠款。

我國相應(yīng)的巨災(zāi)保險開發(fā)程度很低，專門針對自然災(zāi)害的保險險種較少，除了中國保監(jiān)會允許投保人以附加險的方式投保地震險之外，海嘯、臺風(fēng)、冰雪等自然災(zāi)害一般不予承保。

巨災(zāi)保險在我國市場發(fā)展緩慢的原因有很多。

其一，保險公司承保能力有限。

其二，缺乏足夠的、精確的巨災(zāi)損失信息和相關(guān)數(shù)據(jù)。

其三，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對巨災(zāi)保險作出明確指引與規(guī)范。

其四，保險公司缺乏有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移途徑。

風(fēng)險大、成本高，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展必須立法

農(nóng)業(yè)保險與普通商業(yè)保險不同，由于風(fēng)險大、成本高，價格比其他財產(chǎn)保險高很多，而投保主體――農(nóng)民又收入較低。國內(nèi)外的實踐證明，在沒有政府大幅度補貼的條件下，純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險難以發(fā)展。因為這一特殊性，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展必須通過立法來明確一系列重要問題，比如政府補貼問題，到底是中央補還是地方補?補多少?補貼哪些作物和畜禽?選擇哪種補貼方式?補貼效果誰來監(jiān)督?再比如巨災(zāi)風(fēng)險分散問題，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險巨大，經(jīng)常會遇到巨災(zāi)損失，如果沒有一整套風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，如安排再保險、巨災(zāi)風(fēng)險基金、巨災(zāi)債券等，保險機(jī)構(gòu)不敢也不愿意承保旱災(zāi)、臺風(fēng)、冰凍等發(fā)生范圍很廣的災(zāi)害。

這些問題，歐美等國家都是通過立法來解決的。比如美國的《農(nóng)作物保險法》規(guī)定了農(nóng)業(yè)部風(fēng)險管理局負(fù)責(zé)調(diào)查風(fēng)險、厘定保險費率，明確補貼額度，并評估政府補貼的效果，對保險效果開展監(jiān)督。法律同時規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和其他私營再保險公司可以提供農(nóng)業(yè)保險再保險。明確了在發(fā)生巨災(zāi)損失保險準(zhǔn)備金和再保險攤賠都“賠不夠”的情況下，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司可發(fā)債券融資。